O seguro saúde é obrigatório?

Você tem que ter seguro saúde? O Affordable Care Act (ACA), sancionada em 2010, foi projetada para tornar a cobertura de seguro saúde mais acessível para os americanos por meio da criação de subsídios fiscais, ao mesmo tempo que abre Medicaid elegibilidade para mais indivíduos e famílias de baixa renda. A ACA efetivamente tornou obrigatório o seguro saúde; não tê-lo significava que você incorreria em uma penalidade fiscal.

Mas e agora? Qual é a pena por não ter seguro saúde hoje? Se você não tiver, a regra ainda se aplica? Aqui está o que você precisa saber sobre a cobertura de seguro saúde obrigatório.

Mandato de cobertura do Affordable Care Act

De acordo com a ACA, também chamada de "Obamacare", os americanos que não tinham direito a uma isenção eram obrigados a ter cobertura de seguro saúde para eles próprios e suas famílias. A falta de seguro mínimo de saúde desencadeou uma penalidade fiscal; ao mesmo tempo, a ACA permitiu a criação de um crédito fiscal prêmio para ajudar os americanos a compensar parte do custo de obtenção de seguro saúde por meio do mercado de saúde.

Essa regra mudou em janeiro de 2019, quando foi eliminada a aplicação de multa tributária para o seguro saúde. Embora a ACA tecnicamente ainda exista, os americanos que optarem por não manter seguro saúde para si ou para seus familiares em 2019 e além não serão penalizados no momento do imposto. Estima-se que até quatro milhões de americanos optarão por não ter cobertura de seguro saúde este ano como resultado da eliminação da pena.

Regras impostas pelo estado sobre cobertura de seguro saúde

Embora o governo federal não exija mais que você tenha seguro saúde, existem alguns estados que têm mandatos sobre a cobertura ou estão tentando aprovar leis para fazer seguro saúde obrigatoriedade.

Os estados que exigem ou têm leis definidas para entrar em vigor que exigirão cobertura incluem:

• Califórnia
• Massachusetts
• Nova Jersey
• Rhode Island
• Vermont

Washington, D.C., também exige que os residentes adquiram seguro saúde. Outros estados - incluindo Connecticut, Maryland e Havaí - também tentaram aprovar uma legislação que tornaria o seguro saúde obrigatório para seus residentes. Nos estados onde o seguro saúde é obrigatório, as regras para obter e manter a cobertura são semelhantes às da ACA, com cobertura disponível por meio do governo estadual mercados de seguro saúde.

Nenhum seguro de saúde obrigatório: vantagens

A principal vantagem de o seguro saúde deixar de ser obrigatório em nível federal é o dinheiro que você não precisa gastar em prêmios que permanece no seu bolso.

"Se você é jovem e saudável, é possível sobreviver sem pagar uma conta mensal de seguro saúde, o que economiza dinheiro", disse Chane Steiner, CEO da Crédulo, um site de finanças pessoais. Isso pode ser útil se você estiver tentando pagar empréstimos estudantis ou economizar dinheiro para pagar a entrada de uma casa.

Obviamente, se seu empregador oferecer algum tipo de cobertura de seguro saúde como parte de seu pacote de benefícios, você poderá obter uma cobertura acessível de qualquer maneira, sem ter que procurá-la.

Christina Nicholson, dona da Media Maven, optou por cancelar seu seguro de saúde e pagar do próprio bolso as despesas médicas relacionadas à gravidez que seu plano não cobriu. Ela primeiro considerou adicionar-se ao seguro de saúde de seu marido, mas seu prêmios teria aumentado em mais de US $ 1.000 por mês, então ela optou por pagar suas próprias contas médicas.

Felizmente, ela conseguiu negociar descontos com seus hospitais e médicos, o que acabou custando muito menos dinheiro do que ela pagaria se estivesse coberta. Em um caso, a diferença entre o custo dos exames médicos com seguro era $ 1.900 a mais do que sua taxa negociada sem seguro.

Nenhum seguro de saúde obrigatório: desvantagens

É necessário um consumidor de saúde muito experiente para obter descontos de provedores, nem todos concordarão necessariamente com tais solicitações. Normalmente, são as seguradoras, e não as pessoas físicas, que negociam com hospitais e médicos a redução de preços para grandes grupos de associados.

A principal desvantagem quando o seguro saúde não é obrigatório, no entanto, é o risco que você assume ao escolher a rota de auto-pagamento. A desvantagem de não ter seguro saúde pode ser substancial se você acabar precisando de cuidados médicos caros e não tiver dinheiro para pagar por isso com suas economias ou sua renda mensal.

"Você está a um grande acidente ou doença de cair em dívidas de longo prazo, já que as contas médicas podem ser excessivas", diz Steiner.

Mesmo um pequeno problema de saúde pode resultar em um revés financeiro. De acordo com o UnitedHealth Group, o custo médio de uma visita ao pronto-socorro para tratar problemas que poderiam ser tratados em um atendimento de urgência ou unidade de atendimento primário era pouco mais de US $ 2.000 em 2019. 

Esse custo é 10 vezes maior em comparação com consultar um médico de atendimento de urgência e 12 vezes maior do que o primário cuidados, mas as pessoas que não têm seguro de saúde podem assumir que o pronto-socorro é sua única opção se ficarem doentes ou ferir. Além disso, contas médicas e de doenças contribuem para a falência.

Opções para cobertura de seguro saúde

Antes de ficar sem seguro saúde, Nicholson revisou todas as suas opções, que incluíam ser adicionada ao plano de seu marido e se inscrever em um plano de saúde compartilhamento de custos programa. Essas também são coisas que você deve considerar se não tiver seguro saúde ou se estiver pensando em cancelar seu plano, já que a cobertura não é mais obrigatória.

Você pode considerar seguro saúde de curto prazo ou cuidado catastrófico políticas, mas estas têm suas limitações, em termos do que é coberto e quem é elegível. Candidatar-se a Medicaid também pode ser uma opção, mas se você se qualifica depende de sua renda e tamanho da família. Cada estado tem diferentes diretrizes com relação aos limites de renda e ativos permitidos para elegibilidade para cobertura do Medicaid.

The Bottom Line

Não ser obrigado por lei federal a ter cobertura de seguro saúde não significa que você não precisa dela. Se você não tem seguro saúde, reserve um tempo para opções de cobertura de pesquisa para determinar qual é o mais adequado para suas necessidades de saúde e orçamento.