Como fechar um CD
UMA certificado de depósito (CD) pode ser fechado quando atingir sua data de vencimento ou antes disso, se você precisar de seu dinheiro mais cedo. Esperar até que seu CD amadureça é mais simples e menos caro, porque as retiradas antecipadas geralmente incorrem em penalidades. Neste artigo, veremos como você pode fechar um CD quando ele atingir a maturidade e, em seguida, como você pode fechar um CD mais cedo.
Principais conclusões
- Os certificados de depósito (CDs) podem ser fechados quando atingem a data de vencimento ou antes disso, se necessário.
- Se você decidir fechar um CD antes do vencimento, geralmente terá que pagar uma multa.
- Quando seu CD atingir a data de vencimento, você pode dizer ao seu banco ou cooperativa de crédito para transferir o dinheiro para um novo CD, depositá-lo em outra conta ou pagá-lo em dinheiro.
- Se você não der instruções específicas ao seu banco ou cooperativa de crédito dentro do período de carência, ele normalmente colocará seu dinheiro em um novo CD.
Fechando um CD quando ele amadurece
Certificados de depósito emitidos por bancos e cooperativas de crédito geralmente oferecem uma taxa de juros mais alta do que seus outros tipos de contas. Em troca, o comprador concorda em deixar o dinheiro intocado por um determinado período de tempo.
Você pode comprar CDs que duram alguns meses ou muitos anos. Um ou dois meses antes da data de vencimento do seu CD, a instituição financeira deve notificá-lo de que o CD está prestes a vencer e pedir suas instruções sobre o que fazer com os fundos. Normalmente, você terá três opções:
- Role os rendimentos em um novo CD naquela instituição. Você pode optar por um CD com o mesmo prazo do antigo ou um prazo mais curto ou mais longo.
- Transfira os fundospara outra conta nesse banco. As opções incluem uma conta poupança, corrente ou do mercado monetário.
- Retirar os rendimentos. Você pode ter o dinheiro transferido para uma conta em uma instituição financeira diferente ou enviado para você em um cheque em papel.
A instituição financeira lhe dará um prazo para fornecer instruções e indicará o que fará na ausência de qualquer orientação sua. Geralmente, seu movimento padrão será rolar seus rendimentos em um novo certificado com um termo semelhante ao antigo. Por exemplo, se você tivesse um certificado de um ano, seu saldo seria convertido em um novo CD de um ano. A taxa de juros pode ser maior ou menor do que os CDs antigos, dependendo de onde as taxas estão no momento.
É importante agir rapidamente assim que receber este aviso. Depois que o CD atinge o vencimento, a conta entra em um período de carência que pode durar cerca de 10 dias. Se você não fizer nada, seu banco poderá transferir automaticamente seu CD para um novo e você poderá ter que pagar uma multa se quiser acessar seus fundos antes da próxima data de vencimento.
De acordo com a lei federal Truth in Savings (Regulamento DD), o emissor do seu CD é obrigado a divulgar quando pode impor uma multa por saque antecipado e como essa multa será calculada.
Fechando um CD cedo
Também é possível fechar um CD e sacar seu dinheiro antecipadamente. A desvantagem é que, para os tipos mais comuns de CD, você enfrentará uma penalidade por fazê-lo.
O valor dessa multa dependerá do seu acordo com a instituição financeira. A lei federal especifica uma multa mínima de pelo menos sete dias de juros, mas não há um máximo, então sua multa real pode ser muitas vezes maior. Como resultado, você pode receber menos dinheiro de volta do que investiu originalmente.
Na maioria das vezes, a penalidade de retirada antecipada é calculada como um número de meses de juros, com um número maior de meses para CDs mais longos prazos e menos meses para CDs mais curtos. Por exemplo, a política de um banco pode ser deduzir juros de três meses para todos os CDs com prazos até 12 meses, seis meses de juros para aqueles com prazos de até três anos e um ano inteiro de juros para CDs de longo prazo.
Existem alguns tipos de CDs, como CDs líquidos ou CDs sem multa — que cobram multas menores (ou nenhuma) se você fechar a conta antecipadamente. No entanto, esses CDs pagam juros mais baixos do que os padrões.
Outra exceção é CDs intermediados. Estes são certificados que você compra de uma corretora ou de um representante de vendas independente. Ao contrário dos CDs convencionais, os CDs intermediados são negociados em um mercado secundário, tornando possível vender um antecipadamente, se desejar. Você não incorrerá em penalidades, mas poderá ter que pagar uma pequena taxa.
Você pode fechar um CD antes do vencimento?
Você pode, mas provavelmente será cobrado uma multa. As penalidades podem variar de uma instituição financeira para outra e de um CD para outro. Normalmente, quanto maior o prazo do CD, maior a penalidade potencial.
O que é um período de carência de CD?
O período de carência é o período de tempo que você tem para informar à instituição financeira que detém o seu CD maduro o que deseja fazer com os recursos. Se você não fizer nada, normalmente colocará seu dinheiro em um novo CD.
Quanto tempo dura o período de carência de um CD?
Depende do seu banco ou cooperativa de crédito. Dez dias é bastante comum, mas alguns períodos de carência são tão curtos quanto sete dias, então você deve estar preparado para agir rapidamente.
Posso evitar penalidades de retirada antecipada de CD?
É difícil evitar essas cobranças com a maioria dos tipos de CDs. Em alguns casos, uma instituição financeira pode dispensar uma multa por saque antecipado se você solicitar, mas não é obrigada a fazê-lo por lei.
A linha inferior
Os CDs devem permanecer intocados até o final de sua vigência, mas é possível sacar seu dinheiro antecipadamente, se necessário. No entanto, você provavelmente terá que pagar uma multa, o que pode significar receber menos dinheiro do que você investiu. Por esse motivo, é melhor não investir em um CD, a menos que você tenha certeza de que não precisará do dinheiro antes que ele amadureça.