Definição de penalidade de retirada antecipada de CD

Uma penalidade de retirada antecipada de CD é uma taxa que geralmente é cobrada quando você retira dinheiro de um certificado de depósito (CD) antes da data final acordada. Veja como essas penalidades funcionam e o que você pode fazer para evitá-las.

Como funcionam as penalidades de retirada antecipada de CD

Quando você compra um certificado de depósito (CD) de um banco ou cooperativa de crédito, você está fazendo um acordo - você deixará seu dinheiro lá por um determinado período de tempo e a instituição financeira lhe pagará uma certa taxa de juros em intercâmbio. Essa taxa é normalmente mais alta do que você receberia de uma conta poupança ou corrente. A desvantagem é que o CD é menos

líquido do que aqueles outros tipos de contas (ou seja, menos passíveis de serem convertidas em dinheiro facilmente a qualquer momento).

Se você tiver que descontar seu CD prematuramente por algum motivo, geralmente poderá fazer isso. No entanto, você geralmente terá que pagar uma multa pela retirada antecipada. O valor dessa multa por saque antecipado pode variar de uma instituição financeira para outra. A lei federal estipula um mínimo que os bancos devem cobrar por saques antecipados (sete dias de juros), mas não estabelece um máximo, então sua multa pode ser consideravelmente maior.

Normalmente, um banco ou outro emissor de CD cobrará uma parte dos juros que você ganharia se tivesse deixado o dinheiro no CD; é assim que essas penalidades são expressas na maioria dos contratos de CD.

CDs com prazos mais longos tendem a ter maiores penalidades de retirada antecipada. Por exemplo, você pode ser cobrado o equivalente a três meses de juros por uma retirada antecipada de um CD com vencimento em seis meses ou menos. Se você tiver um CD de cinco anos, a multa pode ser de 12 meses de juros ou mais. Por esse motivo, você deve verificar o contrato do CD antes de retirar um CD - e definitivamente fazê-lo antes de retirar seu dinheiro. Você pode achar que faz mais sentido deixar o CD intocado e tentar obter dinheiro de alguma outra fonte.

Uma penalidade de retirada antecipada pode significar abandonar um CD com menos dinheiro do que você investiu. Se você tirar um CD de cinco anos, por exemplo, e depois sacar seu dinheiro no primeiro ano, é provável que a multa exceda os juros que seu CD ganhou no mesmo período.

Evitando penalidades de retirada antecipada de CD

Os CDs podem ser um lugar seguro para colocar dinheiro que você tem certeza de que não vai precisar por um tempo – pelo menos até que o prazo do CD termine. No entanto, você pode enfrentar uma emergência financeira inesperada ou oportunidade de investimento e não ter outra escolha a não ser sacar seu CD e sofrer as consequências.

Dito isso, existem várias maneiras possíveis de evitar ou reduzir as penalidades de retirada antecipada de seu CD:

• Se você ainda não comprou o CD, considere CD líquido ou CD sem penalidade. Esses tipos de CDs permitem que você acesse seu dinheiro com penalidades mais baixas (ou nenhuma) de saque antecipado. A desvantagem é que eles pagam taxas de juros mais baixas. Se você está procurando um novo CD, mas suspeita que pode precisar do dinheiro antes do término do prazo, esses CDs alternativos podem ser uma opção prática.
• Se você já estiver em um CD e precisar sacar seu dinheiro antecipadamente, pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito se ele dispensará as taxas. Isso pode parecer uma ideia maluca – e pode acabar sendo se o seu CD for de um grande banco corporativo. Mas se for com uma instituição menor, onde eles o conhecem, eles podem deixá-lo fora do gancho. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, algumas instituições financeiras também concordam antecipadamente em renunciar a qualquer penalidade depois de ter o CD por um determinado período de tempo.
• Se você estiver sacando dinheiro devido a uma emergência, poderá se qualificar para uma isenção de taxa. Normalmente, você pode se qualificar para uma isenção em casos de morte, invalidez ou incompetência determinada pelo tribunal, por exemplo. Os bancos podem dispensar multas nessas situações, mas não são obrigados a fazê-lo por lei.
• Em vez de descontar seu CD, procure maneiras de emprestar o dinheiro que você precisa, mesmo usando um cartão de crédito. Você pode ter que pagar uma taxa de juros relativamente alta (especialmente com cartões de crédito), mas ainda pode ser menos caro do que pagar uma multa por saque antecipado. Você também poderá obter um empréstimo pessoal usando seu CD como garantia; estes são conhecidos como empréstimos garantidos por CD.

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Se você precisar retirar dinheiro de um certificado de depósito (CD) antes do término do prazo, muitas vezes terá que pagar uma multa por saque antecipado. Essas penalidades podem variar muito entre as instituições financeiras e vale a pena verificar antes de se comprometer a comprar um CD. Você também pode obter a isenção da taxa em determinadas situações.