Como entender as taxas de inadimplência

O que é uma taxa de inadimplência?

A taxa de inadimplência refere-se à porcentagem de empréstimos dentro da carteira de empréstimos de uma instituição financeira cujos pagamentos estão inadimplentes. Ao analisar e investir em empréstimos, a taxa de inadimplência é uma métrica importante a seguir; é fácil encontrar estatísticas abrangentes sobre a inadimplência de todos os tipos de empréstimos.

Como funcionam as taxas de inadimplência

Rastreamento de taxas de inadimplência

Normalmente, um credor não relatará um empréstimo como inadimplente até que o mutuário tenha perdido dois pagamentos consecutivos, após que um credor informará às agências de relatórios de crédito, ou "agências de crédito", que o mutuário está 60 dias atrasado em seu Forma de pagamento. Se os atrasos nos pagamentos persistirem, a cada mês em que o devedor estiver atrasado, o credor poderá continuar relatando a inadimplência às agências de crédito por até 270 dias.

Após 270 dias de atrasos nos pagamentos, o código de regulamentos federais considera que qualquer tipo de empréstimo federal está em

padrão. Os empréstimos entre tomadores e credores do setor privado seguem códigos estaduais individuais dos EUA que definem quando um empréstimo está inadimplente. Para iniciar o processo de recuperação de pagamentos inadimplentes, os credores geralmente trabalham com agentes de cobrança terceirizados.

Relatórios de taxas de inadimplência

As agências de crédito podem dar aos mutuários várias marcas de taxa de inadimplência nas linhas comerciais individuais incluídas em seus relatórios de crédito. Se um mutuário estiver consistentemente inadimplente, ele receberá marcos com 60 dias de atraso, 90 dias de atraso e assim por diante. Se um mutuário faz um pagamento e fica inadimplente novamente, um novo ciclo de inadimplência aparece na linha comercial. Ao considerar um mutuário para aprovação de crédito, as agências de crédito e os credores consideram todas as marcas inadimplentes do mutuário.

Freqüentemente, especialmente com dívidas corporativas, os credores reportarão as taxas totais de inadimplência sobre os empréstimos de acordo com a qualidade de crédito do tomador; isso pode ajudar os investidores a obter informações sobre os riscos envolvidos em empréstimos específicos.

Calculando taxas de inadimplência

Para calcular uma taxa de inadimplência, divida o número de empréstimos inadimplentes pelo número total de empréstimos que uma instituição mantém. Por exemplo, se houver 1.000 empréstimos na carteira de empréstimos de um banco e 100 desses empréstimos tiverem pagamentos inadimplentes de 60 dias ou mais, a taxa de inadimplência será de 10% (100 dividido por 1,000 é igual a 10%).

Considerações especiais: taxas de inadimplência divulgadas publicamente

O Sistema da Reserva Federal (FRS) fornece dados públicos sobre as taxas de inadimplência trimestralmente em todo o mercado financeiro dos EUA. A partir do quarto trimestre de 2018, o total taxa de inadimplência de empréstimos e arrendamentos em bancos comerciais foi de 1,79%. Os empréstimos imobiliários residenciais apresentaram a maior taxa de inadimplência, de 2,83%. Os cartões de crédito ao consumidor registraram a segunda maior taxa de inadimplência, 2,54%.