Conta de corretagem vs. Roth IRA

Quando se trata de decidir como você pretende economizar agora para pagar seu futuro, os planos de aposentadoria são uma ótima maneira de se preparar para os anos dourados pós-trabalho. Embora a maioria das pessoas esteja familiarizada com 401(k)s e contas individuais de aposentadoria (IRAs), existem opções alternativas que podem atendê-lo melhor. Duas dessas opções a serem consideradas são o não-com vantagem fiscal conta de corretagem e o Roth IRA, cada um com seu próprio conjunto de prós e contras.

Como funciona uma conta de corretagem

Se a sua ideia de preparação para o futuro inclui a compra e venda de uma série de investimentos, então você provavelmente estará interessado em um

conta de corretagem. Em vez de lidar pessoalmente com as negociações do dia-a-dia, você pode usar uma conta de corretagem (também conhecida como como uma conta tributável) que exige que você deposite seu dinheiro em uma conta com uma corretora licenciada. Essa empresa pegará seus fundos e os usará para fazer vários negócios em seu nome. Quaisquer ativos adquiridos quando vendidos são imediatamente tributáveis ​​pelo Receita Federal (IRS) como ganhos de capital. Você também pode gerenciar os ativos por conta própria, sem pagar as taxas de gerenciamento de ativos.

Diferentes tipos de contas de corretagem e corretoras podem dar aos investidores graus variados de controle sobre seus investimentos. Por exemplo, os corretores de serviço completo trabalham para fornecer o máximo de orientação possível aos seus clientes, embora a uma taxa significativamente maior.

Dentro de cada corretora também existem diferentes tipos de contas, como a conta à vista e a conta margem. As contas à vista exigem que o investidor pague por qualquer títulos à medida que são comprados, enquanto uma conta de margem permite que sua corretora empreste dinheiro para comprar títulos. Os títulos existentes em sua carteira são então usados ​​como garantia contra o empréstimo que você recebe para seu portfólio.

Benefícios de uma conta de corretagem

Assim como existem vários tipos de contas de corretagem, existem inúmeras razões pelas quais abrir uma para planejar o futuro pode ser ideal para você. Aqui estão algumas razões pelas quais as pessoas acham que as contas de corretagem são uma opção atraente.

• Sem requisitos de renda ou limites de contribuição. Ao contrário dos planos de aposentadoria, uma conta de corretagem não discrimina entre pessoas com pouca renda e pessoas com grandes contas bancárias. As contas de corretagem também não estabelecem limites sobre quanto dinheiro você pode investir em sua conta.
• Você pode investir em quase tudo. Um dos aspectos mais atraentes de abrir uma conta de corretagem é a flexibilidade com a qual você pode começar a investir. Você pode construir um diverso carteira de investimentos para comprar e vender ações, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos mútuos, e outros títulos.
• Você pode sacar fundos antecipadamente sem repercussões. A maioria dos planos de aposentadoria estabelece restrições sobre quando você pode sacar dinheiro de suas economias, mas nada o impede de sacar dinheiro de sua conta de corretagem, desde que você pague seus impostos.
• Sem distribuições obrigatórias. Não importa quantos anos você tem em um determinado momento. Você não será obrigado a retirar dinheiro da sua conta de corretagem. Na verdade, se você tiver planos de aposentadoria com distribuições obrigatórias, poderá depositar facilmente esses saques necessários em sua conta de corretagem.

Desvantagens de uma conta de corretagem

Embora haja muito o que gostar em uma conta de corretagem, também há fatores para não considerar essa decisão. A seguir estão algumas das razões pelas quais você pode não querer abrir uma conta de corretagem.

• As devoluções não são garantidas. O mercado de ações pode ser volátil. Sempre que você coloca seu dinheiro no mercado, não há retorno garantido do seu investimento.
• A renda e os ganhos de capital são tributados diretamente. Ao contrário da maioria dos outros planos de investimento de aposentadoria, as contas de corretagem são tributadas em quase todos os níveis, incluindo dividendos, ganhos de capital e juros.
  

Como funciona um Roth IRA

Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria individual que fornece saques isentos de impostos no futuro em troca de fazer contribuições após impostos agora. O crescimento dentro do IRA também é isento de impostos e pode ser iniciado o quanto antes, desde que você tenha qualificação rendimento ganho.

Benefícios de um Roth IRA

Roth IRAs são populares por sua flexibilidade e facilidade de uso. Aqui estão algumas razões pelas quais você pode querer abrir um Roth IRA.

• Excelentes benefícios fiscais. Uma das maiores razões para usar um Roth IRA é o benefício fiscal que ele oferece. Você não paga impostos sobre os rendimentos de suas contribuições e todos os saques são isentos de impostos depois de atender a alguns critérios. Suas contribuições são suas para serem retiradas a qualquer momento.
• Zero distribuições mínimas exigidas (RMDs). Em alguns planos de aposentadoria, você deve começar a retirar dinheiro da sua conta a partir de uma certa idade. Os Roth IRAs não têm essa restrição, permitindo que você continue aumentando seu investimento após a aposentadoria.
• Potencial diversificação de impostos se combinado com outros planos de aposentadoria. Os Roth IRAs podem ser combinados com outros planos de poupança de aposentadoria para diversificar a forma como os impostos são calculados à medida que o dinheiro é retirado durante a aposentadoria. Como você já pagou impostos sobre suas contribuições, quaisquer saques do seu Roth IRA não serão tributados.

Desvantagens de um Roth IRA

Mesmo que Roth IRAs tenha muitos benefícios, há fatores a serem considerados antes de abrir um.

• Os impostos são cobrados à medida que você deposita fundos. Para obter o benefício de zero impostos em saques futuros, seu contribuições para o Roth IRA são tributados à vista.
• O nível máximo de contribuição é baixo. Dependendo de quanto dinheiro você ganha a cada ano, você pode ser limitado em quanto pode contribuir. Em 2022, o limite é de US$ 6.000. Pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 1.000 adicionais como contribuição de recuperação.
• Os limites de renda podem prejudicar as contribuições. Dependendo da sua renda bruta ajustada modificada (MAGI), você pode estar limitado em quanto pode contribuir para o seu Roth IRA. As eliminações graduais começam em US$ 204.000 para um casal que entra com um pedido conjunto em 2022. Se você e seu parceiro ganham $ 214.000 por ano, não podem contribuir com nada.
  

A linha inferior

Há muitas opções quando se trata de escolher um plano de aposentadoria. Se sua escolha for limitada a abrir uma conta de corretagem ou iniciar um Roth IRA, deve se resumir a onde você está na vida e ao que pode contribuir. Com um pouco de pesquisa e algum conhecimento sobre suas opções, você pode encontrar o plano de aposentadoria certo para você.