O que você precisa saber sobre incêndios florestais e seguros

Com as condições de seca se espalhando por todo o país nos últimos anos, os incêndios florestais se tornaram uma preocupação crescente para muitos proprietários de casas. Com base em um relatório da Corelogic de 2019, 775.654 casas residenciais correram o risco de sofrer danos por incêndios florestais em 13 estados do oeste. Em 2020, o número aumentou para 4,5 milhões de residências. E mais de 17.700 casas foram destruídas por incêndios florestais em 2020, com as residências da Califórnia sendo responsáveis ​​pelo maior número de perdas. Proteger sua propriedade do impacto financeiro de um incêndio florestal com seguro é uma jogada inteligente.

O que é Wildfire Insurance?

Uma apólice de seguro residencial padrão de seguradoras aprovadas pelo estado geralmente inclui incêndios florestais entre os incêndios que cobrem. Mesmo assim, as coisas estão mudando. Desde 2017 e o aumento dos danos causados ​​por incêndios florestais em todo o oeste, as seguradoras em estados de alto risco estão aumentando os prêmios. “É importante revisar os perigos cobertos e excluídos em sua apólice ou cotação para ter certeza de que um incêndio florestal é um perigo coberto,” Ivan O’Neill, um avaliador certificado de incêndios florestais, bem como CEO e cofundador da Madronus Wildfire Defense, que ajuda os proprietários de residências a reduzir o risco de incêndios florestais.

A cobertura do seguro varia, mas normalmente deve cobrir danos causados ​​por fumaça e incêndio a:

• Edifício ou estrutura da sua casa
• Quaisquer estruturas adicionais na propriedade, como garagem, galpão ou apartamento
• Paisagismo, piscina, área de pátio e conteúdo
• Remoção de entulho
• Bens pessoais ou conteúdos dentro de casa
• Uma atualização do código de construção pode ser padrão ou opcional
• Despesas adicionais de subsistência
  

O que sua seguradora pagará em caso de incêndio florestal?

Cada apólice é diferente, então você precisará verificar seus limites e cobertura. “Se você mora em uma área sujeita a incêndios florestais, é importante ter certeza de que não tem seguro insuficiente, o que significa que se sua casa está destruída, você receberá dinheiro suficiente para reconstruir uma casa com os mesmos recursos com os preços atuais de construção nova ”, O’Neill disse.

Valor do custo de reposição ou custo de reposição garantido / estendido

O tipo de cobertura que permite reconstruir com os preços atuais de construção nova é chamado de Valor de Custo de Substituição (vs. Valor em dinheiro real) e cobre o custo real para reconstruir sua casa, mas apenas até um limite definido.

O'Neill diz que é importante perguntar a um corretor de imóveis ou empreiteiro geral qual o custo atual para construir por pé quadrado está em sua área e multiplique-o pela metragem quadrada de sua casa para ter certeza de que você está totalmente abordado.

Alguns estados também têm políticas que oferecem custo de substituição garantido / estendido, que substitui sua casa independentemente do custo de materiais de construção ou picos de mão de obra após o desastre, já que muitas pessoas tentam reconstruir tudo de uma vez, embora essa cobertura normalmente custe mais.

Além disso, em algumas áreas, os códigos de construção mudaram consideravelmente nos últimos 30 anos, então as pessoas que procuram as políticas em áreas sujeitas a incêndios florestais devem considerar a obtenção de seguro que forneça cobertura atualizada do código de construção durante um reconstruir. Isso garante que você tenha dinheiro suficiente para construir sua nova casa de acordo com os códigos de hoje.

A cobertura de perda de uso, também chamada de cobertura de custo adicional de vida, é outro item que vale a pena considerar. “Essa cobertura geralmente é acessível e cobre o custo de hotéis e outras despesas incorridas enquanto você não consegue usar sua casa durante uma evacuação ou reconstrução”, disse O’Neill.

Tranquilidade Adicional

Wildfire Response Endorsement ou Wildfire Defense Services também são outra proteção além da cobertura de seguro que você pode considerar útil. Em áreas sujeitas a incêndios florestais, pode fazer sentido pagar um agente por este serviço, que é como ter um corpo de bombeiros privado pronto para responder se um incêndio ameaçar sua casa. O custo varia de acordo com a empresa, mas algumas seguradoras, como a State Farm, recentemente adicionaram essa cobertura para todos os segurados.

Com esta cobertura, quando um incêndio florestal ameaça sua casa, uma equipe de bombeiros de classe 6 (que possui caminhões de roçadeiras) é enviado para ajudar a endurecê-lo, fechar janelas e portas, limpar espaço defensável, definir sprinklers e retardar chamas espuma.

Onde você pode obter seguro contra incêndios florestais?

Se a apólice do seu proprietário não inclui seguro contra incêndios florestais, verifique com eles para ver se você pode obtê-lo. Se você não conseguir obter cobertura devido a morar em uma área de alto risco, poderá encontrar um plano FAIR, um programa estadual que oferece acesso justo ao seguro para propriedades de alto risco.

Em muitas áreas próximas àquelas que perderam muitas casas devido a incêndios florestais catastróficos, as seguradoras admitidas são clientes que não renovam onde podem. Mas, em muitos casos, os comissários de seguros dos estados declaram uma moratória sobre as não renovações por pelo menos um ano após um incêndio catastrófico. Se você não for renovado por uma seguradora, também pode apelar da decisão.

Você também pode entrar em contato com a comissão de seguros do seu estado e solicitar assistência. O'Neill diz que os consumidores devem documentar (tirar fotos antes / depois, recibos de materiais e empreiteiros) e incluir todo o endurecimento doméstico e o trabalho de espaço defensável que você fez para evitar incêndios florestais e entre em contato com seu agente para compartilhar a documentação e solicitar um apelo.

Se você não for renovado, suas opções normalmente são comprar cobertura de uma operadora não admitida (não aprovada por departamento de seguros do seu estado), que custa cerca de 3-6 vezes o valor do seguro residencial de um operadora. Você também pode comprar seguro da seguradora de último recurso do seu estado, que agrupa indivíduos de alto risco e é provavelmente a opção mais cara.

Por fim, O’Neill diz que os proprietários de residências em áreas de alto risco devem filmar suas casas e conteúdos anualmente (não apenas fotos, pois as imagens podem ser photoshopadas e são menos confiáveis). Vá de cômodo em cômodo e abra gavetas, portas, armários e áreas de armazenamento para documentar seus pertences. Para eletrônicos e outros itens de alto valor, anotar o número de série, marca e modelo é útil. Salve uma cópia do vídeo em um armazenamento em nuvem, como Google Drive, Dropbox ou iCloud.

Resultado

Na maioria das áreas não propensas a incêndios florestais, a política do proprietário deve cobrir um incêndio florestal. “A melhor reivindicação de seguro é aquela que você nunca precisa fazer, por isso é importante que as pessoas se instruam sobre riscos de incêndios florestais, endurecem suas casas e manejam a vegetação para criar um espaço defensável ao redor de suas casas ”, diz O’Neill.