Seguro de responsabilidade civil para motoristas: de quanto você precisa?

Seguro automóvel foi projetado para proteger você e seu veículo se você se envolver em um acidente, se seu carro for roubado ou vandalizado ou se for danificado em um desastre natural. A cobertura de responsabilidade pessoal da sua apólice protege você se você for considerado culpado em um acidente que fira outra pessoa ou danifique sua propriedade. Cada estado, com exceção de New Hampshire, tem um valor mínimo de cobertura de responsabilidade que você deve adquirir ao fazer o seguro de um veículo.

O que é seguro de responsabilidade pessoal?

As apólices de seguro automóvel podem apresentar vários tipos de cobertura diferentes, incluindo:

• Responsabilidade por lesões corporais
• Responsabilidade por danos materiais
• Proteção contra ferimentos pessoais (em certos estados)
• Cobertura de colisão
• Cobertura abrangente
• Cobertura de motorista sem seguro / com seguro insuficiente

Os primeiros dois itens dessa lista - lesões corporais e danos materiais - representam a cobertura de responsabilidade da apólice.

A cobertura de responsabilidade por danos corporais, ou BI, cobre danos físicos a outra pessoa se você for o culpado em um acidente. Então, por exemplo, se você empurra a traseira de alguém com seu carro e ela sente dores no pescoço e nas costas que exigem um raio-X ou tratamento contínuo, sua cobertura de responsabilidade por lesões corporais pode pagar por alguns ou todos esses custos, dependendo de sua cobertura limites.

A cobertura de responsabilidade por danos materiais, ou PD, cobre danos à propriedade de outra pessoa se você for culpado em um acidente. Essa cobertura pode se estender ao veículo de outra pessoa, bem como a outras propriedades, como cercas ou estruturas. Este tipo de seguro de responsabilidade cobre parte ou a totalidade dos custos de reparação dos danos. 

Limites de seguro de responsabilidade pessoal

Excluindo New Hampshire, cada estado define um limite mínimo para a quantidade de seguro de responsabilidade pessoal que os motoristas precisam ter. Dependendo dos requisitos do seu estado, você pode ver três limites de responsabilidade diferentes incluídos na sua apólice:

• Limite de responsabilidade por lesões corporais por pessoa
• Limite de responsabilidade por lesões corporais por acidente
• Limite de responsabilidade por danos materiais

Limite de responsabilidade por lesões corporais por pessoa

O limite de responsabilidade por lesões corporais por pessoa é o valor máximo que você seguradora de automóveis pagará as despesas médicas de outra pessoa se você se envolver em um acidente e for culpado. Assim, por exemplo, você pode estar coberto por até US $ 25.000 por pessoa se um acidente resultar em ferimentos físicos a outra pessoa.

Limite de responsabilidade por lesões corporais por acidente

O limite de responsabilidade por lesões corporais por acidente é o valor máximo que sua seguradora pagará para despesas médicas em um único acidente. Portanto, digamos que você tenha um limite de responsabilidade por lesões corporais por acidente de US $ 50.000. Esse é o máximo que sua apólice pagaria para despesas médicas, independentemente de quantas pessoas ficaram feridas no acidente.

Limite de responsabilidade por danos materiais

Seu limite de responsabilidade por danos materiais é o valor máximo que sua seguradora pagará por danos materiais se você for culpado em um acidente. Se sua apólice tiver todos os três tipos de seguro de responsabilidade civil, é comum ver esses números expressos em um formato abreviado. Por exemplo, se você tem um limite de responsabilidade de lesões corporais de $ 100.000 por pessoa, uma responsabilidade de lesões corporais de $ 300.000 limite por acidente e um limite de responsabilidade de danos materiais de $ 50.000, pode ser indicado como 100/300/50 em seu política. 

Por que você precisa de seguro de responsabilidade pessoal?

O seguro de responsabilidade pessoal é projetado para protegê-lo contra perdas financeiras substanciais associadas a um acidente que você causou. Se você sofrer um acidente e ferir alguém, resultando em uma conta médica de $ 50.000, você será responsável por pagá-la do próprio bolso se não tiver cobertura de responsabilidade por ferimentos corporais. E se você não puder pagar, pode ser processado no tribunal.

Outras coberturas em sua apólice de seguro têm outros propósitos. A cobertura de colisão, por exemplo, paga por danos ao seu carro após um acidente. Cobertura abrangente pode pagar por danos que não são estritamente relacionados a acidentes, como os causados ​​por objetos em queda. E a cobertura de pagamentos médicos cobriria suas próprias despesas médicas se você se ferir em um acidente. Seu seguro saúde regular também pode ajudar a pagar.

Quanto seguro de responsabilidade pessoal você deve comprar?

No mínimo, sua cobertura de responsabilidade deve atender aos requisitos de seu estado. O valor que você pagará por este seguro dependerá de vários fatores, incluindo os valores de cobertura da apólice e seu registro de condução.

Em muitos estados, o requisito de cobertura mínima é 25/50/25, o que significa:

• Limite de responsabilidade de lesão corporal de $ 25.000 por pessoa
• Limite de responsabilidade de lesão corporal de $ 50.000 por acidente
• Limite de responsabilidade por danos materiais de $ 25.000

Mas se esses limites são suficientes pode depender de uma série de coisas, incluindo seus recursos financeiros.

Digamos que você esteja em um acidente que cause ferimentos em três pessoas. Suas despesas médicas totais chegam a US $ 75.000. Se você tem um limite de responsabilidade por lesões corporais de $ 50.000 por acidente, você mesmo terá que pagar os outros $ 25.000 para pagar as contas médicas restantes.

Ter mais cobertura de seguro de responsabilidade pessoal pode ajudar a evitar situações em que você precise pagar grandes quantias do próprio bolso após um acidente. Mas lembre-se de que aumentar seus limites de cobertura também aumentará seus custos de prêmio. Se você não tiver certeza de quanto seguro de responsabilidade pessoal deve comprar, seu agente de seguros pode ajudá-lo.