Como funciona a inadimplência de cartão de crédito

Cartão de crédito delinquência ocorre quando o titular do cartão deixa de fazer os pagamentos mensais exigidos. Embora o atraso de 30 dias seja geralmente considerado inadimplência, normalmente leva dois meses de pagamentos inadimplentes antes que as informações sejam relatadas às agências de relatórios de crédito. Se uma conta for declarada inadimplente, o evento pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito e restringir sua capacidade de tomar empréstimos no futuro. No entanto, uma vez que você tenha um entendimento completo da delinquência, lidar com ela é bastante simples.

O que é inadimplência de cartão de crédito?

Ao usar um cartão de crédito, você deve pagar uma determinada fração de seu saldo a cada mês para manter sua conta em dia. Dando a você um linha de crédito, o emissor do cartão de crédito está basicamente fornecendo um empréstimo que você deve pagar aos poucos a cada mês. Ao deixar de fazer os pagamentos mínimos mensais exigidos, você, como titular do cartão, está violando os termos do seu contrato com o emprestador, e a conta torna-se inadimplente.

A inadimplência é dividida em níveis, que indicam quantos pagamentos o titular do cartão perdeu. Esses níveis são freqüentemente referidos em termos de dias. Por exemplo, um dia depois de perder o primeiro pagamento, você está um dia inadimplente. Depois de perder seu segundo pagamento, você estará 30 dias atrasado e assim por diante.

Tecnicamente, um consumidor torna-se inadimplente após perder um único pagamento mensal. No entanto, a inadimplência geralmente não é relatada ao principal agências de crédito até que dois pagamentos consecutivos tenham sido perdidos. Os consumidores recebem assim uma zona tampão e podem dar um passo em falso sem sofrer repercussões significativas.

Efeitos da Delinquência

Não se engane sobre isso, porém, um princípio do tipo engane-me-duas-vezes-vergonha está em vigor porque ser relatado às agências de crédito como inadimplente terá um impacto negativo em seu pontuação de crédito. Embora o dano possa ser relativamente mínimo após apenas dois pagamentos perdidos, após três, sua pontuação de crédito pode cair em até 180 pontos.

Depois que quatro pagamentos forem perdidos, o impacto em sua pontuação de crédito se tornará ainda mais severo e sua conta provavelmente será transferida para coleções. Os esforços dos colecionadores certamente aumentarão depois de cinco pagamentos perdidos, e a possibilidade de uma ação judicial provavelmente estará em jogo.

Além de sofrer danos de pontuação de crédito e ser objeto de esforços de cobrança, o consumidor inadimplente terá sua privilégios de cobrança suspensos e pendentes de pagamento ou revogados permanentemente, o que significa que o pagamento integral marcará a conta fecho. Embora essas punições possam parecer severas, considere a situação mais adiante: alguém que atinge esse nível de inadimplência não paga suas contas de cartão de crédito por cinco meses. Um cartão de crédito não é uma peça mágica de plástico que permite a compra gratuita e esse comportamento geralmente não é tolerado por nenhuma empresa de cartão de crédito.

Sair da Delinquência

Ainda assim, assim como existe uma maneira de entrar na delinquência, existe uma maneira de parar e, em última análise, escapar dela. Fazendo um pagamento minimo interrompe a progressão da inadimplência e o mantém em seu nível atual de inadimplência. Entender isso é essencial, porque ser relatado às agências de crédito como inadimplente em 120 dias é muito pior do que ser relatado como inadimplente em 90 dias. Portanto, se você pode pagar pelo menos o valor de um pagamento mínimo (geralmente em torno de 3% do seu saldo), você deve fazê-lo.

No entanto, é aqui que os consumidores se metem em problemas, cometendo os mesmos erros continuamente. Felizmente, esses erros não são difíceis de evitar quando você sabe que deve tomar cuidado com eles.

Erro 1. Pagando menos do que o pagamento mínimo

Curiosamente, os pagamentos abaixo do mínimo não têm efeito sobre a inadimplência - quase como se nenhum pagamento tivesse sido feito. Assim, quando as pessoas pagam um pouco (pensando que isso certamente melhorará sua situação), não traz nenhum benefício. Esse erro pode ser facilmente evitado, desde que você faça pagamentos com cartão de crédito apenas maiores ou iguais ao valor mínimo exigido.

Erro 2. Pagando apenas o pagamento mínimo

Muitas pessoas confundem o pagamento mínimo exigido com o valor total devido que aparece em suas contas. O valor devido é o valor total que você deve pagar para se tornar atual e, se você estiver inadimplente, provavelmente é composto de vários pagamentos mínimos. Não deixe de fazer pagamentos antes de pagar o valor total necessário para atualizar sua conta.

Na verdade, enquanto fazendo um pagamento mínimo evita que a inadimplência piore, fazendo duas diminuições da inadimplência. Se você está 90 dias inadimplente, por exemplo, pagar o valor igual a dois pagamentos mínimos o levará a 60 dias. Um mínimo contará para o que você deve no mês atual e o outro cobrirá um dos pagamentos que você perdeu. Para sair da inadimplência completamente e se tornar atualizado em sua conta, você deve pagar o total de seus pagamentos mínimos perdidos mais o mínimo do mês atual.

Lidando com as consequências da delinquência

Uma vez que você esteja em dia com sua fatura, você precisará começar a trabalhar para reverter os efeitos da inadimplência. Delinquência é como um olho roxo em seu relatório de crédito porque sinaliza irresponsabilidade do consumidor. No entanto, quanto mais você o encobre com informações de uso positivas, menos gritante ele se torna.

A melhor maneira de infundir informações positivas em seus relatórios de crédito é abrir um cartão de crédito, porque as informações sobre o uso do cartão são informadas às agências de crédito mensalmente. Quer você faça compras e pague por elas integralmente ou simplesmente mantenha um cartão aberto com saldo zero, um cartão de crédito fornecerá a você ampla oportunidade de demonstrar responsabilidade fiscal.

Cartões de crédito garantidos são particularmente aptos para melhoria de crédito porque para abrir um, você deve colocar um depósito reembolsável de segurança. Este depósito de segurança garante a aprovação, fornece proteção ao emissor contra inadimplência e elimina a necessidade de um estrutura de taxas. Além disso, como também é sua linha de crédito, o depósito de segurança garante que você não possa gastar além de suas possibilidades.

Como evitar inadimplência de cartão de crédito

A melhor forma de evitar a inadimplência no cartão de crédito é administrar sua dívida com responsabilidade. Aqui estão algumas sugestões:

• Configurar pagamento automático—Se você tem várias contas mensais e luta para mantê-las sob controle, configurar o pagamento automático com seu banco ou cooperativa de crédito pode ajudar a garantir que você nunca perca um pagamento.
• Prepare o seu orçamento—Se você foi capaz de tirar proveito do diferimento ou tolerância da dívida durante a crise econômica de 2020, então você precisará se preparar para pagar mais para cobrir essas dívidas. Tente reservar o suficiente para pagar mais do que o mínimo mensal em seus cartões de crédito.
• Pare de usar cartões de crédito—Sinta-se como se estivesse debaixo d'água com suas contas? Guarde seus cartões de crédito para não acumular mais dívidas e se afundar em um buraco mais profundo. Depois de parar de usar seus cartões, você também pode considerar fazer um empréstimo pessoal para pagar o que deve com um pagamento mensal fácil. Apenas certifique-se de não acumular mais contas.
• Ligue para a administradora do cartão de crédito—Se você estiver atrasado nos pagamentos, entre em contato com o credor imediatamente. Alertá-los sobre sua situação os tornará mais propensos a trabalhar com você em uma solução.

The Bottom Line

Em última análise, você não se recuperará dos efeitos da inadimplência da noite para o dia; levará tempo e usará o cartão de crédito de forma consistente e responsável. Lembre-se de usar o seu dinheiro da forma mais eficiente possível, não fazendo pagamentos abaixo do mínimo e entendendo a diferença entre este valor e o valor total devido.

Uma vez fora da inadimplência, você deve diluir o informação negativa em seus principais relatórios de crédito e ganhe a confiança dos credores, ilustrando a eles que você pode lidar com o crédito sem ter problemas. Então seja paciente, abrir um cartão de crédito garantido, use-o com sabedoria e, eventualmente, você recuperará sua estatura anterior.