Quanta equidade você precisa para uma hipoteca reversa?
Se o seu orçamento nos anos de aposentadoria parecer um pouco apertado, uma hipoteca reversa pode ser uma opção viável para adicionar fluxo de caixa ao seu balanço. Mas as hipotecas reversas estão disponíveis para todos? Não necessariamente. Um dos fatores determinantes mais significativos de sua elegibilidade para uma hipoteca reversa é a quantidade de capital em sua casa. Você tem o suficiente capital próprio emprestar contra?
Principais conclusões
- Você deve ter patrimônio para emprestar para garantir uma hipoteca reversa.
- O HUD diz que você deve possuir sua casa ou ter uma "quantidade considerável" da hipoteca paga.
- Sua idade é um fator de quanto você pode pedir emprestado.
Como funciona uma hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa é uma hipoteca que permite que os proprietários com mais de 62 anos tomem dinheiro emprestado usando o patrimônio em seus residências principais como garantia. Em vez de pagar dinheiro ao banco para assumir lentamente a propriedade completa da casa, o credor paga a você, em parcelas mensais, uma quantia fixa ou uma linha de crédito. A hipoteca reversa é paga quando você vende a casa ou falece, e seus herdeiros vendem a casa.
Existem três tipos diferentes de hipotecas reversas:
- Hipotecas de conversão de home equity (HECM) são segurados pelo Autoridade Federal de Habitação (FHA) e exigir aconselhamento hipotecário.
- Hipotecas reversas proprietárias são oferecidos por credores privados. Eles não têm a regulamentação de um HECM, mas oferecem mais opções para aqueles com casas de alto valor.
- Hipotecas reversas de propósito único são normalmente oferecidos por governos estaduais e locais ou organizações sem fins lucrativos para proprietários de baixa renda que precisam pagar por reparos domésticos ou impostos sobre a propriedade.
HECMs são o tipo mais comum de hipotecas reversas, com os padrões mais definíveis. Discutiremos quanto capital você precisa para um HECM aqui.
Seu patrimônio é determinado não apenas por quanto você pagou em sua casa atual, mas quanto vale a casa. Se você ainda está pagando sua hipoteca, mas sua casa apreciou com um forte mercado imobiliário, seu patrimônio será maior.
Encontrando seu patrimônio
Como as hipotecas reversas emprestam contra o patrimônio que você construiu em sua casa, você deve sabe quanto patrimônio Você tem. Parte do processo de inscrição para um HECM é uma avaliação para encontrar o valor atual da sua casa.
Uma vez que o valor de mercado da casa é determinado, é mais fácil ver quanto capital você tem. Esta é uma resposta fácil para os proprietários que possuem suas casas: eles têm 100% de patrimônio. Se você ainda estiver pagando uma hipoteca, será menor do que isso.
Padrões de Patrimônio Variável
Infelizmente, há uma pequena ambiguidade em torno de quanto capital é necessário para se qualificar para um HECM. Uma regra geral comum é que você precisa de 50% de capital em sua casa para se qualificar. No entanto, os E.U.A. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) é menos claro em seus requisitos.
De acordo com o HUD, os proprietários devem possuir a casa ou ter pago uma "quantidade considerável". Com essa margem de manobra, a quantidade de patrimônio é apenas uma parte das estipulações de qualificação para aprovação, com a idade do mutuário e registro de responsabilidade financeira pesando.
Embora não haja uma rubrica facilmente acessível sobre como esses fatores afetam a aprovação disponível, os credores aprovados pela FHA os consideram todos ao determinar a quantidade de dinheiro que você pode acessar. Independentemente do patrimônio, o HUD limita a quantidade de dinheiro que qualquer pessoa pode emprestar em US$ 970.800 para 2022.
Quanto posso emprestar através de uma hipoteca reversa?
O valor que você pode emprestar é baseado em sua idade, taxa de juros e o valor avaliado da casa ou o limite de hipoteca HECM FHA, o que for menor. Isso vai variar para cada pessoa. As pessoas mais velhas normalmente podem pedir mais dinheiro emprestado.
Quanto menor a taxa de juros, mais dinheiro você pode pedir emprestado. Como os juros serão pagos quando a casa for vendida para pagar a hipoteca reversa, isso evitará gastar todo o patrimônio da casa antes de você se mudar ou falecer.
Como determino meu patrimônio?
O patrimônio líquido é determinado pelo valor avaliado atual de sua casa menos o valor que você deve sobre a casa. Como os valores das casas variam de acordo com as condições do mercado, seu patrimônio pode aumentar ou diminuir com base no valor avaliado de sua casa. Em um período de altos valores de moradia, seu patrimônio aumentará, apesar de seus pagamentos permanecerem os mesmos. Por outro lado, em uma crise imobiliária, seu patrimônio pode cair à medida que seu investimento – sua casa – perde valor.
O que acontece com o patrimônio restante quando minha casa é vendida?
Se você tiver uma hipoteca reversa em sua casa e não usar todo o patrimônio antes de falecer ou sair, o patrimônio restante após a venda da casa é seu ou de seus herdeiros para manter como lucro. Se você gastar todo o patrimônio mais alguns, esse valor é pago pelos prêmios do seguro de hipoteca. Você não pode dever mais do que a casa vale com um HECM.
A linha inferior
Ter patrimônio em sua casa é um ativo valioso em seus anos de aposentadoria, especialmente se você estiver interessado em uma hipoteca reversa. Como as hipotecas reversas estão disponíveis apenas para idosos, há uma expectativa de acúmulo significativo de patrimônio. Se você comprou sua casa mais recentemente e não tem patrimônio suficiente, outras ferramentas, como um linha de crédito home equity (HELOC), pode ser melhor.