Você precisa de um guardião de HSA? Aqui está o que você deve saber

O que é um custodiante de HSA?

Um custodiante de HSA é qualquer banco, cooperativa de crédito, seguradora, corretora ou outro Receita Federal (IRS) - instituição financeira aprovada que oferece contas de poupança de saúde (HSAs). As instituições financeiras que gerenciam HSAs também são chamadas de administradores de HSA. Um custodiante ou administrador da HSA mantém os ativos da HSA em uma conta segura da HSA. Em alguns casos, o titular da conta pode orientar como investir os fundos e pode retirá-los para despesas médicas qualificadas.

Abrindo uma conta HSA

Você pode abrir uma HSA por meio de seu empregador. Nesse caso, você pode ser automaticamente inscrito em um custodiante de HSA específico, com a opção de mudar. No entanto, antes de fazer isso, você deve perguntar ao seu departamento de RH como isso afetaria os saques da folha de pagamento para financiar sua conta HSA.

Se você abrir uma HSA por conta própria, poderá escolher o custodiante. A escolha do custodiante de HSA é importante porque os juros que você ganha, as taxas que paga e as opções de investimento disponíveis podem ter um impacto significativo em seu saldo de HSA ao longo do tempo.

Como acontece com qualquer conta financeira, você deseja minimizar suas taxas e maximizar seus retornos. Você também deseja ter certeza de que seus saldos de caixa serão Corporação Federal Asseguradora de Depósitos (FDIC) segurado e seus investimentos, se houver, serão Securities Investor Protection Corporation (SIPC) segurado.

Um HSA difere de um conta de gastos flexível (FSA), que é uma conta patrocinada pelo empregador que permite que os funcionários reservem dólares antes dos impostos para pagar despesas de saúde qualificadas.

Um olhar mais atento sobre os custodiantes de HSA

A Academia Americana de Médicos de Família (AAFP) informa aos pacientes que as contas de poupança de saúde foram criadas pelo Medicare Prescription Drug, Improvement, e a Lei de Modernização de 2003 para oferecer aos indivíduos com planos de saúde com alta dedução (HDHP) tratamento preferencial de impostos do dinheiro que economizaram para despesas médicas despesas.

Um custodiante de HSA possibilita que indivíduos contribuam para uma HSA e retirem fundos conforme necessário para pagar contas médicas. Semelhante a uma conta de poupança, os custodiantes pagam juros sobre os saldos de caixa mantidos na conta HSA. Algumas instituições financeiras permitem que os correntistas invistam em ações, títulos e fundos para fins potencialmente mais elevados taxas de retorno sobre o dinheiro que eles não precisam pagar por despesas médicas no curto prazo.

O custo dos custodiantes de HSA

Os custodiantes de HSA cobram taxas por seus serviços. Os tipos e valores das taxas variam de acordo com a instituição custodiante. Algumas taxas básicas contínuas que você pode ver incluem uma taxa administrativa anual fixa e uma taxa de custódia trimestral calculada como uma porcentagem do saldo de sua conta. Também há taxas em que você pode incorrer se cometer erros, como uma taxa de correção de contribuição em excesso se o seu depósito exceder os limites anuais do IRS para contas de HSA.

Uma pessoa com cobertura para solteiro pode contribuir com até $ 3.600 para 2021, enquanto o limite para cobertura familiar é de $ 7.200. No entanto, uma pessoa com 55 anos ou mais a qualquer momento em 2021 está qualificada para contribuir com $ 1.000 extras.

Também pode haver taxas para emitir adicionais cartão de débito para familiares ou para substituir cartões de débito perdidos ou roubados. Os custodiantes de HSA também cobram muitas das mesmas taxas cobradas por contas correntes, como taxas de fundos insuficientes, taxas de encerramento de contas e taxas de interrupção de pagamento.

Exemplo do mundo real de benefícios da conta HSA

Os indivíduos podem usar seus HSAs para reduzir seus prêmios mensais. Digamos que alguém atualmente tenha uma franquia baixa de US $ 2.000 para a cobertura familiar. Nesse caso, os prêmios mensais podem chegar a US $ 800. No entanto, se a franquia mensal chegar a US $ 5.000, o prêmio pode diminuir para US $ 500, economizando US $ 300 por mês, o que basicamente permite que eles embolsem US $ 3.600 extras por ano.