Conta de corretagem vs. IRA: Qual é a diferença?

Se você é novo no investimento, convém comparar contas de corretagem vs. contas IRA para decidir onde investir. Afinal, você pode investir em ações e outros títulos em qualquer uma das contas, então qual é a diferença?

De um modo geral, as contas de corretagem são contas tributáveis que permitem comprar e vender vários investimentos sempre que quiser - sem limites de contribuição e sem multas por saques. Por outro lado, os IRAs são contas com impostos diferidos ou isentos de impostos (dependendo do tipo de IRA que você escolher), mas existem limites de contribuição estritos e os saques podem gerar uma penalidade. Aqui está uma análise mais detalhada das contas de corretagem e IRAs, com dicas para ajudá-lo a decidir onde colocar seu dinheiro suado.

Principais conclusões

As contas de corretagem são contas de investimento tributável através das quais você pode comprar e vender ações e outros títulos.
Os IRAs são projetados para poupadores de aposentadoria e permitem o crescimento isento de impostos ou impostos diferidos nos investimentos que você mantém na conta.

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Ao contrário das contas de corretagem, os IRAs têm limites rígidos de contribuição e as retiradas podem gerar uma penalidade.
As contas de corretagem e os IRAs são tributados de forma diferente, o que pode ser um fator decisivo na escolha de uma conta.

Conta de corretagem vs. IRA: uma visão geral

Contas de corretagem e IRAs são contas de investimento que permitem comprar e vender ações, ETFs, títulos, fundos mútuos, fundos de investimento imobiliário (REITs) e outros títulos.

Em geral, os investidores usam contas de corretagem para negociação diária, investimentos de longo prazo e para economizar para objetivos financeiros de curto prazo, como comprar uma casa ou carro. Enquanto isso, os IRAs oferecem aos investidores uma maneira com vantagens fiscais de economizar para a aposentadoria.

Pode ser uma jogada financeira inteligente ter os dois tipos de contas. Dessa forma, você pode aproveitar a flexibilidade da conta de corretagem e os benefícios fiscais do IRA simultaneamente. Os planejadores financeiros geralmente recomendam investir nesta ordem:

Se você tem um plano 401(k), contribua o suficiente para obter o jogo da empresa primeiro - é como ganhar dinheiro de graça.
Maximize seus IRAs para aproveitar os benefícios fiscais e a poder de composição.
Invista através da sua conta de corretagem.

O que é uma conta de corretagem?

Conforme observado, uma conta de corretagem é uma conta tributável que permite comprar e vender ações e outros títulos. Você pode comprar e vender títulos livremente, sem limites para o valor investido - e pode vender seus investimentos a qualquer momento sem multa. No que diz respeito ao tratamento tributário, você pagará impostos sobre juros, dividendos e ganhos de capital no ano fiscal em que os receber.

Existem dezenas de corretoras, e escolher o melhor corretor para você depende do seu estilo de investimento, investimentos preferidos e dos recursos que você deseja em uma plataforma de negociação. Depois de decidir sobre uma corretora, você pode abrir e financiar uma conta online, geralmente em questão de minutos.

O que é um IRA?

Uma conta de aposentadoria individual, ou IRA, é uma conta de investimento com vantagens fiscais projetada para poupadores de aposentadoria. As opções de investimento são limitadas em comparação com contas de corretagem (por exemplo, você não pode manter opções nuas), mas os ganhos crescem sem impostos ou com impostos diferidos, dependendo se você tem um Roth ou IRA tradicional.

Ao contrário das contas de corretagem, os IRAs têm limites rígidos de contribuição. Para os anos fiscais de 2021 e 2022, você pode contribuir com até US$ 6.000 para suas contas do IRA ou US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.

Roth IRAs (mas não IRAs tradicionais) também têm limites de renda: para 2021, você só pode contribuir com o total valor se sua renda for inferior a US$ 125.000 para depositantes solteiros ou US$ 198.000 se você for casado conjuntamente. Esses limites aumentam para o ano fiscal de 2022, quando a eliminação progressiva começa em US$ 129.000 para requerentes solteiros e US$ 204.000 para casais que declaram em conjunto.

Em geral, saques feitos antes dos 59 anos e meio pode desencadear uma penalidade de 10% com qualquer tipo de IRA, embora existam algumas exceções a esta regra. No entanto, você pode retirar suas contribuições do Roth IRA a qualquer momento - por qualquer motivo - isento de impostos e multas.

Você pode abrir um IRA com um banco ou corretora. Tenha em mente que um IRA não é um investimento em si – é uma conta que mantém os investimentos que você escolher. Você pode escolher entre uma variedade de investimentos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, REITs e até imóveis.

Como as contas de corretagem e IRAs são tributadas?

Ninguém argumentaria que escolher investimentos lucrativos é uma parte vital de investir e aumentar a riqueza. Ainda, investir de forma eficiente em termos fiscais é igualmente importante, pois permite que você mantenha o máximo possível de seus ganhos. Dependendo do tipo de conta que você possui, os ganhos de dividendos, juros e ganhos de capital podem ou não ser tributáveis - o que nos leva a uma diferença fundamental entre contas de corretagem e IRAs.

Impostos da conta de corretagem

As contas de corretagem são contas de investimento tributáveis. Se você ganhar dinheiro porque seus investimentos pagam juros ou dividendos, ou porque seus investimentos aumentam de valor, você deve imposto sobre essa renda. A responsabilidade fiscal depende da fonte de rendimento:

Interesse. Você pode ganhar juros de investimentos como títulos, certificados de depósito (CDs) ou de qualquer dinheiro não investido que você tenha na conta. Em geral, a receita de juros é tributada como receita ordinária, com duas exceções: os Tesouros dos EUA não estão sujeitos a ou imposto de renda local, e títulos municipais geralmente são isentos de impostos federais (e às vezes impostos estaduais e municipais, também).
Dividendos. Os dividendos são a sua parte nos lucros de uma empresa. Existem dois tipos de dividendos, e cada um tem um tratamento fiscal específico. Dividendos qualificados— que representam a maioria dos dividendos pagos aos acionistas por empresas públicas — são tributados à alíquota mais baixa de ganhos de capital de longo prazo. Dividendos não qualificados - que geralmente se aplicam a REITs, master limited partnerships (MLPs) e empresas de desenvolvimento de negócios (BDCs)—são tributados à alíquota de imposto de renda ordinária mais alta.
Ganhos de capital. Se você vender um investimento para obter lucro, deverá pagar impostos sobre esse ganho - mas quanto imposto depende quanto tempo você manteve o investimento. Ganhos em investimentos que você manteve por menos de um ano são considerados ganhos de capital de curto prazo e tributados como renda ordinária. Por outro lado, os ganhos em investimentos mantidos por mais de um ano são tributados à taxa de ganhos de capital de longo prazo mais favorável.

Impostos da conta IRA

As contribuições feitas para um IRA tradicional são feitas com dólares antes de impostos e podem ser dedutíveis de impostos, dependendo de sua renda e se você ou seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria no trabalho. Contribuições Roth IRA são feitos com dólares após impostos, portanto, não há isenção de impostos no ano em que você faz a contribuição. Em vez disso, o benefício fiscal vem na aposentadoria, quando seus saques são isentos de impostos.

Ganhos em IRAs crescer sem impostos ou com impostos diferidos, dependendo do tipo de IRA que você possui:

Roth IRA. Não há incentivo fiscal antecipado, portanto, as contribuições não reduzem sua renda tributável. Mas as retiradas qualificadas na aposentadoria são isentas de impostos e você pode retirar suas contribuições a qualquer momento - por qualquer motivo - sem penalidade. E, ao contrário dos IRAs tradicionais, não há distribuições mínimas exigidas (RMDs) para Roth IRAs.
IRA tradicional. Você pode deduzir as contribuições tradicionais do IRA no ano em que as fizer, o que pode reduzir sua renda tributável (e sua responsabilidade fiscal). Mas saques estão sujeitos a imposto de renda e saques antecipados geralmente acarretam uma penalidade de 10%. Você pode evitar a multa (mas não o imposto) em determinadas circunstâncias, como usar o dinheiro para pagar as despesas qualificadas do comprador de primeira casa.

Devo abrir um IRA em um banco ou corretora?

Embora você possa abrir um IRA em um banco ou corretora, terá mais opções de investimento - e maiores ganhos potenciais - no último. Os bancos tendem a oferecer opções de investimento muito limitadas e de baixo rendimento, como contas de poupança e certificados de depósito (CDs). Esses investimentos de baixo risco podem atrair alguns poupadores de aposentadoria, mas não permitirão que seu pé-de-meia cresça substancialmente – mesmo a longo prazo. Você geralmente encontrará uma seleção muito mais ampla de investimentos e maior potencial de crescimento se abrir um IRA em uma conta de corretagem.

Existe um mínimo para abrir uma conta de corretagem?

Isso depende da corretora. Muitos corretores hoje oferecem depósitos mínimos muito baixos (por exemplo, até zero) para começar. Obviamente, você precisará depositar pelo menos US $ 2.000 se quiser habilitar a negociação de margem.

É um Roth ou IRA tradicional melhor?

Com um Roth IRA, as contribuições não são dedutíveis de impostos, mas as retiradas qualificadas na aposentadoria são isentas de impostos (mesmo para ganhos). As contribuições tradicionais do IRA são dedutíveis de impostos, para que você possa economizar dinheiro no momento do imposto para o ano em que contribui. Mas você deverá pagar imposto de renda sobre saques na aposentadoria – inclusive sobre todo esse crescimento. Em geral, você está melhor com um IRA tradicional se espera estar em uma faixa de imposto mais baixa quando se aposentar do que está agora. Se você acha que estará na mesma faixa de imposto ou superior quando se aposentar, um Roth pode ser a melhor escolha, porque você eliminará sua fatura de impostos com sua taxa de imposto atual e mais baixa.

A linha inferior

Os planejadores financeiros recomendam ter as duas contas, se possível. Você pode usar uma conta de corretagem para negociação diária, investimento de longo prazo e para economizar para objetivos financeiros de curto prazo, enquanto um IRA é destinado à poupança de aposentadoria. As contas de corretagem oferecem mais flexibilidade e não há limites de contribuições, saques ou renda para financiar uma. Os IRAs, por outro lado, têm limites de contribuição anual mais baixos, os saques podem gerar uma penalidade e, se sua renda for muito alta, talvez você não possa contribuir.