Definição de seguro saúde em grupo

O que é um plano de seguro saúde em grupo?

Os planos de saúde de seguros em grupo oferecem cobertura a um grupo de membros, geralmente composto por funcionários da empresa ou membros de uma organização. Os membros do grupo de saúde geralmente recebem seguro a um custo reduzido porque o risco da seguradora é distribuído por um grupo de segurados. Existem planos como esses nos EUA e Canadá.

Como funciona o seguro saúde em grupo

Os planos de saúde em grupo são adquiridos por empresas e organizações e, em seguida, oferecidos aos seus membros ou funcionários. Os planos só podem ser adquiridos por grupos, o que significa que os indivíduos não podem adquirir cobertura por meio desses planos. Os planos geralmente exigem pelo menos 70% de participação no plano para serem válidos. Por causa das muitas diferenças - seguradoras, tipos de planos, custos e termos e condições - entre os planos, dois planos nunca são iguais.

Assim que a organização escolhe um plano, os membros do grupo têm a opção de aceitar ou recusar a cobertura. Em certas áreas, os planos podem vir em camadas, onde os segurados têm a opção de fazer cobertura básica ou seguro avançado com add-ons. Os prêmios são divididos entre a organização e seus membros com base no plano. A cobertura do seguro saúde também pode ser estendida à família imediata e / ou outros dependentes de membros do grupo por um custo extra.

O custo do seguro saúde em grupo é geralmente muito mais baixo do que os planos individuais porque o risco se espalha por um número maior de pessoas. Resumindo, esse tipo de seguro é mais barato e acessível do que os planos individuais disponíveis no mercado, porque mais pessoas aderem ao plano.

História do seguro saúde em grupo

O seguro saúde em grupo nos Estados Unidos teve sua origem no século XX. A ideia de cobertura coletiva entrou pela primeira vez em discussão pública durante a Primeira Guerra Mundial e a Grande Depressão. Os soldados que lutaram na Primeira Guerra Mundial receberam cobertura por meio da Lei de Seguro de Risco de Guerra, que o Congresso posteriormente estendeu para cobrir os dependentes dos militares. Na década de 1920, os custos com saúde aumentaram a ponto de exceder a capacidade de pagamento da maioria dos consumidores.

A Grande Depressão exacerbou esse problema dramaticamente, mas a resistência da American Medical Association e a indústria de seguro de vida derrotou vários esforços para estabelecer qualquer forma de seguro saúde nacional sistema. Essa oposição permaneceria forte no século 21.

Os planos de seguro saúde em grupo patrocinados pelo empregador surgiram pela primeira vez na década de 1940 como uma forma de os empregadores atrairem empregados quando a legislação do tempo de guerra exigia a redução dos salários. Este era um benefício popular sem impostos que os empregadores continuaram a oferecer após o fim da guerra, mas falhou em atender às necessidades dos aposentados e outros adultos que não trabalham. Os esforços federais para fornecer cobertura a esses grupos levaram às Emendas da Previdência Social de 1965, que estabeleceram as bases para Medicare e Medicaid.

Benefícios de um plano de seguro saúde em grupo

A principal vantagem de um plano de grupo é que ele espalha o risco por um grupo de indivíduos segurados. Isso beneficia os membros do grupo, mantendo os prêmios baixos, e as seguradoras podem gerenciar melhor o risco quando têm uma ideia mais clara de quem estão cobrindo. As seguradoras podem exercer um controle ainda maior sobre os custos por meio de organizações de manutenção da saúde (HMOs), em que os provedores contratam seguradoras para fornecer cuidados aos membros.

O modelo de HMO tende a manter os custos baixos, às custas de restrições à flexibilidade do atendimento prestado aos indivíduos. As organizações de provedores preferenciais (PPOs) oferecem ao paciente uma maior escolha de médicos e acesso mais fácil a especialistas, mas tendem a cobrar prêmios mais elevados do que os HMOs.

A grande maioria dos planos de seguro saúde em grupo são planos de benefícios patrocinados pelo empregador. É possível, no entanto, adquirir cobertura de grupo por meio de uma associação ou outras organizações. Exemplos de tais planos incluem aqueles oferecidos pela Associação Americana de Pessoas Aposentadas (AARP), o Freelancers Union e clubes de associados no atacado.

Considerações Especiais

Nem todo mundo está coberto por um plano de seguro saúde em grupo. Por muitas décadas, essas pessoas sem seguro foram forçadas a arcar com os custos dos cuidados de saúde por conta própria. Mas isso mudou.

Os planos de saúde patrocinados pelo governo continuam a fornecer assistência àqueles que foram excluídos dos planos de seguro saúde em grupo patrocinados pelo empregador. Como os gastos nacionais com saúde ultrapassaram 17,7% do produto interno bruto (PIB), o Affordable Care Act (ACA) de 2010 substituiu um mandato nacional de que cada contribuinte aderir a um plano de grupo para o tipo de solução de pagador único que tem enfrentado forte oposição desde os anos 1930. De acordo com dados do governo, cerca de 23 milhões de americanos estão aproveitando o seguro saúde da ACA, de acordo com o conjunto de números mais recente de 2019.

Sob a administração Obama, as pessoas que permaneceram sem seguro sob a ACA foram obrigadas a pagar um mandato de seguro saúde. Isso foi revogado pela administração Trump, que afirmou que penalizava as pessoas desnecessariamente.

Exemplo de seguro saúde em grupo

A United Healthcare, uma divisão do UnitedHealth Group (UHC), é uma das maiores seguradoras de saúde do país. Oferece um buffet de opções de seguro saúde em grupo para todos os tipos de negócios. Estão incluídos os planos médicos e de especialidades, os planos complementares, como odontológico, oftalmológico e farmácia.

Os planos para pequenas empresas estão disponíveis na maioria dos estados para empresas com 1 a 99 funcionários. Além de seus planos proprietários, a United Healthcare oferece opções de mercado patrocinadas pelo governo federal - Small Business Health Options (SHOP) - para pequenas empresas.Em troca, alguns empregadores se qualificam para o crédito fiscal temporário para pequenas empresas de até 50%.

As empresas de médio porte, com entre 100 e 2.999 funcionários, têm várias opções disponíveis, incluindo pacotes. Grandes empresas, com 3.000 ou mais funcionários, se qualificam como contas nacionais, que têm mais serviços e recursos de saúde, incluindo a capacidade de personalizar ofertas de planos.

Perguntas frequentes sobre saúde do grupo

O que é um plano de saúde em grupo?

Planos de saúde em grupo são planos patrocinados pelo empregador ou em grupo que oferecem assistência médica aos membros e suas famílias. O tipo mais comum de plano de saúde em grupo é o seguro de saúde em grupo, que é o seguro saúde estendido aos associados, como funcionários de uma empresa ou membros de uma organização.

O que é uma Cooperativa de Saúde em Grupo?

A cooperativa de saúde coletiva, também conhecida como seguro mútuo, é um plano de saúde de propriedade dos segurados.O seguro é oferecido a um custo reduzido e o que eles recebem dos membros é baseado nos sinistros pagos. O custo dos cuidados é distribuído pela população segurada.

Quantos funcionários você precisa para se qualificar para o seguro saúde em grupo?

Muitas seguradoras de saúde em grupo oferecem planos para empresas com um ou mais funcionários. Os tipos de planos disponíveis, entretanto, podem variar de acordo com o porte do negócio. Por exemplo, a United Healthcare oferece vários planos para pequenas empresas com 1 a 99 funcionários, empresas de médio porte com 100 a 2.999 e grandes empregadores com 3.000 ou mais funcionários.

O que são os benefícios do seguro saúde em grupo?

Os planos de seguro saúde em grupo oferecem cobertura médica a membros de uma organização ou funcionários de uma empresa. Eles também podem fornecer planos de saúde suplementares - como odontológico, oftalmológico e farmacêutico - separadamente ou em pacote. O risco é distribuído pela população segurada, o que permite à seguradora cobrar prêmios baixos. E os associados contam com seguro de baixo custo, que os protege de despesas inesperadas decorrentes de eventos médicos.

Quanto custa o seguro de saúde em grupo?

A apólice média de seguro saúde em grupo custa um pouco mais de US $ 7.400 por ano, com os empregadores pagando aproximadamente 80% e os funcionários pagando a diferença.

The Bottom Line

Os planos de seguro saúde em grupo são um dos tipos mais acessíveis de planos de seguro saúde disponíveis. Como o risco é distribuído entre os segurados, os prêmios são consideravelmente mais baixos do que os planos tradicionais de seguro saúde individual. Isso é possível porque a seguradora assume menos risco à medida que mais pessoas participam do plano. Para funcionários que normalmente não poderiam pagar seguro saúde individual, é um benefício atraente.