Como melhorar sua pontuação de crédito sem histórico de crédito

Pontuações de crédito são números de três dígitos que medem o quão responsável você é quando se trata de administrar dinheiro e pagar dívidas. Essas pontuações são geradas pelas informações contidas em seu relatório de crédito, portanto, para ter uma pontuação de crédito, você deve primeiro ter um histórico de crédito.

Você pode melhorar sua pontuação de crédito se você tem um histórico de crédito limitado ou nenhum? Sim, você pode, mas primeiro é importante entender um pouco sobre como funciona a pontuação de crédito.

Como funciona a pontuação de crédito

As pontuações de crédito não aparecem magicamente do nada; em vez disso, eles são calculados usando diferentes fórmulas de pontuação de crédito. O Modelo de pontuação de crédito FICO é o utilizado por 90% dos principais credores nas decisões de crédito. VantageScore é outro modelo de pontuação de crédito.

Ambos os modelos usam as informações contidas em seu relatório de crédito para calcular a pontuação de crédito. Um relatório de crédito contém detalhes de seu histórico financeiro passado, incluindo:

• Número de contas de crédito que você tem em seu nome
• Saldos e histórico de pagamentos dessas contas
• Consultas para novos pedidos de crédito
• Registros públicos, incluindo julgamentos, falências e processos de execução hipotecária

Se você não tem histórico de crédito, pode não haver muitas informações em seu relatório de crédito. Isso, por sua vez, pode dificultar o cálculo de uma pontuação de crédito. De acordo com Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor, cerca de 45 milhões de americanos são “invisíveis de crédito”, o que significa que não têm histórico de crédito suficiente para gerar uma pontuação.

Onde sua pontuação de crédito começa?

Não ter histórico de crédito não significa necessariamente que sua pontuação de crédito comece em zero. Isso porque os modelos de crédito FICO e VantageScore não são tão baixos. Em vez disso, a pontuação de crédito mais baixa possível que você pode ter com qualquer modelo é 300. Uma pontuação de 850 é a pontuação mais alta que você pode alcançar.

Se você não tem histórico de crédito, provavelmente não tem pontuação de crédito. Depois de começar a construir e melhorar o crédito, sua pontuação pode começar em 300 e subir a partir daí. Então, o que afeta sua pontuação de crédito?

A resposta curta é que depende do modelo de pontuação de crédito. Como as pontuações FICO são mais amplamente usadas pelos credores, aqui está um detalhamento de como essas pontuações são calculadas:

• Histórico de pagamento-Trinta e cinco por cento de sua pontuação FICO é baseada no histórico de pagamentos, com pagamentos pontuais ajudando sua pontuação e pagamentos atrasados ​​prejudicando-a.
• Utilização de Crédito—Trinta por cento da sua pontuação FICO é baseada na utilização de crédito, que é o valor do seu limite de crédito disponível que você está usando em um determinado momento.
• Idade de crédito—Quinze por cento da sua pontuação FICO é baseada na sua idade de crédito, que é o tempo que você usa o crédito.
• Mistura de Crédito—Dez por cento da sua pontuação FICO é baseada nos tipos de crédito que você está usando, como linhas de crédito rotativo ou empréstimos parcelados.
• Consultas de crédito—Dez por cento da sua pontuação FICO é baseada na frequência com que você solicita um novo crédito, o que resulta em um verificação de crédito duro.
  

Maneiras mais rápidas de construir crédito

Melhorar sua pontuação de crédito quando você não tem histórico de crédito pode ser um desafio. Ainda assim, existem algumas maneiras de construir crédito desde o início, algumas das quais podem gerar benefícios mais rapidamente do que outras. Se você deseja estabelecer crédito rapidamente, aqui estão algumas das melhores maneiras de fazê-lo.

Torne-se um usuário autorizado

Usuários autorizados têm privilégios de cobrança no cartão de crédito de outra pessoa, mas não são responsáveis ​​pela dívida. Tornar-se um usuário autorizado pode permitir que você pegue carona no bom histórico de crédito de outra pessoa e comece a construir crédito imediatamente.

A conta aparecerá em seu relatório de crédito, bem como no do titular da conta original. Contanto que eles estejam praticando bons hábitos de crédito – como pagar em dia e manter o saldo do cartão baixo – o histórico positivo da conta é refletido em seu relatório de crédito.

Solicite um Cartão Garantido ou Construtor de Crédito

Cartões de crédito garantidos são projetados para pessoas com crédito ruim ou nenhum crédito. Esses cartões geralmente exigem um depósito em dinheiro para serem abertos, o que funciona como sua linha de crédito. Conforme você faz compras, seu limite de crédito é reduzido. À medida que você paga sua conta a cada mês, você pode liberar crédito disponível.

Se você deseja construir crédito com um cartão seguro rapidamente, a maneira mais fácil de fazer isso é pagar em dia. Lembre-se de que, com a pontuação de crédito FICO, o histórico de pagamentos tem mais peso. Você pode começar a ver um movimento positivo em sua pontuação de crédito depois de apenas alguns meses, se pagar em dia de forma consistente.

Experimente um cartão de crédito da loja

A maioria dos cartões de crédito da loja oferece privilégios de cobrança apenas na loja emissora e suas marcas ou parceiros e funcionam o mesmo que outros cartões de crédito, embora possam ser mais fáceis de serem aprovados em comparação com os cartões de crédito tradicionais cartões. Alguns podem até oferecer recompensas em compras.

O que você deve ficar atento, no entanto, são os taxa percentual anual (APR) e o limite de crédito. Como os cartões de crédito da loja podem ter requisitos de crédito mais baixos para aprovação, eles podem cobrar um valor mais alto APR, o que significa que manter um saldo em um desses cartões mês a mês pode custar mais dinheiro. E um limite de crédito baixo significa que você pode esgotar seu cartão rapidamente, levando a um índice de utilização de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito.

Obtenha crédito para pagamentos de aluguel e serviços públicos

Aluguel e os pagamentos de serviços públicos não são automaticamente contabilizados em sua pontuação de crédito cálculos, mas existem serviços que podem ajudá-lo a incluí-los, permitindo que você construa crédito mais rapidamente. O Experian Boost, por exemplo, é um serviço gratuito que pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito ao relatar pagamentos de serviços públicos, telefone e streaming. De acordo com a Experian, o usuário médio viu um aumento em sua pontuação de crédito FICO 8 de 13 pontos como resultado.

Este serviço pode valer a pena se você não tiver cartões de crédito ou empréstimos em seu nome por enquanto. Lembre-se de que qualquer alteração na pontuação de crédito associada ao Experian Boost só será refletida na versão FICO 8 da sua pontuação. Como existem várias versões FICO que os credores podem usar para avaliar o crédito, se um credor estiver verificando algo diferente FICO 8 quando você solicita um empréstimo, pode não ver muito benefício em ter esses pagamentos informados em seu crédito história.

A linha inferior

Melhorar sua pontuação de crédito quando você não tem histórico de crédito pode não ser uma tarefa fácil, mas pode valer a pena se esforçar. Quanto maior sua pontuação de crédito, mais fácil será obter aprovação para novos empréstimos ou linhas de crédito. Pontuações de crédito mais altas também podem se traduzir em taxas de juros mais baixas, economizando dinheiro quando você empresta. Tomar medidas para abrir um cartão seguro ou de varejo, bem como se tornar um usuário autorizado, são apenas algumas das maneiras pelas quais você pode começar a construir crédito rapidamente.