Hipotecas subprime eram uma opção para aqueles com baixa pontuação de crédito

O que é uma hipoteca subprime?

Uma hipoteca subprime é normalmente emitida para mutuários com baixa classificação de crédito. Um primo hipoteca convencional não é oferecido, porque o credor vê o mutuário como tendo um risco de inadimplência do empréstimo maior do que a média.

As instituições de crédito muitas vezes cobram juros sobre as hipotecas subprime a uma taxa muito mais alta do que sobre as hipotecas prime para compensar o risco maior. Freqüentemente, também são hipotecas de taxa ajustável (ARMs), de modo que a taxa de juros pode aumentar potencialmente em momentos específicos.

Noções básicas sobre hipotecas subprime

"Subprime" não se refere às taxas de juros muitas vezes associadas a essas hipotecas, mas sim o pontuação de crédito do indivíduo que contrai a hipoteca. Mutuários com Pontuação de crédito FICO abaixo de 640, muitas vezes ficará preso com hipotecas subprime e suas correspondentes taxas de juros mais altas. Pode ser útil para pessoas com baixa pontuação de crédito esperar por um período de tempo e construir seu histórico de crédito antes de solicitar uma hipoteca, para que possam se qualificar para um empréstimo de primeira linha.

A taxa de juros associada a uma hipoteca subprime depende de quatro fatores: pontuação de crédito, o tamanho da queda pagamento, o número de inadimplências de pagamento atrasado em um relatório de crédito do mutuário e os tipos de inadimplência encontrados no relatório.

Hipotecas subprime vs. Hipotecas primárias

Os candidatos a hipotecas são normalmente classificados de A a F, com a pontuação A indo para aqueles com crédito exemplar e a pontuação F indo para aqueles sem capacidade discernível de pagar um empréstimo. As hipotecas prime vão para os candidatos A e B, ao passo que os candidatos com classificações mais baixas normalmente devem se resignar a empréstimos subprime se quiserem obter empréstimos.

Um exemplo do efeito das hipotecas subprime

O Quebra do mercado imobiliário de 2008 foi devido em grande parte a inadimplências generalizadas sobre hipotecas subprime. Muitos mutuários receberam o que era conhecido como Empréstimos NINJA, um acrônimo derivado da frase "sem renda, sem emprego e sem ativos".

Essas hipotecas costumavam ser emitidas sem a exigência de entrada, e tampouco era necessário comprovar a renda. Um comprador pode declarar ganhos de $ 150.000 por ano, mas não precisa fornecer a documentação para comprovar a reclamação. Esses tomadores então encontraram-se submersos em um mercado imobiliário em declínio, com o valor de sua casa menor do que a hipoteca devida. Muitos desses mutuários NINJA inadimplentes porque as taxas de juros associadas aos empréstimos eram "taxas de provocação", taxas variáveis ​​que começaram baixas e aumentaram ao longo do tempo, tornando muito difícil pagar o principal do hipoteca.

Wells Fargo, Bank of America e outras instituições financeiras informaram em junho de 2015 que começariam a oferecer hipotecas a indivíduos com classificações de crédito em torno de 600, e a organização sem fins lucrativos, de defesa da comunidade e de proprietários de casas, Neighborhood Assistance Corporation of America, lançou uma iniciativa no final de 2018, realizando eventos em todo o país para ajudar as pessoas a se candidatarem a empréstimos “non-prime”, que são efetivamente iguais às hipotecas subprime.

COVID-19 Mortgage Relief

O Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica do Coronavírus (CARES), sancionada pelo ex-presidente Trump em 27 de março de 2020, forneceu algum alívio temporário para aqueles que se veem incapazes de pagar suas hipotecas devido às consequências financeiras iniciais da pandemia do coronavírus. Se apoiados pelo governo federal ou por uma agência como Freddie Mac ou Fannie Mae, os credores hipotecários ou agentes de crédito não tinham permissão para executar a hipoteca dos proprietários até o início de 2021. Além disso, aqueles que passaram por dificuldades financeiras devido à pandemia puderam solicitar e obter um empréstimo paciência por até 180 dias sem penalidade.

O Plano de Resgate Americano (ARP) Ato de 2021 assinado pelo presidente Biden também forneceu algum apoio relacionado ao COVID-19. É um pacote de resgate de coronavírus de US $ 1,9 trilhão projetado para facilitar a recuperação dos Estados Unidos dos devastadores efeitos econômicos e de saúde da pandemia. O preço de quase US $ 2 trilhões dessa legislação de resgate econômico a torna uma das mais caras da história dos Estados Unidos. As moratórias de despejo e execução hipotecária que terminaram em 31 de março de 2021 não seriam prorrogadas no âmbito do Plano mas o financiamento adicional foi destinado a fornecer alívio para aqueles que estavam atrasados ​​em hipotecas, aluguel e serviços públicos notas. A legislação prevê:

• US $ 21,55 bilhões para assistência de aluguel de emergência até 30, 2027
• US $ 5 bilhões em vouchers de habitação de emergência até setembro 30, 2030
• $ 750 milhões para habitação tribal
• $ 100 milhões para habitação rural
• US $ 5 bilhões para ajudar as pessoas sem-teto

Perguntas frequentes sobre empréstimos subprime

O que significa um empréstimo subprime?

Um empréstimo subprime é um tipo de empréstimo oferecido a uma taxa acima do prime a indivíduos que não se qualificam para empréstimos com taxa prime. Muitas vezes, os mutuários subprime foram rejeitados pelos credores tradicionais devido ao seu baixo crédito classificações ou outros fatores que sugerem que eles têm uma chance razoável de inadimplência no pagamento da dívida.

Qual é a diferença entre um empréstimo principal e um empréstimo subprime?

Como os tomadores de empréstimos subprime são mais arriscados, eles pagam taxas de juros mais altas do que os empréstimos prime. O valor específico dos juros cobrados em um empréstimo subprime não é definido em pedra. Diferentes credores podem não avaliar o risco de um mutuário da mesma maneira. Isso significa que o tomador de um empréstimo subprime tem a oportunidade de economizar algum dinheiro fazendo compras. Ainda assim, por definição, todas as taxas de empréstimos subprime são mais altas do que a taxa básica de juros.

Quem oferece hipotecas subprime?

Embora qualquer instituição financeira possa oferecer um empréstimo com taxas subprime, há credores que se concentram em empréstimos subprime com taxas altas. Pode-se argumentar que esses credores oferecem aos mutuários que têm dificuldade em obter taxas de juros baixas a capacidade de acessar capital para investir, expandir seus negócios ou comprar casas. Ao mesmo tempo, as taxas de juros mais altas nos empréstimos subprime podem se traduzir em dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros adicionais ao longo da vida de um empréstimo.

Por que os empréstimos subprime podem ser ruins?

Para os tomadores de empréstimo, as taxas de juros mais altas significarão um empréstimo mais caro ao longo do tempo, o que pode ser mais difícil de ser atendido por um tomador que já tem problemas financeiros. Em um nível sistêmico, a inadimplência em empréstimos subprime foi identificada como um fator-chave na crise financeira de 2008-09. Os credores são muitas vezes vistos como os maiores culpados, concedendo livremente empréstimos a pessoas que não podiam pagá-los devido ao fluxo livre de capital após o bolha dotcom do início dos anos 2000. Ainda assim, os mutuários que compraram casas que realmente não podiam pagar também contribuíram.

Os empréstimos subprime causaram a crise financeira de 2008-09?

A maioria dos especialistas concorda que as hipotecas subprime foram uma parte importante da crise financeira. Quando se trata da parte da crise das hipotecas subprime, não havia uma única entidade ou indivíduo a quem pudéssemos apontar o dedo. Em vez disso, essa crise envolveu a interação entre os bancos centrais do mundo, proprietários, credores, agências de classificação de crédito, subscritores e investidores.