O que você precisa para se qualificar para uma hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa é um empréstimo retirado contra o valor da sua casa. Se você tem 62 anos ou mais e possui um patrimônio imobiliário considerável, pode emprestar contra o valor de sua casa e receber fundos como uma quantia fixa, pagamento mensal fixo ou linha de crédito. Ao contrário de uma hipoteca a prazo - o tipo usado para comprar uma casa - você não fará nenhum pagamento ao seu credor. Em vez disso, todo o saldo do empréstimo torna-se vencida e pagável quando o mutuário morre, se muda permanentemente ou vende a casa.
Uma hipoteca reversa é uma maneira de acessar o patrimônio que você construiu em sua casa durante a aposentadoria. Outras opções incluem um refinanciamento de saque ou um empréstimo para casa própria. Cada um desses produtos financeiros possui diferentes requisitos de qualificação e qualificação. Neste artigo, veremos o que você precisa para se qualificar para uma hipoteca reversa.
Existem três tipos de hipotecas reversas. O mais comum é o hipoteca de conversão de home equity (HECM)
. O HECM representa quase todas as hipotecas reversas que os credores oferecem em valores de casas abaixo de US $ 970.800, então é isso que este artigo discutirá. Se sua casa vale mais, no entanto, você pode procurar uma hipoteca reversa jumbo, também chamada de hipoteca reversa proprietária.- As hipotecas reversas têm dois critérios principais de qualificação - você deve ter pelo menos 62 anos e deve possuir uma quantidade significativa de capital em sua casa.
- Embora a porcentagem específica de capital necessária varie entre os credores, normalmente você precisará de 50%.
- Não há requisitos de pontuação de crédito ou renda para hipotecas reversas.
- O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) exige que todos os potenciais mutuários de hipoteca reversa concluam uma sessão de aconselhamento aprovada pelo HUD.
- Os mutuários também devem pagar uma taxa de originação e um prêmio de seguro de hipoteca inicial.
- Embora não seja tecnicamente um requisito para obter uma hipoteca reversa, você precisará pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário assim que tiver a hipoteca.
O que é necessário para obter uma hipoteca reversa?
Há uma série de requisitos que você deve cumprir para se qualificar para uma hipoteca reversa. O mais importante deles está relacionado à sua idade e à quantidade de patrimônio que você possui em sua casa.
Sua idade
As hipotecas reversas são projetadas para permitir que proprietários mais velhos, sem outras fontes de poupança para aposentadoria, acessem o patrimônio que construíram em sua casa. Por isso, você deve ter pelo menos 62 anos para se qualificar para uma hipoteca reversa. E se você quiser adicionar seu cônjuge como co-mutuário (o que você deve fazer se puder), ele também deve ter 62 anos.
Requisitos de capital
Você também deve possuir um nível significativo de patrimônio em sua casa - geralmente pelo menos 50%. Você deve morar na propriedade contra a qual está contraindo a hipoteca reversa, e deve ser uma casa, condomínio ou casa geminada, ou uma casa fabricada construída em ou após 15 de junho de 1976.
De acordo com as regras da FHA, os proprietários de moradias cooperativas não podem obter hipotecas reversas, uma vez que tecnicamente não são proprietários do imóvel em que vivem, mas possuem ações de uma corporação. Em Nova York, onde as cooperativas são comuns, a lei estadual até recentemente proibia hipotecas reversas em cooperativas, permitindo-as apenas em residências e condomínios de uma a quatro famílias.
Em dezembro de 2021, a governadora Kathy Hochul assinou um projeto de lei permitindo que os nova-iorquinos com 70 anos ou mais fizessem hipotecas reversas em seus apartamentos cooperativos. O projeto de lei entrou em vigor em março de 2022, e os residentes do estado de Nova York agora podem se qualificar para dois tipos de hipotecas reversas para mutuários: HECMs segurados pelo governo federal ou hipotecas reversas proprietárias.
Verificações de renda e crédito
As hipotecas reversas não têm requisitos de renda ou pontuação de crédito. Esta é uma das maneiras pelas quais as hipotecas reversas diferem de um empréstimo de capital próprio ou de uma linha de crédito de capital próprio (HELOC). HELOCs fornecem aos proprietários acesso ao home equity. Ao contrário de uma hipoteca reversa, empréstimos imobiliários e HELOCs exigem que os mutuários façam pagamentos e, para se qualificar, você deve ter uma pontuação de crédito respeitável. Por outro lado, eles podem vir com menos taxas e podem ser uma alternativa mais barata para uma hipoteca reversa.
Aconselhamento
Os EUA. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) exige que todos os potenciais mutuários de hipoteca reversa concluam uma sessão de aconselhamento aprovada pelo HUD. Esta sessão de aconselhamento, que geralmente custa cerca de US$ 125, deve durar pelo menos 90 minutos e cobrir o prós e contras de fazer uma hipoteca reversa dadas as suas circunstâncias financeiras e pessoais únicas.
O conselheiro explicará como uma hipoteca reversa pode afetar sua elegibilidade para Medicaid e Renda de segurança suplementar (SSI), e também deve passar por cima das diferentes maneiras que você pode receber os rendimentos de sua hipoteca reversa.
Custos antecipados
Existem custos associados à criação de uma hipoteca reversa. Os mutuários devem pagar uma taxa de originação e um seguro de hipoteca antecipado Prêmio. Esses custos geralmente são pagos pelo próprio empréstimo, o que significa que você pode não precisar de nenhuma economia para fazer uma hipoteca reversa. É importante reconhecer, no entanto, que os custos iniciais das hipotecas reversas são altos, quer você os esteja pagando do seu próprio bolso ou do patrimônio que possui.
Suas responsabilidades
Embora não seja tecnicamente um requisito para obter uma hipoteca reversa, você precisará pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário assim que tiver a hipoteca. Se você atrasar esses pagamentos ou parar de morar na casa por mais de um ano, mesmo que seja porque está morando em uma instituição de cuidados de longo prazo por motivos médicos - então você terá que pagar o empréstimo, o que geralmente é realizado com a venda da casa.
Existem maneiras alternativas de acessar seu patrimônio imobiliário na aposentadoria. Estes incluem um refinanciamento de saque ou um empréstimo de capital próprio. Ambos têm requisitos de qualificação mais rigorosos do que uma hipoteca reversa, mas ambos podem ser mais econômicos a longo prazo. Você deve verificar se se qualifica para esses outros produtos financeiros antes de considerar uma hipoteca reversa.
E se você não se qualificar
Se você não se qualificar para nenhum desses empréstimos, quais opções restam para usar home equity para financiar sua aposentadoria? Você pode vender e reduzir o tamanho, ou pode vender sua casa para seus filhos ou netos para mantê-la na família, talvez até tornando-se seu inquilino se quiser continuar morando na casa.
O que o desqualifica de obter uma hipoteca reversa?
Você deve morar em sua casa como residência principal durante a vida da hipoteca reversa e ter pelo menos 62 anos de idade. Casas de férias ou propriedades de aluguel não são elegíveis. Você deve possuir sua casa ou ter pelo menos 50% de capital em sua casa para ser elegível para um empréstimo hipotecário reverso.
Que porcentagem de capital é necessária para uma hipoteca reversa?
Cerca de 50% de capital próprio. Para se qualificar para uma hipoteca reversa, os mutuários devem possuir sua casa ou ter patrimônio significativo. A porcentagem específica varia de acordo com o credor e o tipo de hipoteca reversa, mas a regra geral é ter pelo menos 50% de capital em sua casa.
Quais são os três tipos de hipoteca reversa?
Existem três tipos de hipotecas reversas: hipotecas reversas de propósito único oferecidas por algumas agências governamentais estaduais e locais, bem como por organizações sem fins lucrativos; hipotecas reversas proprietárias—empréstimos privados; e hipotecas reversas seguradas pelo governo federal, também conhecidas como hipotecas de conversão de home equity (HECMs).
A linha inferior
As hipotecas reversas têm dois critérios principais de qualificação - você deve ter pelo menos 62 anos e deve possuir uma quantidade significativa de capital em sua casa. Embora a porcentagem específica de capital necessária varie entre os credores, normalmente você precisará de pelo menos 50%. Não há requisitos de pontuação de crédito ou renda para hipotecas reversas.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) exige que todos os potenciais tomadores de hipoteca reversa completar uma sessão de aconselhamento aprovada pelo HUD, e os mutuários devem pagar uma taxa de originação e um seguro de hipoteca inicial Prêmio. E, embora não seja tecnicamente um requisito para obter uma hipoteca reversa, você precisará pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário assim que tiver a hipoteca.