Agente de crédito vs. Corretor hipotecário

Se você está procurando um hipoteca, você tem duas opções principais quando se trata de obter conselhos. Um é um oficial de empréstimo, o outro um corretor hipotecário.

De certa forma, os papéis de ambos são semelhantes. Tanto um agente de empréstimos quanto um corretor de hipotecas farão perguntas sobre sua situação financeira e o ajudarão a preencher um formulário pedido de hipoteca. Mas de outras maneiras, seus papéis são muito diferentes.

Um agente de crédito trabalha para um banco, cooperativa de crédito ou outro credor hipotecário, e oferece programas e taxas de hipoteca apenas desta instituição. Um corretor de hipoteca, por outro lado, trabalha em nome de um mutuário para encontrar as taxas de hipoteca mais baixas disponíveis e as melhores programas de empréstimo disponível através de vários credores.

O que é um agente de crédito?

Um agente de crédito trabalha para um credor hipotecário - um banco, cooperativa de crédito ou outro instituição financeira– e seu trabalho é ajudar os mutuários com o processo de solicitação de hipoteca. Os agentes de crédito costumam ser chamados de agentes de crédito hipotecário, pois esse é o tipo de empréstimo mais complexo e caro que a maioria dos consumidores encontra. Os agentes de crédito devem ter um conhecimento abrangente de produtos de crédito, regras e regulamentos do setor bancário e a documentação necessária para obter um empréstimo.

Os agentes de crédito estão bem informados sobre todos os vários tipos de empréstimos oferecidos pelas instituições financeiras que representam e podem aconselhar os mutuários sobre as melhores opções para suas necessidades. Uma vez que um mutuário e um agente de crédito concordam em prosseguir, o agente de crédito ajuda a preparar o pedido.

O agente de crédito, então, passa o pedido para o banco da instituição. segurador, que avalia a credibilidade do potencial mutuário. Se o empréstimo for aprovado, o oficial de empréstimo é responsável por preparar a documentação apropriada e os documentos de fechamento do empréstimo.

Alguns agentes de crédito são remunerados através de comissões. Esta comissão é uma cobrança pré-paga e muitas vezes é negociável. As taxas de comissão são geralmente mais altas para empréstimos hipotecários.

O que é um corretor de hipoteca?

Um corretor de hipoteca também reúne a papelada do mutuário e passa essa papelada para um credor hipotecário para fins de subscrição e aprovação. No entanto, os corretores de hipotecas trabalham com uma ampla variedade de instituições financeiras e podem oferecer uma variedade de empréstimos hipotecários de diferentes bancos, cooperativas de crédito e outros credores hipotecários.

Um corretor de hipotecas funciona como um casamenteiro. Eles ajudam os mutuários a se conectarem com os credores e buscarem o melhor ajuste em termos de situação financeira do mutuário e necessidades de taxas de juros. Um corretor de hipotecas pode economizar tempo e esforço do mutuário durante o processo de solicitação e, potencialmente, muito dinheiro ao longo da vida do empréstimo.

Alguns credores trabalham exclusivamente com corretores de hipotecas, fornecendo aos mutuários acesso a empréstimos que de outra forma não estariam disponíveis para eles. Além disso, os corretores podem fazer com que os credores renunciem ao pedido, avaliação, originação e outras taxas.

No entanto, o número de credores que um corretor pode acessar praticamente é limitado por sua aprovação para trabalhar com cada credor. Isso significa que os mutuários geralmente são mais bem atendidos fazendo um pouco de seu próprio trabalho braçal para encontrar o melhor negócio. Lembre-se, também, que os grandes bancos trabalham exclusivamente por meio de seus próprios agentes de crédito e não dispensam taxas.

Os corretores de hipoteca ganham uma comissão do mutuário, do credor ou de ambos, no fechamento. Essas comissões, conhecidas como taxas de originação, são baseadas no tamanho do empréstimo.

Principais diferenças

Em princípio, trabalhar com um corretor de hipotecas pode economizar muito tempo e dinheiro. Os agentes de crédito só podem ajudá-lo a solicitar os tipos de empréstimos que o empregador escolher oferecer. Os corretores de hipotecas, que podem trabalhar em uma corretora de hipotecas ou de forma independente, lidam com muitos credores para encontrar empréstimos para seus clientes. Por causa disso, os corretores podem lhe dar acesso a uma ampla seleção de tipos de empréstimo.

Isso pode economizar muito tempo. Pode levar horas para solicitar PRE-aprovado com diferentes credores e, em seguida, você deve lidar com a comunicação com o credor e os subscritores para garantir que a transação permaneça nos trilhos. Um corretor de hipoteca pode poupar-lhe o incômodo de gerenciar esse processo.

No entanto, fique atento a taxas e cobranças extras. Como um corretor de hipotecas não recebe um salário de uma determinada instituição financeira, eles cobram uma comissão e taxas. Ao escolher qualquer credor - seja por meio de um corretor ou diretamente - você pode ver essas taxas na segunda página do seu Estimativa de empréstimo formulário na seção Custos de Empréstimo em "A: Encargos de Originação".

Além disso, pode haver algumas vantagens em solicitar uma hipoteca diretamente por meio de um agente de crédito. Como eles são contratados por um credor hipotecário, você pode obter uma pausa nas taxas e custos de fechamento, pode obter uma exceção para renda e situações financeiras únicas e pode ter acesso a mais programas de assistência de adiantamento (DPA). Se você seguir esse caminho, sua aprovação também será tratada “internamente”, o que significa que o credor pode aprovar seu empréstimo e fornecer dinheiro diretamente a você.

A linha inferior

De certa forma, um agente de crédito e um corretor de hipotecas desempenham funções semelhantes. Ambos irão aconselhá-lo sobre que tipo de empréstimo hipotecário é melhor para você, e ambos irão ajudá-lo a solicitar uma hipoteca.

Existem diferenças importantes, no entanto. Um agente de crédito trabalha para um credor hipotecário específico e só pode oferecer empréstimos dessa empresa. Um corretor de hipoteca, por outro lado, tem acesso a uma ampla gama de opções de empréstimo.

Seja qual for o profissional com quem você escolher trabalhar, certifique-se de prestar muita atenção às taxas e comissões associadas à sua hipoteca e procure o melhor negócio. Você estará pagando sua hipoteca por um longo tempo, e faz sentido acertar.