Comprar uma casa com dinheiro vs. Conseguir uma hipoteca

Dinheiro vs. Hipoteca: Uma Visão Geral

Para onde quer que você olhe, você ouve como é ruim carregar dívidas. Então, naturalmente, é lógico pensar que comprar uma casa com dinheiro - ou colocar tanto dinheiro quanto possível em sua casa para evitar a enorme dívida associada a um hipoteca—É a escolha mais inteligente para sua saúde financeira.

Mas há muito a se considerar ao considerar a compra de uma casa definitiva versus financiamento isto. Aqui estão algumas das principais diferenças entre usar dinheiro ou fazer uma hipoteca para comprar uma casa.

Benefícios do dinheiro

Pagar em dinheiro por uma casa elimina a necessidade de pagar juros sobre o empréstimo e quaisquer custos de fechamento. "Não há hipoteca originação taxas, taxas de avaliação ou outras taxas cobradas pelos credores para avaliar os compradores ", diz Robert Semrad, JD, sócio sênior e fundador da Firma de Direito de Falências DebtStoppers de Robert J. Semrad & Associates LLC, com sede em Chicago.

Pagar em dinheiro geralmente também é mais atraente para os vendedores. "Em um mercado competitivo, é provável que um vendedor aceite uma oferta em dinheiro em vez de outras ofertas porque não precisa se preocupar com um comprador desistindo devido à negação de financiamento ", diz Peter Grabel, diretor administrativo da MLO Luxury Mortgage Corp em Stamford, Connecticut. A compra de uma casa à vista também tem a flexibilidade de fechar mais rápido (se desejado) do que uma que envolve empréstimos, o que pode ser atraente para o vendedor.

Esses benefícios para o vendedor não deveriam vir sem um preço. “Um comprador à vista pode obter o imóvel por um preço mais baixo e receber uma espécie de 'desconto à vista'”, diz Grabel.

É uma hipoteca melhor?

Por outro lado, a obtenção de financiamento também traz benefícios significativos. “Mesmo que o comprador tenha a capacidade de pagar à vista por uma casa, pode fazer sentido não empatar muito dinheiro para comprar um imóvel”, diz Grabel. Isso pode limitar suas opções se outras necessidades surgirem no caminho. Por exemplo, se a casa precisar de grandes reparos ou reformas, pode ser difícil obter um empréstimo de hipoteca ou hipoteca, pois você não sabe qual é o seu pontuação de crédito será semelhante no futuro, quanto a casa valerá então ou outros fatores que determinam a aprovação para financiamento.

Vender uma casa comprada com dinheiro também pode ser um problema se os proprietários se esforçarem muito para comprá-la. "Se os compradores em dinheiro decidirem que é hora de vender, eles precisam ter certeza de que terão o suficiente reservas de dinheiro para colocar como um depósito na nova casa ", diz Grabel.

Em suma, "os compradores em dinheiro precisam ter certeza de sair para deixar para eles uma abundância de liquidez", diz Grabel. Ao optar por uma hipoteca, você pode ter mais flexibilidade financeira.

O pagamento de uma hipoteca também pode fornecer benefícios fiscais para os proprietários que relacionar as deduções contra tomar o dedução padrão. E embora você não deva optar por uma hipoteca apenas para obter uma dedução, uma obrigação tributária reduzida nunca é demais.

"Na maioria dos casos, pagamentos de juros de hipotecas são dedutíveis de impostos, "diz Semrad. O Lei de redução de impostos e empregos (TCJA) aprovada em 2017, no entanto, quase dobrou as deduções padrão, tornando desnecessário para muitos contribuintes discriminar, o que significa que eles renunciaram totalmente ao uso da dedução do imposto de juros hipotecários. 

É claro que, com uma hipoteca, você acaba pagando mais no geral, já que vem com o pagamento de juros que aumentam com o tempo. Mas, dependendo da situação do mercado de ações, Semrad também observa que economizar na juros de hipoteca pagando em dinheiro pode não ser financeiramente prudente. Você poderia estar economizando menos do que o dinheiro que ganharia se tivesse feito uma hipoteca e investido o dinheiro que não gastou na casa.

Considerações Especiais

Em alguns casos, ter uma hipoteca pode protegê-lo de certos credores. A maioria dos estados concede aos consumidores um certo nível de proteção contra credores em relação à sua casa. Alguns estados, como a Flórida, isentam totalmente a casa do alcance de certos credores.

Outros estados definem limites que variam de $ 5.000 a até $ 550.000. “Isso significa que, independentemente do valor da casa, os credores não podem forçar a venda para satisfazer suas reivindicações”, diz Semrad. Isso é conhecido como isenção de herdade, mas tenha em mente que isso não impede ou para um banco execução hipotecária se o proprietário não pagar a hipoteca. 

Funciona assim: se sua casa vale $ 500.000 e a hipoteca da casa é de $ 400.000, a isenção de sua propriedade pode impedir a venda forçada de sua casa para pagar aos credores os $ 100.000 de capital próprio em sua casa, contanto que a isenção de homestead do seu estado seja de pelo menos $ 100.000. Se a isenção do seu estado for inferior a US $ 100.000, um administrador da falência ainda pode forçar a venda de sua casa para pagar os credores com o patrimônio da casa além da isenção.

No entanto, ter uma hipoteca não protegerá completamente o seu dinheiro. "Se um proprietário deixasse os fundos no banco e financiasse a casa, um credor de julgamento poderia penhor a conta bancária e usar a maior parte dos fundos para satisfazer suas reivindicações ", diz Semrad.

The Bottom Line

O melhor conselho ao considerar se dinheiro ou hipoteca faz mais sentido é optar pela escolha que oferece o melhor retorno para seus investimentos. Além disso, pergunte-se o que proporcionará um maior retorno sobre o seu investimento.

"Pagar em dinheiro pelo preço total de compra de uma casa é semelhante a investir em um título que paga a mesma taxa de juros que você pagaria com um hipoteca ", diz James Bregenzer, proprietário do Bregenzer Group LLC, uma empresa de private equity e gestão de capital em Indianápolis, Indiana. Por exemplo, optar por não pagar uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 5% é essencialmente o mesmo que obter um retorno de 5% sobre o preço do investimento.

Se você decidir comprar uma casa com um empréstimo, certifique-se de que pode facilmente pagar o principal e os juros todos os meses. Se você decidir ir com dinheiro, certifique-se de que ainda terá o suficiente para cobrir custos contínuos, como impostos sobre a propriedade, seguro de proprietário, associação de proprietários e outras taxas mensais.