Definição de saldo médio pendente

O que é saldo médio pendente?

Um saldo devedor médio é o saldo não pago com juros de um empréstimo ou carteira de empréstimos em média durante um período de tempo, geralmente um mês. O saldo devedor médio pode se referir a qualquer prazo, parcela, rotativo ou Dívida de cartão de crédito sobre o qual são cobrados juros. Também pode ser uma medida média dos saldos pendentes totais de um mutuário ao longo de um período de tempo.

O saldo devedor médio pode ser contrastado com saldo médio coletado, que é a parte do empréstimo que foi reembolsada no mesmo período.

Compreendendo o saldo médio pendente

Os saldos pendentes médios podem ser importantes por vários motivos. Os credores costumam ter uma carteira de muitos empréstimos, que precisam ser avaliados em conjunto em termos de risco e lucratividade. Os bancos usam o saldo médio pendente para determinar o valor de interesse eles pagam mensalmente aos titulares de suas contas ou cobram de seus devedores. Se um banco tiver um grande saldo pendente em sua carteira de empréstimos, isso pode indicar que eles estão tendo problemas para cobrar seus empréstimos e pode ser um sinal de estresse financeiro futuro.

Muitas empresas de cartão de crédito também usam um método de saldo devedor diário médio para calcular os juros aplicados a um empréstimo de crédito rotativo, especialmente cartões de crédito. Os usuários de cartão de crédito acumulam saldos pendentes à medida que fazem compras ao longo do mês. Um método de saldo médio diário permite que uma administradora de cartão de crédito cobre juros um pouco mais altos que levam em consideração os saldos do titular do cartão ao longo dos últimos dias em um período e não apenas no fechamento Encontro: Data.

Para os mutuários, as agências de classificação de crédito irão revisar os saldos pendentes de um consumidor em seus cartões de crédito como parte da determinação de um Pontuação de crédito FICO. Os mutuários devem mostrar moderação, mantendo o saldo do cartão de crédito bem abaixo de seus limites. Estender o limite dos cartões de crédito, pagar com atraso e solicitar um novo crédito aumenta o saldo devedor e pode diminuir as pontuações FICO.

Juros sobre saldos médios pendentes

Com os cálculos diários médios do saldo devedor, o credor pode obter uma média dos saldos dos últimos 30 dias e avaliar os juros diariamente. Normalmente, os juros médios do saldo diário são um produto dos saldos médios diários ao longo de um ciclo de extrato, com juros avaliados em uma base diária cumulativa no final do período.

Independentemente disso, a taxa periódica diária é a taxa de porcentagem anual (APR) dividida por 365. Se os juros forem avaliados cumulativamente ao final de um ciclo, eles só serão avaliados com base no número de dias desse ciclo.

Outras metodologias médias também existem. Por exemplo, uma média simples pode ser usada entre uma data de início e de término, dividindo o saldo inicial mais o saldo final por dois e, em seguida, avaliando os juros com base em uma taxa mensal.

Cartões de crédito fornecerá sua metodologia de interesse no contrato do titular do cartão. Algumas empresas podem fornecer detalhes sobre os cálculos de juros e saldos médios em seus extratos mensais.

Crédito ao consumidor

Os saldos pendentes são relatados pelos provedores de crédito às agências de relatórios de crédito a cada mês. Os emissores de crédito normalmente relatam o saldo total pendente de um mutuário no momento em que o relatório é fornecido. Alguns emissores de crédito podem relatar saldos pendentes no momento em que um extrato é emitido, enquanto outros optam por relatar dados em um dia específico de cada mês. Os saldos são relatados em todos os tipos de dívida rotativa e não rotativa. Com saldos pendentes, os emissores de crédito também relatam pagamentos inadimplentes a partir de 60 dias vencido.

A pontualidade dos pagamentos e saldos pendentes são os principais fatores que afetam a pontuação de crédito do mutuário. Os especialistas dizem que os mutuários devem se esforçar para manter seus saldos pendentes totais abaixo de 30%. Os mutuários que usam mais de 30% do total da dívida pendente podem melhorar facilmente sua pontuação de crédito mês a mês, fazendo pagamentos maiores que reduzem o saldo total pendente.

Quando o saldo total pendente diminui, a pontuação de crédito do mutuário melhora. A pontualidade, no entanto, não é tão fácil de melhorar, uma vez que os pagamentos em atraso são um fator que pode permanecer em um relatório de crédito por sete anos.

Calculando o saldo médio pendente

Os credores normalmente calculam os juros sobre o crédito rotativo, como cartões de crédito ou linhas de crédito, usando uma média dos saldos pendentes diários. O banco soma todos os saldos pendentes diários do período (geralmente um mês) e divide essa soma pelo número de dias do período. O resultado é o saldo devedor médio do período.

Para empréstimos que são pagos mensalmente, como hipotecas, um credor pode, em vez disso, tomar o média aritmética do saldo inicial e final para um ciclo de declaração. Por exemplo, digamos que um mutuário tenha um saldo de hipoteca de $ 100.000 no início do mês e faça um pagamento no dia 30 do mesmo mês, reduzindo o valor do principal pendente para $ 99.000. O saldo pendente médio do empréstimo durante esse período seria ($ 100.000-99.000) / 2 = $ 99.500.

perguntas frequentes

O que é um saldo pendente?

Um saldo pendente é o valor total ainda devido em um empréstimo.

O que é um saldo principal pendente?

Este é o valor do principal de um empréstimo (ou seja, o valor em dólares inicialmente emprestado) que ainda está vencido e não leva em consideração os juros ou quaisquer taxas devidas sobre o empréstimo.

Onde posso encontrar meu saldo pendente?

Os mutuários podem encontrar essas informações em seus extratos bancários ou de empréstimos regulares. Geralmente, eles também podem ser obtidos no site do credor para visualização a qualquer momento.

Qual é a diferença entre o saldo devedor e o saldo remanescente?

O saldo pendente refere-se ao valor ainda devido em um empréstimo da perspectiva de um devedor ou credor. O saldo remanescente, em vez disso, refere-se a quanto dinheiro permanece em uma conta após um gasto ou saque, da perspectiva de um poupador ou banco de poupança.

Qual porcentagem de um saldo pendente é um pagamento mínimo?

Alguns credores cobram uma porcentagem fixa, como 2,5%. Outros cobrarão uma taxa fixa mais uma porcentagem fixa, como $ 20 + 1,75% do saldo devedor como o pagamento mínimo devido. As multas, como multas por atraso, bem como valores em atraso, normalmente serão adicionadas ao cálculo. Isso aumentaria significativamente o seu pagamento mínimo.