Como reduzir seus custos com seguro saúde de mercado

No início de 2021, o Mercado de seguros de saúde ainda pode ser sua melhor aposta para obter seguro de saúde adequado se você não estiver coberto por um empregador, plano de um cônjuge ou pai, ou alguma outra fonte.

E se você está vivendo com uma renda baixa, navegar no Marketplace em busca de um plano é uma obrigação. Você pode ter direito a economias extras que reduzem o valor que você paga para sua conta mensal do seguro saúde, franquias, copagamentose cosseguro.

O mercado de seguros de saúde

Se você não tem seguro saúde por meio de um emprego, Medicare, Medicaid, a Programa de seguro saúde infantil (CHIP), ou outra fonte, você pode comprar um plano no Health Insurance Marketplace.

O Marketplace (ou "Exchange") foi criado como parte do Affordable Care Act (ACA) de 2010 - também conhecido como Obamacare. A maioria das pessoas pode usar HealthCare.gov para se inscrever e se inscrever no seguro saúde, mas há 13 estados que criaram seu próprio mercado.

Cobertura necessária para planos de mercado

A ACA trouxe vários benefícios importantes para os planos de saúde. Uma é que uma seguradora não pode negar a cobertura (ou cobrar mais) se você tiver um condição pré-existente. Outro é que cuidado preventivo—Coisas como exames e exames de rotina — é coberto em 100%, mesmo se você não conheceu seu franquia ainda.

Além disso, todos os planos oferecidos no Marketplace devem cobrir os seguintes benefícios essenciais à saúde:

• Serviços ambulatoriais para pacientes
• Cobertura de amamentação
• Cuidados para recém-nascidos e crianças (incluindo cuidados dentários e oftalmológicos)
• Serviços de emergência
• Cobertura de planejamento familiar
• Hospitalização
• Serviços de laboratório
• Serviços de saúde mental e transtorno de uso de substâncias
• Terapia ocupacional e fisioterapia
• Paternidade, maternidade e cuidados com o recém-nascido
• Medicamentos prescritos
• Serviços preventivos e de bem-estar e gestão de doenças crônicas

Os serviços preventivos incluem (mas não estão limitados a):

• Avaliação e aconselhamento sobre o uso indevido de álcool
• Triagem de pressão arterial
• Triagem de colesterol
• Triagem de câncer colorretal
• Triagem de depressão
• Rastreio de diabetes (tipo 2)
• Aconselhamento de dieta
• Rastreio de HIV
• Vacinas de imunização
• Mamografias
• Rastreio de obesidade

Quando solicitar cobertura

Você pode ser elegível para um período de inscrição especial se tiver um evento de qualificação. Isso acontece se você perder sua cobertura de saúde existente; casar ou divorciar-se; ter um bebê ou adotar uma criança; mude para um código postal ou condado diferente; ou ter uma mudança na renda.

Caso contrário, você terá que comprar, se inscrever e comprar um plano de seguro saúde durante o período de inscrições abertas.

Introdução ao Marketplace

Para começar, visite www.healthcare.gov ou a versão do seu estado do site. De qualquer forma, você obterá uma comparação rápida lado a lado dos planos que estão disponíveis para você.

O banco de dados permite que você escolha entre quatro níveis de seguro saúde: Bronze, prata, ouro e platina. Os planos Bronze são os mais baratos, mas exigem os maiores co-pagamentos e franquias. Os planos Platinum são os mais caros e podem ter mais recursos do que você deseja ou pode pagar.

Durante o processo de inscrição, você saberá se é elegível para o Crédito de imposto de prêmio avançado ou um Redução de compartilhamento de custos—E se sim, você descobrirá o quanto pode economizar. Se você se qualificar para a economia, deverá comprar seu plano por meio do Marketplace. 

Comparando Planos de Saúde

Ao navegar no Marketplace, você descobrirá que suas escolhas vêm de particulares companhias de seguro saúde, incluindo grandes nomes como Blue Cross, Cigna e UnitedHealthcare. A combinação que você obtém depende de onde você mora.

Cada empresa oferece uma gama de planos de saúde nos quatro níveis metálicos. Os níveis indicam a porcentagem aproximada dos custos que o plano pagará pelos seus serviços de saúde:

Nível de Plano	O plano compensa	Você paga
Bronze	60%	40%
Prata	70%	30%
Ouro	80%	20%
Platina	90%	10%

Os planos Bronze, por exemplo, oferecem o menor nível de cobertura (60%), mas apresentam os menores prêmios mensais. À medida que o nível do plano aumenta, também aumentam a cobertura e o prêmio mensal.

Mesmo dentro do mesmo nível metálico, você ainda poderá escolher entre várias opções de cobertura. Essas opções afetam seus prêmios e custos diretos para franquias, copagamentos, e cosseguro. Como o Marketplace permite que várias seguradoras privadas ofereçam planos, um plano de uma empresa pode custar mais ou menos do que o mesmo plano oferecido por outra seguradora.

Por exemplo, um plano Silver de uma empresa pode custar mais adiantado para sua franquia mensal, mas suas despesas diretas serão muito menores. Por outro lado, um plano Silver de outra seguradora pode custar menos a cada mês, mas você pagará mais pelas despesas de saúde por causa dos valores mais altos de franquia, copagamento e cosseguro.

Como reduzir custos no seguro de mercado

Dependendo da sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) e o tamanho da família, você pode ser elegível para Reduções de Compartilhamento de Custos e um Crédito Fiscal Prêmio para reduzir seus custos de saúde.

Reduções de compartilhamento de custos

Uma redução de compartilhamento de custos é um desconto disponível apenas nos planos Silver. Essa redução pode ajudar a diminuir seus custos diretos para:

• Franquias: O valor devido pelos serviços cobertos antes do início do seguro saúde.
• Co-pagamentos: Um valor fixo que você paga pelos serviços de saúde cobertos.
• Co-seguro: Sua parte nos custos do serviço de saúde coberto.
• Máximo out-of-pocket: O máximo que você pagará em um ano pelas despesas de saúde cobertas.

Por exemplo, digamos que você visite o médico e seja cobrado $ 100. Com seu plano Silver específico, você normalmente tem um copagamento de $ 25. Como você se qualifica para reduções de compartilhamento de custos e escolheu um plano Silver por meio do Marketplace, seu copagamento pode ser tão baixo quanto $ 5.

Da mesma forma, se o seu plano tiver uma franquia de $ 3.500, ela pode ser reduzida para $ 500 com reduções de compartilhamento de custos. Basicamente, você paga por um plano Silver, mas recebe a maior cobertura de um plano de nível metálico superior, reduzindo suas despesas do próprio bolso.

As reduções de compartilhamento de custos estão disponíveis apenas para o seguinte:

• Aqueles que não se qualificam para cobertura pública, como Medicaid ou Programa de Seguro Saúde Infantil (CHIP)
• Aqueles que não conseguem obter seguro saúde qualificado por meio de um empregador
• Aqueles cujas rendas caem entre 100% e 250% do nível de pobreza federal

Créditos fiscais de prêmio avançados

Muito mais pessoas se qualificam para um Crédito Fiscal de Prêmio Avançado, o que reduz sua conta mensal de seguro saúde para cobertura comprada no mercado. Como as Reduções de Compartilhamento de Custos, você deve ser inelegível para cobertura pública e incapaz de obter seguro saúde qualificado por meio de um empregador para se qualificar.

Embora você possa escolher qualquer plano de nível metálico no mercado, sua renda deve cair entre 100 e 400% do nível de pobreza federal para se qualificar para o crédito fiscal. Para 2021, para ter direito a um subsídio, você deve ganhar menos de $ 68.960 para um indivíduo e $ 104.800 para uma família de quatro pessoas. Em cada caso, esse número representa quatro vezes a taxa de pobreza federal para 2020.

Para 2021 e 2022, o American Rescue Plan Act de 2021 altera a forma como os créditos fiscais de prêmio avançados são aplicados. A lei aumenta os créditos fiscais do prêmio para todas as faixas de renda para esses anos. Anteriormente, as famílias com renda superior a 400% do nível de pobreza federal não eram elegíveis para esses créditos fiscais. A lei permite que as famílias que ganham mais de 400% do nível de pobreza possam reivindicar créditos fiscais de prêmio e, em vez disso, estabelece um limite para o nível de renda familiar que as famílias devem pagar em relação aos prêmios de 8,5%. Outras faixas de impostos e níveis de renda também devem ter prêmios mais baixos devido ao Plano de Resgate Americano, à medida que a porcentagem dos créditos fiscais em relação à renda é aumentada.

Os créditos fiscais de prêmio são enviados diretamente do governo para sua seguradora de saúde para reduzir seu prêmio mensal. Se você se qualificar, poderá decidir quanto do crédito aplicar ao seu prêmio a cada mês - até o valor total.

Ao apresentar sua declaração de imposto de renda anual, você "reconciliará" os créditos fiscais-prêmio recebidos e o valor real para o qual se qualifica, com base em sua renda final naquele ano. Se você tiver recebido mais pagamentos do que é elegível, poderá ter que devolver o dinheiro ao registrar sua devolução. Se você deveria ter levado mais, no entanto, você pode obter um reembolso.

Escolha de cobertura catastrófica

Ao preencher um formulário online, você verá planos catastróficos listados entre suas opções de plano apenas se você se qualificar para eles. Se você se qualificar para e escolha um plano catastrófico, você não será elegível para Reduções de Compartilhamento de Custos ou créditos fiscais de prêmio.

Um plano de saúde catastrófico cobre três consultas de cuidados primários por ano antes que a franquia seja cumprida. Também cobre serviços preventivos sem nenhum custo para você. O prêmio que você paga a cada mês deve ser consideravelmente menor do que para outros planos, mas os custos diretos (franquias, copagamentos e cosseguro) são geralmente muito maiores.

Você pode ser elegível para um plano catastrófico se tiver menos de 30 anos ou se tiver direito a um isenção de sofrimento, porque você não pode pagar a cobertura de saúde. Isso é determinado durante o processo de inscrição e com base no tamanho e na renda de sua família.

Qualificação para Medicaid

Dependendo de sua renda e tamanho da família, você pode se qualificar para o Medicaid, um programa que oferece cobertura de saúde para pessoas elegíveis nas seguintes categorias:

• Indivíduos, famílias e crianças de baixa renda
• Mulheres grávidas
• Pessoas mais velhas
• Pessoas com deficiência

Cada estado tem suas próprias regras sobre quem se qualifica para o Medicaid. De acordo com o Affordable Care Act, a elegibilidade para o Medicaid se expandiu em muitos estados e aumentou o número de pessoas qualificadas para receber benefícios. Se você for elegível, poderá obter cobertura gratuita ou de baixo custo e não precisará adquirir um plano do Marketplace.

Muitos estados também têm um programa separado, o Programa de Seguro Saúde para Crianças (CHIP), que oferece saúde seguro para crianças não seguradas em famílias de baixa renda que não se qualificam para o Medicaid, mas não podem pagar um seguro privado cobertura.

Você pode preencher um formulário no Health Insurance Marketplace para descobrir se você tem direito aos benefícios do Medicaid ou CHIP. Você também pode visitar o site do Medicaid do seu estado para se inscrever e descobrir se você se qualifica.

The Bottom Line

Muitos indivíduos e famílias poderão comparar e comprar sua cobertura de saúde 2021 por meio do Health Insurance Marketplace. Depois de preencher um formulário online, você pode ver se você se qualifica para Medicaid, CHIP, Reduções de Compartilhamento de Custos e / ou créditos fiscais premium. Você também descobrirá se é elegível para um plano catastrófico que cobra prêmios mais baixos, mas custos diretos mais altos.

Para encontrar informações adicionais sobre o mercado de seguros de saúde e economias extras, bem como informações específicas do estado e como se inscrever em seu estado:

• Visita www.healthcare.gov
• Ligue para 1-800-318-2596
• Entre em contato com sua seguradora de saúde atual