O que é uma hipoteca subaquática?

O que é uma hipoteca subaquática?

Uma hipoteca subaquática é a compra de uma casa empréstimo com um principal mais alto do que o valor de mercado da casa. Esta situação pode ocorrer quando os valores das propriedades estão caindo. Em uma hipoteca subaquática, o proprietário pode não ter nenhum patrimônio disponível para crédito. Uma hipoteca subaquática pode potencialmente impedir que um mutuário refinancie ou venda a casa, a menos que ele tenha dinheiro para pagar o prejuízo fora do bolso.

Quebrando uma hipoteca subaquática

As hipotecas subaquáticas foram um problema comum entre os proprietários de casas no auge da crise financeira de 2008, que, entre outras coisas, envolveu uma deflação substancial nos preços das moradias. Embora o mercado tenha se recuperado bastante devido ao apoio da política monetária e taxa de juro estabilização, as hipotecas subaquáticas ainda são um fator que os proprietários devem seguir de perto ao fazer um investimento imobiliário.

Geralmente, uma hipoteca é considerada subaquática quando o valor da casa é menor que o original hipoteca diretor. Dependendo da diminuição no valor da casa desde sua compra, o mutuário também pode não ter patrimônio líquido ou patrimônio líquido negativo. O patrimônio líquido de uma casa está associado ao valor da casa versus o saldo pago. Um mutuário com uma hipoteca de $ 250.000 que vê o valor de sua casa cair para $ 225.000 é considerado como tendo uma hipoteca subaquática. Se o mutuário pagou metade do principal em seu empréstimo hipotecário, resultando em um saldo principal de $ 125.000, então eles ainda são considerados como tendo patrimônio líquido positivo de $ 100.000, que poderia ser utilizado em uma casa empréstimo de capital.

A crise financeira de 2008

A crise financeira de 2008 teve vários efeitos na economia dos EUA. Um desses efeitos foi uma explosão Bolha imobiliária que deflacionou substancialmente os valores dos imóveis em todo o mercado. Um catalisador primário para a deflação do valor da habitação foram os padrões de empréstimo frouxos para os mutuários que proporcionavam aprovações mais amplas de empréstimos hipotecários. Este empréstimo frouxo especificamente para tomadores de empréstimos subprime levou a um número elevado de inadimplências e execuções hipotecárias que afetaram os valores das propriedades imobiliárias em todo o mercado dos EUA. Isso levou a uma variedade de situações incomuns, causando perdas para os mutuários em todo o mercado, cujos valores de empréstimos hipotecários excediam o valor justo de mercado de sua casa.

Posteriormente, a implementação da política monetária do Federal Reserve ajudou a economia dos EUA a se recuperar e os preços da habitação a se recuperar. As taxas de juros mais baixas após a crise também ajudaram a reduzir os encargos com o pagamento de hipotecas e a aumentar parte da demanda por imóveis.

Avaliando o valor da casa

Dadas as novas iniciativas de mercado da legislação Dodd-Frank ajudando a melhorar os padrões de empréstimos hipotecários, não é provável que os compradores de casas vejam novamente as quedas substanciais nos preços dos imóveis que ocorreram em 2008. No entanto, a crise financeira de 2008 causou um novo senso de realização do mercado e cautela nos investimentos imobiliários. Como esses credores estão agora mais cautelosos sobre as hipotecas que aprovam e os proprietários são geralmente mais cuidadosos com os dívida hipotecária que eles assumem. Mesmo com uma nova perspectiva do mercado, no entanto, os proprietários ainda devem seguir de perto os valores das casas e mitigar os riscos de hipotecas subaquáticas.

Para manter um bom entendimento do valor de uma casa, o proprietário pode optar por ter a propriedade avaliada anualmente. As avaliações também são feitas regularmente para calcular os impostos sobre a propriedade. Um valor de avaliação será baseado em uma série de fatores que podem incluir tendências do mercado nacional, vendas recentes por propriedades semelhantes na região e vizinhança, bem como residências individuais Facilidades. Os proprietários também podem trabalhar para manter um alto valor residencial para sua casa, fazendo reformas regulares e apoiando ativamente atividades comunitárias positivas.