Prós e contras das transferências de saldo

Transferir o saldo de um cartão de crédito com juros mais altos para um cartão com juros mais baixos pode ser uma ótima maneira de economizar dinheiro e se livrar das dívidas mais rapidamente. Também pode ser uma ótima maneira de se endividar ainda mais e piorar a situação financeira ruim. Ainda mais confuso: uma oferta promocional de transferência de saldo pode agravar qualquer situação.

Antes de se inscrever para um novo cartão de baixa tarifa

Primeiro, descubra se todos os aprovados para o cartão recebem a taxa de 0% ou se a taxa depende do seu crédito. Você pode pular o último tipo de oferta, pois não sabe para qual taxa se qualificará até depois de se inscrever. Por que se dar a tentação de mais crédito disponível se você não consegue nem usar o novo cartão para diminuir sua taxa de juros?

Digamos que você compre o novo cartão com uma taxa de juros mais baixa - ou apenas queira transferir o saldo para um cartão de taxa mais baixa que você já possui. Teste esses prós e contras antes de fazer uma transferência de saldo.

Isso vai lhe poupar dinheiro?

Pagar menos juros sobre a dívida do cartão de crédito, obviamente, economizará dinheiro. Mas, dependendo do negócio e das taxas, pode não economizar o suficiente para valer a pena. Antes de pular, faça as contas.

Digamos que você tenha um saldo de $ 3.000 com 30% taxa de porcentagem anual (APR). Isso significa que você está pagando atualmente US $ 900 por ano em juros. Às vezes, você pode encontrar uma promoção sem taxa de transferência de saldo e uma APR de 0% no período introdutório, mas vamos supor que você tenha que pagar uma taxa de transferência de saldo de 3%, o que é comum. Nesse caso, a transferência de seu saldo de $ 3.000 custará $ 90. Transferir seu saldo para um cartão com APR de 27% significa que você estaria pagando $ 810 de juros por ano; acrescente a taxa de transferência de saldo de $ 90 e você quase terá um equilíbrio financeiro após um ano.

Conclusão: Neste exemplo, você precisa procurar um negócio em que a APR seja inferior a 27% para sair na frente. Não se esqueça de levar em consideração seu período de tempo na equação: a transferência de um saldo não vale o incômodo, a menos que você economize uma quantia significativa de dinheiro. Uma calculadora online gratuita de transferência de saldo o ajudará a fazer as contas com os valores em dólares e as taxas de juros específicas para sua situação.

O que o livra da dívida com mais rapidez?

Você também pode usar uma taxa de juros mais baixa para saldar sua dívida mais rapidamente. Suponha que você possa investir $ 300 por mês para pagar seu saldo de $ 3.000. Veja como esse processo seria para duas taxas de juros diferentes:

Cenário No. 1

• Dívida total: $ 3.000
• Taxa de juros: 30%
• Pagamento da dívida: $ 300 / mês.
• Meses para ficar livre de dívidas: 12 
• Juros totais pagos: $ 497

Cenário No. 2

• Dívida total: $ 3.000
• Taxa de juros: 15%
• Pagamento da dívida: $ 300 / mês.
• Meses para ficar livre de dívidas: 11
• Juros totais pagos: $ 226

Conclusão: O cenário nº 2 livra você das dívidas um mês antes, em comparação com o cenário nº 1 (e economiza $ 271 no processo). Uma calculadora online gratuita de pagamento de dívidas de cartão de crédito pode ajudá-lo a ver quanto tempo levará para sair da dívida de cartão de crédito com os pagamentos mensais e as taxas de juros que se aplicam à sua situação.

Você deve manter sua conta antiga aberta?

Depois de transferir seu saldo do cartão com juros mais altos para o cartão com juros mais baixos, pense no que fazer com o cartão com juros mais altos. Uma escola de pensamento opina que você deve fechar esse cartão para evitar a tentação de ter essa linha de crédito extra disponível. Se não estiver lá, você terá que encontrar maneiras mais criativas de custear suas despesas e pensar com mais cuidado sobre quais compras são realmente necessárias.

No entanto, esse movimento pode ser ruim para o seu pontuação de crédito. Solicitar um novo cartão de crédito já pode ding sua pontuação de crédito por um curto período de tempo. E fechar um antigo pode afetar surpreendentemente sua pontuação de crédito. Para começar, ter um cartão a menos reduzirá seu crédito total disponível (também conhecido como seu taxa de utilização de crédito), o que pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito, especialmente se você estiver usando uma alta porcentagem de seu crédito disponível. Se for um dos seus cartões mais antigos, você também encurtará seu histórico de crédito.

Conclusão: Se sua meta é livrar-se das dívidas, sua primeira prioridade deve ser tomar decisões que o ajudem a atingir essa meta. Se você conseguir reunir a força de vontade, guarde aquele cartão de crédito antigo, mas não cobra nada - mesmo se você precisar trancá-lo em uma gaveta ou entregá-lo temporariamente a outra pessoa para guarda. Se você acha que não pode deixar de usar esse crédito, feche a conta.

Exceção: Se você estiver solicitando uma hipoteca em um futuro próximo, não arrisque diminuir sua pontuação abrindo um novo cartão ou fechando um cartão de juros mais elevados. Em vez de jogar o jogo de transferência de saldo com cartão de crédito, concentre-se em pagar dívidas com juros mais altos antes de se concentrar em saldos com juros mais baixos.

Como você deve usar o novo cartão?

Considere cuidadosamente quanta nova tentação você pode resistir antes de adicionar ao seu limite de crédito. O cartão com o qual se deve ter mais cuidado é o novo.

Para aproveitar uma oferta promocional de transferência de saldo de APR baixa, evite fazer novo compras usando o cartão ao qual você transferiu seu saldo a menos que o novo cartão também ofereça 0% em compras bem como transferências de saldo. Uma vez que já tem essa dívida de transferência de saldo, provavelmente não oferece período de carência em novas compras e você não quer começar a acumular mais juros.

Conclusão: Certifique-se de fazer todos os seus pagamentos mensais mínimos dentro do prazo no cartão do qual você está transferindo o saldo e no cartão para o qual está transferindo. Você não quer ser atingido por taxas atrasadas. O que é pior, se você pagar com atraso em seu novo cartão, geralmente perderá a TAEG promocional e terá que pagar uma TAEG de multa que pode chegar a 29,99%. Para ficar no lado seguro, procure um cartão sem APR de penalidade, como o Citi Simplicity ou o cartão Discover it.

Finalmente, controle a data em que expira a taxa de 0%. Não espere um lembrete da administradora do cartão de crédito - ela está acertando que você perdeu o prazo, então você terá que pagar juros sobre o seu saldo.

The Bottom Line

Transferir o saldo de um cartão de crédito deve ser uma ferramenta para ajudá-lo a se livrar de dívidas mais rapidamente, não uma forma de minimizar a realidade de sua dívida diminuindo seus pagamentos por alguns meses. Se você transferir o saldo de um cartão de crédito pelo motivo certo, entenda as letras miúdas, faça as contas antes de se inscrever para garantir que você irá e crie um plano de reembolso que você possa seguir, uma transferência de saldo pode ajudá-lo a se livrar da dívida mais cedo e gastar menos dinheiro com interesse.