Para que os CDs podem ser usados?

Certificados de depósito (CD) são uma forma de investimento de baixo risco. O banco ou cooperativa de crédito onde você abrir o CD pagará uma taxa de juros que normalmente é mais alta do que outros tipos de contas de poupança. A desvantagem é que você tem que deixar seu dinheiro no CD por todo o período que você concordou ou pagar uma multa pesada.

Esse modelo torna os CDs mais adequados para determinados objetivos financeiros ou para determinados tipos de investidores. Por exemplo, se você economizou algum dinheiro que planeja gastar ou investir em alguns anos, colocá-lo em um CD pode ser uma maneira segura de ganhar um pouco de juros nesse meio tempo. Alternativamente, você pode ser um investidor muito cauteloso que simplesmente não confia no mercado de ações. Nesse caso, você pode usar CDs para investir a longo prazo. Você apenas terá que aturar suas taxas de retorno relativamente baixas.

Os melhores usos de CDs vs. Outros investimentos

A principal vantagem dos CDs é o nível muito baixo de risco que eles carregam. Quando você recebe um CD, o banco ou a cooperativa de crédito garante que você obterá uma taxa definida de retorno sobre seu dinheiro.

A maioria dos CDs também é protegida pelo mesmo seguro federal que cobre outros produtos de depósito. o Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC) oferece seguro para a maioria dos bancos, enquanto o Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA) fornece para a maioria das cooperativas de crédito. Quando você abre um CD em uma instituição segurada pelo FDIC ou NCUA, até US$ 250.000 do seu dinheiro depositado nessa instituição serão cobertos.

Esses dois recursos fazem de um certificado de depósito um dos investimentos mais seguros do mercado. A desvantagem é que os CDs oferecem apenas retornos modestos. Embora a taxa de juros dos CDs possa variar muito de uma instituição financeira para outra, mesmo a melhor taxa provavelmente será menor do que o retorno que você poderia esperar de outras formas de investimento, especialmente no longo prazo. transporte.

Vejamos duas situações em que os CDs podem fazer mais sentido.

Usando um CD para economia de curto prazo

Como mencionado anteriormente, um CD pode ser um lugar conveniente para guardar algum dinheiro por alguns meses ou alguns anos, praticamente sem risco de perder qualquer um de seus diretor. Por exemplo, se você está economizando para comprar um carro novo ou um adiantamento em uma casa, você pode comprar um CD com um prazo que esteja de acordo com quando você espera precisar do dinheiro. Você também obterá um retorno melhor do que em uma conta poupança ou do mercado monetário.

Investir seu dinheiro no mercado de ações pode gerar um retorno maior, mas é arriscado, especialmente no curto prazo. Se você precisar do seu dinheiro de volta em seis meses, por exemplo, qualquer ação em que você investiu pode muito bem ter perdido valor.

Dito isso, investir em um CD só faz sentido se você tiver certeza de que conseguirá manter seu dinheiro nele até o vencimento. Embora existam alguns tipos de CDs que permitem que você retire dinheiro antes disso, como CDs líquidos, a maioria cobra multas substanciais de retirada antecipada. Em muitos casos, você perderá todos os juros que ganhou e poderá até perder parte do dinheiro que colocou no CD.

Usando CDs como um investimento de longo prazo

Também é possível usar um CD como um investimento de longo prazo, e muitas pessoas o fazem. Se você quiser evitar o risco e a volatilidade dos mercados de ações e títulos, colocar seu dinheiro (ou parte dele) em um CD fornecerá um retorno positivo garantido. Embora os CDs não ofereçam o potencial de crescimento dos investimentos em ações e títulos, eles também não apresentam risco de desaceleração. Para o dinheiro que você deseja manter seguro e crescer em um ritmo previsível, embora não espetacular, os certificados de depósito podem ser adequados.

Tenha em mente, no entanto, que embora os CDs sejam imunes à maioria dos tipos de risco, eles ainda estão em risco de inflação. Mesmo que seu dinheiro cresça em dólares, pode estar perdendo poder de compra se a taxa de inflação for maior que a taxa de juros do seu CD. Isso é mais perigoso quanto mais longo for o prazo do seu CD. Compensar esse risco é uma das razões pelas quais os CDs de prazo mais longo pagam uma taxa de juros mais alta do que aqueles com prazos mais curtos.

Os CDs também podem ser uma maneira fácil de investir a longo prazo. Geralmente, você não precisa fazer nada se quiser deixar seu dinheiro em um CD quando o CD existente atingir a maturidade. No mês ou dois que antecedem a data de vencimento do seu CD, o banco ou cooperativa de crédito irá notificá-lo sobre a data de término iminente. Se você não fornecer instruções em contrário, a instituição financeira normalmente transferirá os recursos para um novo CD com um prazo semelhante ao anterior. Por exemplo, um CD de cinco anos seria substituído por um novo de cinco anos, pagando qualquer que seja a taxa de juros atual de um CD com esse prazo.

Você também pode providenciar para que seu CD seja renovado automaticamente quando você se inscrever pela primeira vez.

A linha inferior

Os certificados de depósito estão entre os investimentos mais seguros. Enquanto eles pagam uma taxa de juros mais alta do que alguns outros investimentos seguros, eles também bloqueiam seu dinheiro por um período de tempo e você normalmente terá que pagar uma multa por saque antecipado se precisar mais cedo. Por causa desses recursos, os CDs tendem a ser os melhores para investidores de curto prazo (com uma boa ideia de quando precisarão seu dinheiro de volta) ou investidores de longo prazo (que não se importam com os retornos relativamente baixos dos CDs em comparação com os mais arriscados investimentos).