Existe uma lacuna de gênero Roth IRA?

Roth IRAs oferecem vários benefícios fiscais que os tornam uma forma atraente de poupar para a aposentadoria. O dinheiro na conta cresce isento de impostos e as retiradas qualificadas - aquelas feitas quando você tem pelo menos 59 anos e meio e teve um IRA por pelo menos cinco anos— também são isentos de impostos. Também não há distribuições mínimas exigidas (RMDs) durante a vida do proprietário da conta, e você pode contribuir para um Roth, não importa quão jovem ou velho você seja, desde que tenha recebido renda.

Homens e mulheres são igualmente propensos a investir nestes com vantagem fiscal contas; não há diferença de gênero na propriedade do IRA. No entanto, ao comparar os saldos das contas de aposentadoria, as mulheres economizaram substancialmente menos do que os homens—uma disparidade enraizada na disparidade salarial entre homens e mulheres e tempo fora da força de trabalho para pais e cuidados.

Poupança média de aposentadoria por sexo

As mulheres economizaram uma média de US$ 57.000 para a aposentadoria – menos da metade dos US$ 118.000 que os homens economizaram, de acordo com o site de educação financeira Anuidade.org. E enquanto 35% dos homens economizaram pelo menos US$ 250.000, menos de um quarto (24%) das mulheres essa mesma referência, observa uma recente pesquisa anual do Transamerica Center for Retirement Estudos.

As mulheres estão menos preparadas financeiramente para a aposentadoria, e também são menos confiantes em financiar seus anos dourados. De acordo com a mesma pesquisa mencionada acima, apenas 18% das mulheres que trabalham estão "muito confiantes" de que poderão se aposentar totalmente com um estilo de vida confortável, contra 28% dos homens.

Dois fatores principais contribuem para a falta de paridade na poupança para a aposentadoria: Mulheres ganham menos que homens, e as mulheres são mais propensas a tirar um tempo do trabalho para responsabilidades parentais e de cuidado.

Embora a disparidade salarial entre homens e mulheres tenha diminuído lentamente desde a Lei de Igualdade Salarial de 1963 foi sancionada, as mulheres ainda ganham significativamente menos do que os homens. De acordo com dados de 2020 (os mais recentes disponíveis) do Pew Research Center, as mulheres ganham 84 centavos para cada dólar que um homem ganha.

No entanto, há uma tendência encorajadora: a disparidade salarial entre homens e mulheres diminuiu para as mulheres mais jovens à medida que aumentam sua educação e entram em campos tradicionalmente dominados por homens.

Ainda assim, os rendimentos mais baixos tornam mais difícil para as mulheres reservar dinheiro para a aposentadoria. Isso é especialmente preocupante porque as mulheres geralmente vivem mais do que os homens - e precisa economizar para uma aposentadoria mais longa.

Mulheres com longas interrupções na carreira - como criar um filho ou cuidar de um pai idoso - correm o risco de não ter os 35 anos de ganhos positivos necessários para maximizar os benefícios da Previdência Social. De acordo com dados do Brookings Institute, ter um filho reduz o pagamento da Previdência Social de uma mulher em 16%, e cada filho adicional aumenta a diferença em 2%.

E as mulheres que deixam o trabalho para cuidar de um familiar idoso não só perdem o salário, mas também perdem média de US$ 131.000 em benefícios vitalícios da Previdência Social - prejudicando ainda mais suas chances de desfrutar de uma aposentadoria.

Aposentadoria e corrida

Trabalhadores de todas as etnias que são poupar para a aposentadoria mais frequentemente use um plano 401(k) ou similar, uma conta bancária ou um IRA. No entanto, pessoas de cor são menos propensas a estar no caminho certo para a aposentadoria do que os trabalhadores brancos.

De acordo com o Centro Transamerica para Estudos de Aposentadoria, que não inclui diferenças de gênero em seu relatório, as economias médias estimadas para aposentadoria diferem muito de acordo com a etnia. Trabalhadores asiático-americanos/ilhas do Pacífico (US$ 123.000) e brancos (US$ 119.000) economizaram significativamente mais do que trabalhadores negros (US$ 39.000) e hispânicos/latinos (US$ 50.000).

O mesmo estudo também descobriu que:

• Trabalhadores brancos (35%) e asiático-americanos/ilhas do Pacífico (33%) são muito mais propensos a economizar pelo menos US$ 250.000 para a aposentadoria, em comparação com trabalhadores negros (19%) e hispânicos/latinos (18%).
• Trabalhadores hispânicos/latinos (34%) e negros (32%) são menos propensos a investir em um IRA, em comparação com trabalhadores brancos (43%) e AAPI (50%).
• Trabalhadores hispânicos/latinos (33%) eram mais propensos do que negros (28%), brancos (22%) e trabalhadores da AAPI (19%) a economizarem devido à pandemia do COVID-19.
• AAPI (60%) e trabalhadores negros (58%) são mais propensos a contar com economias autofinanciadas, como 401(k) s e IRAs, como sua principal fonte de renda de aposentadoria, em comparação com trabalhadores brancos (53%) e hispânicos/latinos (48%).

Status LGBTQ+ e prontidão para aposentadoria

A maioria dos trabalhadores que se identificam como LGBTQ+ ou não LGBTQ+ está economizando para a aposentadoria no trabalho ou por conta própria (por exemplo, usando um IRA). No entanto, dos dois grupos, os trabalhadores LGBTQ+ têm menos na poupança total para a aposentadoria das famílias. De acordo com o Transamerica Center for Retirement Studies, a economia média estimada de aposentadoria para trabalhadores LGBTQ+ foi de US$ 43.000, em comparação com US$ 99.000 para trabalhadores não LGBTQ+. Adicionalmente:

• 83% dos trabalhadores não LGBTQ+ estão economizando para a aposentadoria por meio de planos patrocinados pelo empregador, como 401(k) s, 403(b) s, e planos semelhantes e/ou fora do local de trabalho, o que é significativamente mais do que os 73% dos trabalhadores LGBTQ+ que fazem então.
• 30% dos trabalhadores LGBTQ+ estão economizando fora do trabalho (por exemplo, em um IRA tradicional ou Roth, fundo mútuo ou conta bancária), contra 42% dos trabalhadores não LGBTQ+.
• Trabalhadores LGBTQ+ (31%) eram mais propensos do que seus colegas não LGBTQ+ (24%) de ter usado suas economias devido à pandemia do COVID-19.
• Trabalhadores não LGBTQ+ (54%) são mais propensos do que trabalhadores LGBTQ+ (45%) a esperar que as economias autofinanciadas de 401(k)s, 401(b)s e IRAs sejam sua principal fonte de renda de aposentadoria.
• Trabalhadores LGBTQ+ (63%) estão menos confiantes em sua capacidade de se aposentar confortavelmente do que trabalhadores não LGBTQ+ (74%).

Passos para melhorar a preparação para a aposentadoria

Mulheres e pessoas de cor são menos propensas do que seus pares brancos a estarem prontas para a aposentadoria devido a diferenças salariais de gênero e raça, bem como diferenças nas responsabilidades dos pais e cuidadores. Ainda assim, o Transamerica Center for Retirement Studies oferece essas dicas para melhorar a preparação para a aposentadoria:

• Avalie sua situação financeira atual e crie um orçamento.
• Economize cedo e de forma consistente para aposentadoria.
• Se o seu empregador oferece um plano de aposentadoria, participe e tirar o máximo proveito de quaisquer contribuições correspondentes.
• Aprenda se você são elegíveis para o Crédito do Saver, um crédito fiscal do IRS para poupar para a reforma.
• Desenvolva uma estratégia de aposentadoria e anote-a.
• Evite pegar empréstimos e saques antecipados das contas de aposentadoria.
• Se confrontado com responsabilidades de pais ou cuidadores, explore opções como mudar para um trabalho de meio período para mitigar o impacto em sua segurança financeira de longo prazo.
• Seja proativo em aprimorar as habilidades atuais, aprender novas, fazer networking e seguir as tendências de emprego.
• Esteja envolvido em suas finanças e investimentos familiares, incluindo contas de aposentadoria.
• Saiba mais sobre investimentos na aposentadoria e estratégias para sacar economias na aposentadoria, incluindo o melhor momento para começar a receber benefícios da Previdência Social.
• Criar uma plano de backup que considera o divórcio, perda de um parceiro ou perda de trabalho antes de sua aposentadoria planejada.
• Acumular poupança de emergência.
• Pratique o autocuidado para proteger sua saúde física e mental.
• Cuidado com fraudes.

A linha inferior

As mulheres estão menos preparadas – e menos confiantes sobre – a aposentadoria do que seus colegas homens. A duradoura disparidade salarial entre homens e mulheres, embora diminuindo, desempenha um papel significativo na relativa falta de preparação financeira das mulheres para a aposentadoria. O mesmo acontece com as responsabilidades de pais e cuidadores que muitas vezes recaem sobre as mulheres, levando a longas interrupções na carreira e saídas precoces da força de trabalho.