Guia de seguro de vida para apólices e empresas

O que é seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um segurado. Uma apólice de seguro de vida garante que a seguradora pague uma quantia em dinheiro aos beneficiários nomeados quando o falece o segurado segurado, em troca dos prêmios pagos pelo segurado durante sua vida.

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• Melhor problema instantâneo:State Farm Life
• Melhor valor:Transamerica
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• Melhor para nenhum exame médico:Mutual de Omaha
• Melhor para militares:USAA

Quem deve comprar seguro de vida?

O seguro de vida fornece suporte financeiro a dependentes sobreviventes ou outros beneficiários após a morte de um segurado. Aqui estão alguns exemplos de pessoas que podem precisar de seguro de vida:

• Pais com filhos menores—Se um dos pais morre, a perda de sua renda ou habilidades de cuidado pode criar uma dificuldade financeira. O seguro de vida pode garantir que as crianças tenham os recursos financeiros de que precisam até que possam se sustentar.
• Pais com filhos adultos com necessidades especiais—Para crianças que precisam de cuidados por toda a vida e nunca serão autossuficientes, o seguro de vida pode garantir que suas necessidades serão atendidas após o falecimento dos pais. O benefício por morte pode ser usado para financiar um confiança para necessidades especiais que um fiduciário administrará em benefício do filho adulto.
• Adultos que possuem propriedades juntos—Casado ou não, se a morte de um adulto significasse que o outro não poderia mais arcar com o pagamento do empréstimo, manutenção e impostos sobre a propriedade, o seguro de vida pode ser uma boa idéia. Um exemplo seria um casal de noivos que fez uma hipoteca conjunta para comprar sua primeira casa.
• Pais idosos que desejam deixar dinheiro para filhos adultos que cuidam de seus cuidados—Muitos filhos adultos se sacrificam ao tirar uma folga do trabalho para cuidar de um pai idoso que precisa de ajuda. Essa ajuda também pode incluir suporte financeiro direto. O seguro de vida pode ajudar a reembolsar os custos do filho adulto quando o pai falecer.
• Jovens adultos cujos pais contraíram dívidas de empréstimos estudantis particulares ou fiadoras de um empréstimo para eles—Os jovens adultos sem dependentes raramente precisam de seguro de vida, mas se um dos pais estiver em perigo por um dívida da criança após sua morte, a criança pode querer ter seguro de vida suficiente para saldar essa dívida.
• Jovens adultos que desejam obter taxas baixas—Quanto mais jovem e saudável você for, mais baixos serão os seus prêmios de seguro. Um adulto de 20 e poucos anos pode compre uma apólice mesmo sem ter dependentes se houver expectativa de tê-los no futuro.
• Famílias ricas que esperam dever impostos imobiliários—O seguro de vida pode fornecer fundos para cobrir os impostos e manter o valor total da propriedade intacta.
• Famílias que podem’t pagar despesas de sepultamento e funeral—Uma pequena apólice de seguro de vida pode fornecer fundos para homenagear o falecimento de um ente querido.
• Negócios com funcionários-chave—Se a morte de um funcionário importante, como um CEO, criar uma grande dificuldade financeira para uma empresa, essa empresa pode ter um interesse segurável que lhe permitirá comprar um apólice de seguro de vida daquele funcionário.
• Aposentados casados—Em vez de escolher entre um pagamento de pensão que oferece um benefício conjugal e outro que não oferece, os aposentados pode escolher aceitar sua pensão completa e usar parte do dinheiro para comprar seguro de vida para beneficiar seus cônjuge. Esta estratégia é chamada maximização da pensão.

Como funciona o seguro de vida

Uma apólice de seguro de vida tem dois componentes principais - um benefício por morte e um prêmio. O seguro de vida tem esses dois componentes, mas as apólices de seguro permanente ou de vida inteira também têm um componente de valor em dinheiro.

1. Benefício por morte-O benefício de morte ou o valor de face é a quantia em dinheiro que a seguradora garante aos beneficiários identificados na apólice quando o segurado morre. O segurado pode ser um pai e os beneficiários podem ser seus filhos, por exemplo. O segurado escolherá o valor desejado do benefício por morte com base nas necessidades futuras estimadas dos beneficiários. A seguradora irá determinar se há um interesse segurável e se o segurado proposto se qualifica para a cobertura com base na subscrição requisitos relacionados à idade, saúde e qualquer atividades perigosas em que o segurado proposto participa.
2. Prêmio—Prêmios é o dinheiro que o segurado paga pelo seguro. A seguradora deve pagar o benefício por morte quando o segurado morre, se o tomador do seguro pagar os prêmios conforme necessário, e os prêmios forem determinado em parte pela probabilidade de a seguradora ter que pagar o benefício por morte da apólice com base na vida do segurado expectativa. Fatores que influenciam a expectativa de vida incluem a idade do segurado, sexo, histórico médico, riscos ocupacionais e hobbies de alto risco. Parte do prêmio também vai para as despesas operacionais da seguradora. Os prêmios são mais elevados em apólices com maiores benefícios por morte, indivíduos de maior risco e apólices permanentes que acumulam valor em dinheiro.
3. Valor em dinheiro-O valor em dinheiro de seguro de vida permanente serve a dois propósitos. É uma conta poupança que o tomador do seguro pode utilizar durante a vida do segurado; o caixa é acumulado em uma base de imposto diferido. Algumas políticas podem ter restrições sobre saques, dependendo de como o dinheiro será usado. Por exemplo, o tomador do seguro pode tomar um empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice e ter que pagar juros sobre o principal do empréstimo. O segurado também pode usar o valor em dinheiro para pagar prêmios ou adquirir seguro adicional. O valor em dinheiro é um benefício vitalício que permanece com a seguradora quando o segurado morre. Quaisquer empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro reduzirão o benefício de morte da apólice.

Tipos de seguro de vida

Muitos tipos diferentes de seguro de vida estão disponíveis para atender a todos os tipos de necessidades e preferências.

• Vida do Termo—Vida do termo o seguro dura um certo número de anos e depois termina. Você escolhe o termo quando tira a apólice. Os termos comuns são 10, 20 ou 30 anos. O melhor seguro de vida as políticas equilibram acessibilidade com solidez financeira de longo prazo.
• Termo de Nível—Os prêmios são iguais todos os anos.
• Termo crescente—Os prêmios são menores quando você é mais jovem e aumentam conforme você envelhece. Isso também é chamado de “termo renovável anual.”
• Retorno do Prêmio—Devolução de prêmio (ROP) políticas incluem um mecanismo de economia embutido. Você pagará uma taxa fixa pela duração da sua apólice, mas ao contrário do seguro de vida tradicional, você receberá seu dinheiro de volta no final do prazo.
• Permanente—Isso permanece em vigor por toda a vida do segurado, a menos que o tomador do seguro pare de pagar os prêmios ou desista da apólice. Normalmente é mais caro do que o termo.
• Single Premium-Nesse caso o segurado paga todo o prêmio adiantado em vez de fazer pagamentos mensais, trimestrais ou anuais.
• Vida inteira—Vida inteira O seguro é um tipo de seguro de vida permanente que acumula valor em dinheiro.
• Vida Universal—Um tipo de seguro de vida permanente com um componente de valor em dinheiro que rende juros, vida universal o seguro tem prêmios comparáveis ​​ao seguro de vida. Ao contrário do prazo e da vida inteira, os prêmios e o benefício por morte podem ser ajustados ao longo do tempo.
• Universal Garantido—Este é um tipo de seguro de vida universal que não agrega valor em dinheiro e normalmente tem prêmios mais baixos do que a vida inteira.
• Variável Universal-Com variável universal seguro de vida, o segurado pode investir o valor em dinheiro da apólice.
• Universal Indexado—Este é um tipo de seguro de vida universal que permite que o segurado obtenha uma taxa de retorno fixa ou indexada ao patrimônio no componente de valor em dinheiro.
• Sepultura ou Despesa Final—Este é um tipo de seguro de vida permanente com um pequeno benefício por morte. Apesar dos nomes, os beneficiários podem usar o benefício por morte como desejarem.
• Emissão Garantida—Um tipo de seguro de vida permanente disponível para pessoas com problemas médicos que, de outra forma, os tornariam inseguros, seguro de vida com emissão garantida não pagará um benefício por morte durante os primeiros dois anos em que a apólice estiver em vigor (a menos que a morte seja acidental) devido ao alto risco de segurar o pessoa. No entanto, a seguradora devolverá os prêmios da apólice acrescidos de juros aos beneficiários se o segurado falecer durante esse período.

Pilotos de seguro de vida

Muitas seguradoras oferecem aos segurados a opção de personalizar suas apólices para acomodar suas necessidades. Os passageiros são a forma mais comum de os segurados modificarem seus planos. Existem muitos passageiros, mas a disponibilidade depende do provedor. O segurado normalmente pagará um prêmio adicional para cada passageiro ou uma taxa para exercê-lo, embora algumas apólices incluam certos passageiros em seu prêmio base.

• O piloto de benefício de morte acidental fornece cobertura de seguro de vida adicional no caso de morte do segurado acidental.
• O renúncia de piloto premium alivia o segurado de fazer pagamentos de prêmio se o segurado ficar incapacitado e incapaz de trabalhar.
• O passageiro com renda por invalidez paga uma renda mensal no caso de o segurado ficar impossibilitado de trabalhar por vários meses ou mais devido a uma doença grave ou lesão.
• Após o diagnóstico de doença terminal, o piloto de benefício de morte acelerada permite que o segurado receba uma parte ou todo o benefício por morte.
• O piloto de cuidados de longo prazo é um tipo de benefício de morte acelerada que pode ser usado para pagar casas de repouso, vida assistida ou cuidados em casa quando o segurado precisar de ajuda com atividades do dia a dia, como tomar banho, comer e usar o banheiro.
• Um passageiro de segurabilidade garantida permite que o segurado adquira seguro adicional em uma data posterior, sem revisão médica.

Quanto seguro de vida comprar

Antes de se inscrever para o seguro de vida, você deve analisar sua situação financeira e determinar quanto dinheiro seria ser necessário para manter o padrão de vida de seus beneficiários ou atender à necessidade para a qual você está comprando um política.

Por exemplo, se você é o cuidador principal e tem filhos de dois e quatro anos, você gostaria seguro suficiente para cobrir suas responsabilidades de custódia até que seus filhos cresçam e sejam capazes de sustentar si mesmos. Você pode pesquisar o custo para contratar uma babá e uma governanta, ou para usar uma creche comercial e um serviço de limpeza, e talvez adicionar algum dinheiro para a educação. Some esses custos ao longo dos próximos 16 anos ou mais, acrescente mais para a inflação, e esse é o benefício por morte que você pode querer comprar - se puder pagar.

Qualificação para seguro de vida

As seguradoras avaliam cada candidato a seguro de vida caso a caso, e com centenas de seguradoras para escolher, quase qualquer um pode encontrar uma política acessível que atenda, pelo menos parcialmente, às suas necessidades. Em 2018, havia 841 seguradoras de vida e empresas de anuidade nos Estados Unidos, de acordo com o Insurance Information Institute.

Além disso, muitas seguradoras de vida vendem vários tipos e tamanhos de apólices, e algumas se especializam em atender a necessidades específicas, como apólices para pessoas com condições crônicas de saúde. Existem também corretores especializados em seguros de vida que conhecem as ofertas de diferentes empresas. Os candidatos podem trabalhar com um corretor gratuitamente para encontrar o seguro de que precisam. Isso significa que quase qualquer pessoa pode obter algum tipo de apólice de seguro de vida se procurar bastante e estiver disposta a pagar um preço alto o suficiente ou aceitar um benefício por morte talvez menos do que o ideal.

O seguro não é apenas para os saudáveis ​​e ricos, e porque o setor de seguros é muito mais amplo do que muitos consumidores imaginam, obter seguro de vida pode ser possível e acessível, mesmo que os pedidos anteriores tenham sido negados ou as cotações tenham sido inacessível.

Em geral, quanto mais jovem e saudável você for, mais fácil será se qualificar para o seguro de vida, e quanto mais velho e menos saudável você for, mais difícil será. Certas escolhas de estilo de vida, como fumar ou se envolver em passatempos arriscados, como paraquedismo, também tornam mais difícil a qualificação ou levam a taxas mais altas.

Usos adicionais para seguro de vida

A maioria das pessoas usa seguro de vida para fornecer dinheiro aos beneficiários que sofreriam dificuldades financeiras com a morte do segurado. No entanto, para indivíduos ricos, as vantagens fiscais do seguro de vida, incluindo o crescimento de impostos diferidos valor em dinheiro, dividendos isentos de impostos e benefícios por morte isentos de impostos podem fornecer estratégias adicionais oportunidades.

Aposentadoria de Financiamento—Políticas com um valor em dinheiro ou componente de investimento podem fornecer uma fonte de renda de aposentadoria. Esta oportunidade pode vir com taxas altas e um benefício de morte mais baixo, portanto, pode ser uma boa opção apenas para indivíduos que estouraram o limite de outras contas de poupança e investimento com vantagens fiscais. A estratégia de maximização da pensão descrita anteriormente é outra maneira pela qual o seguro de vida pode ser usado para financiar a aposentadoria.

Evitando impostos—O benefício de morte de uma apólice de seguro de vida geralmente é isento de impostos.Indivíduos ricos às vezes compram seguro de vida permanente dentro de um fundo para ajudar a pagar os impostos imobiliários que serão devidos após sua morte. Essa estratégia ajuda a preservar o valor do patrimônio para seus herdeiros. Evasão fiscal é uma estratégia respeitadora da lei para minimizar a responsabilidade tributária e não deve ser confundida com Evasão fiscal, o que é ilegal.

Emprestando dinheiro—A maioria dos seguros de vida permanente acumula valor em dinheiro contra o qual o segurado pode pedir um empréstimo. Tecnicamente, você está pedindo dinheiro emprestado à seguradora e usando seu valor em dinheiro como garantia. Ao contrário de outros tipos de empréstimos, a pontuação de crédito do segurado não é um fator. Os termos de reembolso podem ser flexíveis e os juros do empréstimo voltam para a conta de valor em dinheiro do segurado. Os empréstimos da apólice podem reduzir o benefício por morte da apólice, no entanto.