Definição de cartão de crédito garantido

O que é um cartão de crédito seguro?

Um cartão de crédito garantido é um tipo de cartão de crédito garantido por um depósito em dinheiro do titular do cartão. Esse depósito atua como garantia da conta, proporcionando ao emissor do cartão segurança caso o titular do cartão não consiga efetuar os pagamentos. Cartões de crédito garantidos são frequentemente emitidos para tomadores de empréstimos subprime ou aqueles com histórico de crédito limitado (os chamados arquivo fino tomadores de empréstimo).

Com relatórios padrão para agências de relatórios de crédito, esses cartões podem ajudar os mutuários a melhorar seu perfil de crédito.

Como funciona um cartão de crédito garantido

A maioria dos cartões de crédito não tem garantia: não há nada que garanta ou "proteja" sua capacidade de pagar o saldo acumulado, que é basicamente o dinheiro que você deve à administradora do cartão de crédito. O contrato com você estabelece que você concorda em pagar o saldo total ou parcialmente a cada mês, mas não está investindo nenhum de seus ativos ou receita para garantir essa promessa. (Esse é um dos motivos pelos quais as taxas de juros do cartão de crédito são tão altas - a dívida não garantida sempre é mais cara do que a dívida garantida, como hipotecas ou empréstimos para automóveis, para compensar a falta de garantia).

Com cartões de crédito garantidos, você coloca algo como parte de seu contrato com a empresa de cartão. Quando você solicita cartões de crédito garantidos, o emissor do cartão avalia sua pontuação e histórico de crédito por meio de um investigação difícil com uma agência de relatórios de crédito. Em seguida, determina o valor do depósito necessário para abrir uma conta e a linha de crédito que será estendida. Basicamente, o valor que você deposita se torna seu limite de crédito - o valor que você pode cobrar no cartão.

Os depósitos começam em $ 200 e normalmente são de três dígitos, mas alguns cartões permitem que você chegue a $ 2.000 ou até mais.

Estrutura e termos do cartão de crédito garantido

Além do depósito, os cartões de crédito garantidos funcionam da mesma forma que os cartões de crédito normais (não garantidos). Eles são emitidos por quase todos os principais credores de cartão de crédito, como Visa, MasterCard e Discover, e têm a mesma aparência. Os titulares do cartão podem usar o cartão em qualquer lugar em que a marca do cartão seja aceita e podem ter direito a benefícios e recompensas. Os titulares de cartão também recebem extratos mensais mostrando seus saldos de final de período e a atividade no cartão durante o mês especificado. Eles são responsáveis ​​por pagar pelo menos o mínimo devido e pagam juros sobre os saldos pendentes, que estão detalhados no contrato de crédito. Eles também podem pagar uma taxa anual - novamente, como em um cartão normal - e alguns únicos, como taxas de configuração inicial ou ativação, taxas de aumento de crédito, taxas de manutenção mensal e taxas de consulta de saldo.

Tudo isso pode reduzir o depósito e o valor do crédito disponível, portanto, eles devem ser examinados antes de se inscreverem. O mesmo acontece com a taxa de porcentagem anual (APR). Os APRs dos cartões seguros tendem a ser altos - muitas vezes ao norte de 20%, mas atualmente estão de acordo com o média nacional de pouco menos de 20% em julho de 2021. Por outro lado, se você for um candidato a cartão garantido, sua pontuação de crédito provavelmente não será a mais forte e você não se qualificaria para as melhores taxas de qualquer maneira. Portanto, 20% ou mais podem não estar fora da linha.

Uma vez que o depósito feito para abrir a conta garantida do cartão de crédito serve como garantia, ele não fica acessível ao mutuário depois de pago, mas permanece na reserva. Normalmente, os emissores de cartões seguros irão usá-lo apenas se você inadimplir ou perder um certo número de pagamentos. Se você cancelar o cartão, receberá seu depósito de volta, supondo que seu saldo seja pago.

Quem usa cartões de crédito garantidos?

Cartões de crédito garantidos destinam-se a pessoas com um histórico de crédito ruim ou muito pouco histórico de crédito - aqueles que teriam problemas para se qualificar para um cartão de crédito regular. O depósito feito compensa a administradora do cartão pelo risco extra que está assumindo ao conceder crédito a eles. Obter um cartão de crédito garantido e, em seguida, usá-lo de forma responsável por vários meses ou alguns anos pode ser uma forma recomendada de estabelecer ou melhorar seu histórico de crédito e / ou aumentar seu crédito pontuação. Na verdade, se você mantiver um histórico de pagamentos positivo, os credores de cartões com garantia podem aumentar seu limite de crédito ao longo do tempo, ou até mesmo oferecer um upgrade para um cartão não seguro (nesse caso, você receberia seu depósito voltar).

Manter esse histórico positivo geralmente significa pagar os saldos na íntegra a cada mês e, é claro, pagar em dia. Se você perder pagamentos, os credores informarão as inadimplências às agências de relatórios de crédito, o que não fará nenhum bem a sua pontuação de crédito.

Embora os consumidores normalmente obtenham cartões de crédito garantidos para melhorar seu crédito, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada se houver inadimplência.

Exemplo de um cartão de crédito garantido

O Discover it Secured Card é um dos cartões seguros mais populares do mercado. O Discover geralmente aceita mutuários na categoria de crédito "razoável" - ou seja, aqueles com uma pontuação de crédito na faixa de 580-670 - junto com mutuários que têm um histórico de crédito mínimo. O depósito de segurança mínimo exigido para abrir a conta é de $ 200, e o limite máximo de crédito pode ser de até $ 2.500, dependendo de sua renda e capacidade de pagamento. Após oito meses, a conta é revisada para ver se ela se qualifica para transferência para um cartão sem garantia, momento em que o depósito do mutuário pode ser reembolsado.

O cartão Discover it Secured oferece inúmeras recompensas de reembolso e não tem taxa anual - assim como os cartões Discover não seguros. Ele carrega uma APR variável de 22,99%, a partir de fevereiro de 2021.