Definição e exemplos de banco comercial

O que é um banco comercial?

O termo comercial Banco refere-se a um instituição financeira que aceita depósitos, ofertas conta corrente serviços, faz vários empréstimos e oferece produtos financeiros básicos, como certificados de depósito (CDs) e contas de poupança para pessoas físicas e pequenas empresas. Um banco comercial é onde a maioria das pessoas faz suas transações bancárias.

Os bancos comerciais ganham dinheiro fornecendo e ganhando juros de empréstimos, como hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais e empréstimos pessoais. Os depósitos de clientes fornecem aos bancos o capital para fazer esses empréstimos.

Como funcionam os bancos comerciais

Os bancos comerciais fornecem serviços bancários básicos ao público em geral - tanto para consumidores individuais quanto para empresas de pequeno e médio porte. Conforme mencionado acima, esses serviços incluem contas correntes e de poupança, empréstimos e hipotecas, serviços básicos de investimento, como CDs, bem como outros serviços, como cofres.

Os bancos ganham dinheiro com taxas e encargos de serviço. Essas taxas variam de acordo com os produtos, desde taxas de conta (taxas de manutenção mensal, saldo mínimo taxas, taxas de cheque especial, fundos não suficientes (NSF)), taxas de cofre e taxas de atraso. Muitos produtos de empréstimo também contêm taxas além das taxas de juros. Os bancos também ganham dinheiro com os juros que ganham ao emprestar dinheiro a outros clientes. Os fundos que eles emprestam vêm de depósitos de clientes. No entanto, o taxa de juro pago pelo banco sobre o dinheiro que eles emprestaram é menor do que a taxa cobrada sobre o dinheiro que eles emprestaram. Por exemplo, um banco pode oferecer aos clientes de contas de poupança uma taxa de juros de 0,25% ao ano, enquanto cobra de clientes de hipotecas 5,75% ao ano.

Os bancos comerciais estão tradicionalmente localizados em edifícios onde os clientes vêm para usar os serviços de guichês e caixas eletrônicos (ATMs) para fazer sua rotina bancária. Com o aumento da tecnologia, a maioria dos bancos agora permite que seus clientes façam a maioria dos mesmos serviços on-line que eles poderiam fazer pessoalmente, incluindo transferências, depósitos e pagamentos de contas. Muitas instituições são bancos apenas online. Porque esses bancos não têm tijolo e argamassa locais, eles podem oferecer uma gama mais ampla de produtos e serviços a um custo menor - ou nenhum - para seus clientes.

Os bancos comerciais são um parte importante da economia. Eles não só fornecem aos consumidores um serviço essencial, mas também ajudam a criar capital e liquidez no mercado. Isso envolve pegar o dinheiro que seus clientes depositam para suas economias e emprestá-lo a outras pessoas. Os bancos comerciais desempenham um papel na criação de crédito, o que leva ao aumento da produção, do emprego e dos gastos do consumidor, impulsionando a economia. Como tal, os bancos comerciais são fortemente regulamentados pelos bancos centrais. Por exemplo, os bancos centrais impõem rrequisitos de reserva em bancos comerciais. Isso significa que os bancos são obrigados a manter uma certa porcentagem de seus depósitos de consumidores no banco central como uma almofada se houver pressa para retirar fundos do público em geral.

Considerações Especiais

Os clientes encontram investimentos de bancos comerciais, como contas de poupança e CDs, atraentes por serem segurados pela Corporação Federal Asseguradora de Depósitos (FDIC), e o dinheiro pode ser facilmente retirado. Os clientes têm a opção de sacar o dinheiro sob demanda e os saldos estão totalmente segurados em até $ 250.000, portanto, os bancos não precisam pagar muito por esse dinheiro. Muitos bancos não pagam juros sobre saldos de contas correntes, ou pelo menos pagam muito pouco, e pagam taxas de juros para contas de poupança que estão bem abaixo dos EUA Títulos do tesouro (T-bond) taxas. No entanto, esses investimentos tradicionalmente pagam taxas de juros muito baixas em comparação com fundos mútuos e outros produtos de investimento. Em alguns casos, os depósitos em bancos comerciais, como depósitos em conta corrente, não pagam juros.

Os empréstimos ao consumidor constituem a maior parte dos empréstimos bancários norte-americanos e, deste, residencial hipotecas constituem de longe a maior parte. As hipotecas são usadas para comprar propriedades e as próprias casas costumam ser a garantia que colateraliza o empréstimo. As hipotecas são normalmente emitidas para períodos de reembolso de 30 anos e as taxas de juros podem ser fixas, ajustáveis ​​ou variáveis. Embora uma variedade de produtos hipotecários mais exóticos tenham sido oferecidos durante a bolha imobiliária dos EUA na década de 2000, muitos dos produtos mais arriscados, incluindo hipotecas pick-a-payment e empréstimos de amortização negativa, são muito menos comuns agora.

Os empréstimos para automóveis são outra categoria significativa de empréstimos com garantia para muitos bancos. Em comparação com o empréstimo hipotecário, empréstimos para automóveis são normalmente para prazos mais curtos e taxas mais altas. Os bancos enfrentam ampla concorrência em empréstimos de automóveis de outras instituições financeiras, como operações de financiamento cativo de automóveis administradas por fabricantes e revendedores de automóveis.

Cartões de crédito são outro tipo de empréstimo significativo. Os cartões de crédito são, em essência, linhas de crédito pessoais que podem ser sacadas a qualquer momento. Visa e MasterCard execute as redes proprietárias através das quais o dinheiro é movimentado entre o banco do comprador e o banco do comerciante após uma transação. Nem todos os bancos se envolvem em empréstimos de cartão de crédito e as taxas de padrão são tradicionalmente muito mais elevados do que os empréstimos hipotecários ou outros tipos de empréstimos garantidos. Dito isso, o empréstimo de cartão de crédito oferece resultados lucrativos honorários para bancos - taxas de intercâmbio cobradas dos comerciantes para aceitar o cartão e entrar na transação, taxas de pagamento atrasado, câmbio de moeda, acima do limite e outras taxas para o usuário do cartão, bem como taxas elevadas sobre os saldos que os usuários do cartão de crédito carregam de um mês para o Próximo.

Bancos comerciais vs. Bancos de investimento

Os bancos comerciais e de investimento fornecem serviços importantes e desempenham papéis importantes no economia. Esses dois ramos do setor bancário foram geralmente mantidos separados um do outro, graças ao Lei Glass-Steagall de 1933, que foi aprovado durante a Grande Depressão. Foi revogado pelo Gramm-Leach-Bliley Act de 1999.

Enquanto os bancos comerciais tradicionalmente prestam serviços a pessoas físicas e jurídicas, os bancos de investimento oferecem serviços bancários a grandes empresas e investidores institucionais. Eles atuam como intermediários financeiros, fornecendo aos seus clientes serviços de subscrição, fusão e aquisição (M&A) estratégias, serviços de reorganização corporativa e outros tipos de serviços de corretagem para instituições e indivíduos de alta renda (HNWIs).

Enquanto os clientes de banco comercial incluem consumidores individuais e pequenas empresas, clientes de banco de investimento variam de governos, fundos de hedge, outras instituições financeiras, fundos de pensãoe grandes empresas.

Exemplos de bancos comerciais

Algumas das maiores instituições financeiras do mundo são bancos comerciais ou com operações bancárias comerciais - muitas das quais podem ser encontradas nos Estados Unidos. Por exemplo, Chase Bank é a unidade de banco comercial do JPMorgan Chase. Com sede na cidade de Nova York, o Chase Bank informou cerca de US $ 2,7 trilhões em ativos em março de 2020. Banco da América é o segundo maior banco dos Estados Unidos, com mais de US $ 2 trilhões em ativos e 66 milhões de clientes, incluindo clientes de varejo e pequenas e médias empresas. 

perguntas frequentes

Meu banco é um banco comercial?

Possivelmente! Os bancos comerciais são o que a maioria das pessoas pensa quando ouve o termo "banco". Os bancos comerciais aceitam depósitos, fazer empréstimos, proteger ativos e trabalhar com muitos tipos diferentes de clientes, incluindo o público em geral e negócios. Se sua conta for com um banco da comunidade ou cooperativa de crédito, provavelmente não seria um banco comercial.

Qual é o papel dos bancos comerciais na economia?

Os bancos comerciais são cruciais para o banco de reserva fracionária sistema, atualmente encontrado na maioria dos países desenvolvidos. Isso permite que os bancos concedam novos empréstimos de até (normalmente) 90% dos depósitos que possuem, teoricamente fazendo a economia crescer com a liberação de capital para empréstimos.

Meu dinheiro está seguro em um banco comercial?

Para a maior parte sim. Os bancos comerciais são fortemente regulamentados e a maioria das contas de depósito tem cobertura de até US $ 250.000 pelo seguro FDIC. Além disso, os serviços de banco comercial e de banco de investimento não podem ser misturados por lei.