O que é uma nota de hipoteca?
Uma nota de hipoteca – também conhecida como nota promissória ou mesmo nota promissória de hipoteca – é um documento legal que obriga você a reembolsar sua hipoteca dentro de um período acordado. A nota também descreve os termos do seu contrato de empréstimo com seu provedor de hipoteca. Isso inclui o valor do pagamento mensal, quanto de juros você pagará pela hipoteca e o que acontece se você atrasar um pagamento ou perdê-lo completamente.
Como uma nota de hipoteca é juridicamente vinculativa, é importante que seja precisa. Neste artigo, explicaremos a finalidade de uma nota de hipoteca e como verificar se a sua está correta.
Principais conclusões
- Uma nota de hipoteca é um documento legal que você assina ao fechar uma hipoteca.
- A nota de hipoteca consiste em uma nota promissória e uma hipoteca ou escritura de fideicomisso.
- A nota de hipoteca contém detalhes importantes sobre seu empréstimo: sua taxa de juros, parcelas mensais e cobranças pelas quais você estará sujeito se atrasar seus pagamentos.
- A nota de hipoteca também estabelece sua propriedade como garantia para o empréstimo.
- Antes de assinar, verifique sua nota de hipoteca. É juridicamente vinculativo.
O que é uma nota de hipoteca?
Quando você chegar perto do final de o processo de hipoteca, e você está pronto fechar em uma propriedade, você será solicitado a assinar alguns papéis. Normalmente, você será convidado para a empresa titular (ou escritório do advogado) para uma reunião de encerramento. Nesta reunião, você será solicitado a assinar uma nota de hipoteca.
Quando as pessoas se referem a uma nota de hipoteca, geralmente estão se referindo a pelo menos dois documentos distintos:
- Uma nota promissória, que é o documento legal que você assina para concordar em pagar sua hipoteca. A nota fornecerá detalhes sobre seu empréstimo, incluindo o valor que você deve, a taxa de juros da hipoteca empréstimo, as datas em que os pagamentos devem ser feitos, o prazo para o reembolso e o local onde os pagamentos devem ser efetuados enviei. A Nota também explica as consequências de não fazer seus pagamentos mensais de hipoteca.
- Uma hipoteca (às vezes também chamada de instrumento de segurança). Este é o documento que dá ao seu provedor de hipoteca o direito de tomar sua propriedade se você não pagar sua hipoteca nos termos acordados na nota promissória. Ele irá reafirmar as informações que aparecem na nota promissória.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) tem um bom exemplo de como é uma nota promissória de hipoteca padrão.
Quando tomados em conjunto, esses dois documentos são chamados de “nota de hipoteca”. É muito importante que você verifique se estão corretos antes de assiná-los, portanto, leia-os com atenção. Se você não tiver certeza sobre alguma coisa, peça esclarecimentos ao seu provedor de hipoteca antes de assiná-los.
Se a seção de ocupação indicar que você ocupará a propriedade como sua residência principal, você deverá fazê-lo.
O que contém uma nota de hipoteca?
As notas de hipoteca variam um pouco entre os credores, mas cada nota de hipoteca conterá as mesmas informações básicas. Na nota promissória, você encontrará:
- O valor do empréstimo hipotecário – ou seja, o valor total que você está emprestando.
- A taxa de juros que você vai pagar. Se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável, esta será a taxa inicial que você pagará, e o documento explicará como e quando sua taxa de juros será ajustada.
- O valor do adiantamento.
- Se pagamentos mensais ou bimestrais são necessários.
- Se houver uma multa de pré-pagamento.
- Também pode explicar as consequências de estar atrasado com seus pagamentos.
A própria hipoteca (às vezes chamada de instrumento de segurança) repetirá essas informações, mas também explicará suas responsabilidades e direitos como mutuário. Fundamentalmente, este é o documento que oferece sua propriedade como garantia para o empréstimo – e permite que o credor recupere sua propriedade se você atrasar seus pagamentos.
A hipoteca também normalmente especificará alguns termos. Observe que, se a seção de ocupação deste documento indicar que você ocupará a propriedade como sua residência principal, você deverá fazê-lo. Também pode haver uma cláusula afirmando que você não pode armazenar substâncias perigosas em sua propriedade.
Quem detém a nota de hipoteca?
Quando você assina a nota de hipoteca, ela será inicialmente mantida pelo seu provedor de hipoteca. É muito provável, no entanto, que eles o vendam rapidamente através do mercado secundário. Isso não afeta seus direitos ou obrigações como destinatário do empréstimo.
E se o mutuário entrar em default?
Se um mutuário deixar de pagar uma hipoteca, o credor pode iniciar um processo de execução hipotecária. A parte que busca a execução hipotecária - seja o credor original ou não - deve apresentar a nota de hipoteca. Algumas execuções hipotecárias foram derrotadas porque a nota de hipoteca não pôde ser produzida. No entanto, o Codigo comercial uniforme (UCC), um conjunto de leis de negócios que regulam os contratos financeiros empregados entre os estados, de fato permite execuções hipotecárias em caso de notas perdidas, de acordo com Joseph William Singer, professor de direito em Harvard Universidade.
Como faço para obter uma cópia da minha nota de hipoteca?
Você receberá uma cópia da nota promissória quando fechar sua casa, mas se perder essa papelada, existem maneiras de substituí-la. Você pode entrar em contato com o titular da nota para enviar uma cópia. Você também pode entrar em contato com o registrador de ações do seu condado para que ele reproduza uma cópia de sua nota.
A linha inferior
Uma nota de hipoteca é um documento legal que você assinará quando fechar uma hipoteca. Ele fornece detalhes de quanto você está emprestando e como você pagará de volta. Fundamentalmente, também estabelece o imóvel como garantia do empréstimo.
É muito importante que você verifique se sua nota de hipoteca está correta antes de assiná-la. Se der termos diferentes do que você concordou com seu credor, entre em contato com eles para obter esclarecimentos. Da mesma forma, certifique-se de manter uma cópia de sua nota de hipoteca segura depois de fechar sua hipoteca.