O Affordable Care Act afeta o risco moral na indústria de seguros de saúde

A Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis foi sancionada pelo presidente Barack Obama em 2010. Normalmente conhecido como Affordable Care Act (ACA) ou Obamacare, a nova lei expandiu o Medicaid, criou bolsas de seguro saúde e incluiu provisões relacionadas à saúde para que milhões de americanos sem seguro pudessem obter seguro saúde. De acordo com a ACA, a cobertura foi projetada para ser acessível e ajudou a dar àqueles com rendimentos mais baixos créditos fiscais premium e reduções de compartilhamento de custos.

A lei inflou os riscos morais existentes no setor de seguro saúde, exigindo cobertura e avaliações da comunidade, restringindo preços, estabelecendo requisitos de padrões mínimos e criando um incentivo limitado para obrigar as compras. Para ver como o ato afeta o risco moral, primeiro é importante compreender perigo moral e a natureza do mercado de seguro saúde.

O que é um perigo moral?

Riscos morais existiam nos mercados de seguros dos EUA antes do Obamacare, mas o falhas do ato exacerbar, em vez de aliviar, esses problemas. É um nome um pouco impróprio, pois não há elementos normativos baseados na moralidade para o senso econômico de risco moral. Portanto, se não tem nada a ver com moral, o que exatamente é risco moral?

Risco moral significa que existe uma situação em que uma parte tem um incentivo para usar mais recursos do que seriam usados ​​de outra forma, porque outra parte arca com os custos. Em última análise, uma das partes de um contrato assume que risco para a outra parte sem quaisquer consequências. O efeito agregado do risco moral em qualquer mercado é restringir a oferta, aumentar os preços e estimular o consumo excessivo.

Riscos morais podem ser encontrados nas relações empregado-empregador, no setor financeiro com contatos entre credores e mutuários, e no setor de seguros entre as seguradoras e seus clientes. Como observamos abaixo, o risco moral tem um papel significativo no segmento de seguro saúde da economia.

Risco Moral e Seguro Saúde

O risco moral é freqüentemente mal compreendido ou mal representado no setor de seguro saúde. Muitos argumentam que plano de saúde em si é um risco moral, pois reduz os riscos de seguir um estilo de vida pouco saudável ou outro comportamento de risco.

Isso só é verdade se os custos para o cliente - o prêmios de seguro e franquias—São iguais para todos. Em um mercado competitivo, entretanto, as seguradoras cobram taxas mais altas de clientes mais arriscados.

O risco moral é amplamente eliminado quando os preços podem refletir informações reais. As decisões de fumar cigarros ou saltar de pára-quedas parecem diferentes quando isso significa prêmios pode aumentar de $ 50 por mês para $ 500 por mês.

Seguro subscrição é crucial por este motivo. Infelizmente, muitas regulamentações destinadas a promover a justiça acabam atrapalhando esse processo. Para compensar, as seguradoras aumentam todas as taxas.

Nos Estados Unidos, o risco moral no seguro saúde já era incentivado antes do Obamacare. Os incentivos fiscais encorajam a cobertura de saúde baseada no empregador, afastando os consumidores dos custos médicos. Como economista Milton Friedman Certa vez afirmou: "O pagamento de terceiros exigiu a burocratização do atendimento médico... o paciente... tem pouco incentivo para se preocupar com o custo, pois é dinheiro de outra pessoa."

Moral Hazard and the Affordable Care Act

O ato tem 2.500 páginas, então é realmente difícil discutir seu impacto com brevidade. Portanto, aqui está uma olhada em algumas das disposições básicas descritas na lei:

• As seguradoras não podem mais negar cobertura para aqueles com condições pré-existentes
• Novo governo bolsas de seguro saúde devem ser configurados para determinar o tipo e custo dos planos disponíveis para os consumidores
• Grandes empregadores são obrigados a oferecer cobertura de saúde para funcionários
• Todos os planos devem cobrir o 10 benefícios essenciais de seguro saúde
• Os limites anuais e vitalícios dos planos do empregador são proibidos
• Os planos só são acessíveis se o custo for inferior a 9,5% da renda familiar

A lei também trazia consigo um mandato individual, a exigência de que todos os americanos não segurados comprassem uma apólice de seguro saúde ou pagassem uma multa, embora houvesse isenções de dificuldades implementado para aqueles que não podiam pagar pela cobertura. Assinado em 2010, o mandato individual entrou em vigor em 2014. Havia uma razão por trás disso. Pessoas que geralmente tinham uma saúde razoável diminuiriam a cobertura para economizar as despesas adicionais de um prêmio de seguro saúde. A fim de compensar as perdas receita, as seguradoras aumentariam as taxas, colocando mais estresse financeiro sobre aqueles que tinham cobertura. De acordo com o mandato, qualquer pessoa que não tivesse cobertura pagaria a multa por meio de sua declaração de imposto de renda federal.

Alterações TCJA 2017

Esse mandato foi revogado após a passagem do Lei de redução de impostos e empregos em 2017. A nova lei eliminou a multa imposta a pessoas sem plano de saúde a partir de 2019. Apesar disso, ainda existem vários estados que exigem que os residentes tenham cobertura.

Restringir custos, obrigar a cobertura do empregador e exigir benefícios mínimos ainda mais separa o consumidor e o custo real dos cuidados de saúde. Previsivelmente, os prêmios aumentaram desde a aprovação da lei, o que é consistente com a teoria econômica sobre risco moral.