Como faço para remover baixas do meu crédito?

Sua pontuação de crédito é importante para comprar uma casa, obter um empréstimo de carro em seu nome ou apenas abrir uma conta no cartão de crédito. Uma parte significativa de sua pontuação se baseia em como você gerencia os pagamentos de empréstimos, cartões de crédito e outros tipos de crédito. Ter uma queda de conta delinquente pode levar a um carga, o que pode custar-lhe importantes pontos de pontuação de crédito.

Informações negativas, incluindo baixas, podem permanecer em seu histórico de crédito por até sete anos. Mas pode ser possível remover uma baixa de seu crédito antes disso, para que você possa começar a reconstruir sua pontuação de crédito.

O que é um Charge-Off?

Quando um credor lhe concede um empréstimo ou uma linha de crédito, ele presume que você pagará o que pediu emprestado. Se você atrasar ou parar de fazer pagamentos, sua conta pode ficar inadimplente. Depois que uma conta fica inadimplente por um longo período de tempo - normalmente significando que está de 120 a 180 dias atrasada - o credor pode baixá-la.

Uma baixa significa que sua conta foi considerada uma perda. Nesse ponto, a conta pode ser atribuída ou vendida a uma agência de cobrança de dívidas. O cobrador pode então tomar medidas contra você para tentar fazer com que você pague o que é devido. Isso pode incluir ligar para você para pedir um pagamento, enviar pedidos de pagamento por escrito ou até mesmo processá-lo em um tribunal civil para tentar obter uma sentença.

Quando uma agência de cobrança entra em cena

As baixas contábeis não encerram sua obrigação de pagar a dívida.

Mesmo que seu credor original não possua mais a conta, você ainda deve a dívida à agência de cobrança que a adquiriu. Baixas e outros históricos negativos da conta, como pagamentos atrasados ​​ou perdidos, podem permanecer no seu relatórios de crédito por até sete anos.

Como remover uma cobrança de seus relatórios de crédito

Remover baixas ou outras informações negativas de seus relatórios de crédito pode ser complicado. Tecnicamente, as informações de crédito negativas que são precisas podem permanecer legalmente em seus relatórios de crédito por sete anos, e alguns tipos de informações negativas podem permanecer ainda mais.

Dito isso, existem alguns remédios para lidar com baixas contábeis. A primeira é disputar uma conta debitada se você acredita que ela está sendo relatada por engano. A lei federal permite que você inicie uma disputa com o bureau de crédito isso é relatar informações que você acredita serem imprecisas. A agência de crédito deve então investigar sua reclamação e, se houver um erro, corrigi-lo ou removê-lo.

Quando negociar com um credor

Isso provavelmente não funcionará se a conta baixada pertencer a você e todas as informações relatadas sobre ela forem precisas. Nesse cenário, você pode tentar negociar com o credor ou cobrador de dívidas para atualizar ou remover a conta de baixa do seu arquivo de crédito. Isso é chamado de "pagar para excluir" e, basicamente, você está pedindo que a conta seja removida de seus relatórios de crédito em troca de uma taxa.

Os acordos de pagamento para exclusão são legais de acordo com o Fair Credit Reporting Act, mas há algumas coisas a saber. Em primeiro lugar, os credores não são obrigados a honrar sua solicitação e remover as baixas de seu crédito. Portanto, embora você possa solicitar um pagamento para excluir, não há garantia de que um credor ou cobrador de dívidas concordará com isso.

Em segundo lugar, se eles concordarem, você provavelmente precisará pagar a conta integralmente. No entanto, se uma conta estiver inadimplente por algum tempo, o credor pode estar disposto a aceitar um acordo em que você pague menos do que o valor total. De qualquer maneira, é quase certo que você terá que pagar algo para pagar a dívida.

A Opção "Reparo de Crédito"

Outra opção é trabalhar com um legítimo reparação de crédito empresa a tentar obter baixas ou outras informações negativas removidas de seu arquivo de crédito. Embora isso possa economizar seu tempo, normalmente há uma taxa envolvida e, na maioria dos casos, a empresa de reparo de crédito não pode fazer nada por você que você não pudesse fazer sozinho.

Pior, algumas empresas de reparo de crédito são apenas fraudes disfarçadas cujo único objetivo é fraudar pessoas que precisam de ajuda de crédito.

Quando a remoção de uma carga não é possível

Se você tentou negociar com um credor a remoção de uma baixa, mas chegou a um beco sem saída, sua única opção pode ser simplesmente esperar até que a marca de sete anos passe. Depois que esse período terminar, a baixa cairá naturalmente em seu relatório de crédito e não será mais incluída em seus cálculos de pontuação de crédito.

Novamente, isso não significa que você pode ignorar a dívida por completo. Você ainda é legalmente obrigado a pagá-lo. Em algum ponto, no entanto, o estátua de limitações sobre a dívida pode expirar. Quando isso ocorre, os cobradores de dívidas não podem mais processá-lo para recuperar o dinheiro. O estatuto de limitações para diferentes tipos de dívida varia de estado para estado.

Reconstruindo sua classificação de crédito

Como a conta baixada ainda aparecerá em seu relatório de crédito, ela continuará a prejudicar sua pontuação de crédito. Mas a boa notícia é que, à medida que as baixas contábeis e outras informações negativas envelhecem, seu impacto geral pode diminuir.

Nesse ínterim, você pode trabalhar na reconstrução de um histórico de crédito positivo, fazendo coisas como pagar suas contas em dia, mantendo seu taxa de utilização de crédito baixo e limitando a frequência com que você solicita um novo crédito.