Um empréstimo de capital próprio pode entrar na execução duma hipoteca?
Se você precisa de dinheiro e pagou uma boa parte de sua hipoteca, um empréstimo para casa própria pode ser uma opção tentadora. Esses empréstimos geralmente têm taxas de juros mais baixas do que outros empréstimos ao consumidor, porque são seguro por imóveis.
Usando sua casa como garantia não é um problema se os termos do empréstimo são razoáveis e suas finanças estão em ordem. No entanto, pode rapidamente se transformar em um pesadelo nas circunstâncias erradas. Deixar de acompanhar os pagamentos e você corre o risco de perder sua propriedade e talvez até ser processado.
Principais conclusões
- Se você não puder reembolsar um empréstimo de capital próprio, o credor geralmente só executará a execução da propriedade que você usou como garantia se uma venda aumentar o suficiente para recuperar o que é devido.
- O credor de empréstimo de equidade home só pode cobrar de uma execução hipotecária uma vez que a primeira hipoteca tenha sido paga.
- Em outras palavras, a casa deve valer mais do que o que é devido na primeira hipoteca para fazer com que a execução valha a pena para o segundo titular da hipoteca.
- Se o encerramento não for uma opção viável ou não pagar o suficiente da dívida, o credor provavelmente tentará processar.
- A dívida incobrável é tratada como renda ordinária pelo Internal Revenue Service (IRS).
O que são empréstimos de capital próprio?
Um empréstimo de capital próprio basicamente permite que você use seu home equity como garantia para emprestar uma quantia em dinheiro. Por exemplo, se sua propriedade está avaliada em $ 500.000 e você deve $ 200.000 em sua primeira hipoteca, você tem $ 300.000 em patrimônio que pode ser usado como garantia para um segundo empréstimo.
Os credores oferecerão taxas de empréstimo mais competitivas se você usar sua casa como garantia, porque isso lhes dá algo valioso para apreender e vender para recuperar algumas ou todas as suas perdas se você não conseguir acompanhar pagamentos. Isso significa empréstimos mais baratos, mas também o risco de perder sua casa se você predefinição.
O que acontece se eu não pagar minha segunda hipoteca?
Se, por qualquer motivo, você não puder pagar um empréstimo de capital próprio, o credor pode optar por encerrar na casa que você usou como garantia. o do credor ações geralmente dependem do valor da sua casa, se existem outras ônus contra ele, e quanto dinheiro você ainda deve.
Quando um mutuário deixa de pagar seus primeira hipoteca, o empréstimo usado para comprar a casa, os credores são altamente propensos a iniciar um processo de encerramento para obter seu dinheiro de volta. Se esta mesma abordagem é adotada em um segunda hipoteca depende do valor da propriedade e de quanto patrimônio o mutuário tem nela.
Isso ocorre porque o primeiro penhor hipotecário, em virtude de ter sido registrado nos registros de terras do condado mais cedo, recebe maior prioridade. Assim, se você não pagar o seu empréstimo imobiliário e a casa garantida for vendida para satisfazer a dívida, o produto será usado primeiro para extinguir o que resta a pagar na hipoteca inicial. O segundo credor hipotecário só pode começar a cobrar o que lhe é devido uma vez que o penhor mais antigo tenha sido honrado e pago.
Quanto mais home equity você tiver, maior a probabilidade de seu credor optar por encerrar.
Casas com valores mais altos
Se sua casa vale mais do que você deve em sua primeira hipoteca, vendê-la deve permitir o provedor de empréstimo imobiliário para recuperar o dinheiro que emprestou a você, ou pelo menos uma parte razoável do isto. Nesse caso, o credor provavelmente iniciará um encerramento.
Pense assim: quanto mais dinheiro o segundo titular da hipoteca puder recuperar de uma venda de execução hipotecária, maior a probabilidade de ele seguir esse caminho.
A maioria dos empréstimos imobiliários são empréstimos de recurso, o que significa que, em caso de inadimplência, o credor tem plena autonomia para perseguir o mutuário pela totalidade da dívida, além de liquidar a garantia.
Estar debaixo d'água
Se vocês são embaixo da agua, o que significa que sua casa vale menos do que o valor que você deve em sua primeira hipoteca, sua segunda hipoteca é efetivamente inseguro. Nesse cenário, o segundo titular da hipoteca provavelmente não veria um centavo por impulsionar uma venda, tornando a execução hipotecária uma perda de tempo e recursos. Outros métodos, se aplicáveis, seriam necessários para recuperar o que lhe é devido.
Se o credor de empréstimos imobiliários se encontrar nessa posição, poderá - se a lei estadual permitir e valer a pena - processá-lo no tribunal para cobrar a dívida. Com um julgamento de deficiência, o credor pode confiscar contas bancárias, guarnição, enfeite, adorno salários e penhorar outras propriedades para recuperar o saldo devedor - tornando sua vida uma miséria e destruindo seus classificação de crédito no processo.
E a perseguição não para por aí. Se, depois de esgotados todos os métodos de cobrança, o credor ainda estiver sem dinheiro, ele pode relatar a dívida considerada incobrável ao Receita Federal (IRS). O IRS trata a dívida cancelada como renda ordinária. Assim, se você tem $ 5.000 de dívida cancelada e está na faixa de 22% faixa de imposto, você será tributado em $ 1.100.
Se o que você deve em impostos for inacessível, é possível configurar um plano de pagamento. No entanto, o IRS cobrará por esse privilégio.
Considerações Especiais
Quando você luta para fazer os pagamentos, os credores hipotecários podem parecer o inimigo e é melhor evitar a todo custo. Não caia nessa armadilha. A comunicação aberta desde o início pode evitar que uma pequena bagunça se transforme em um desastre financeiro.
Não enterre a cabeça na areia e se esconda. É do interesse do credor recuperar o dinheiro da forma mais fácil e barata possível, e execuções hipotecárias e ações judiciais geralmente são trabalhosas e caras. Seu credor pode estar aberto a encontrar uma solução alternativa e lhe dar mais tempo se você provar ser comunicativo e confiável.
O que acontece se um credor lhe der mais crédito do que você pode pagar?
Nunca deve chegar a este ponto. Primeiro, os mutuários devem ler qualquer papelada antes de assinar e nunca concordar com algo que não entendem ou não podem pagar. Em segundo lugar, os credores são fortemente regulamentados e, em teoria, não têm permissão para conceder empréstimos que seus clientes não podem pagar. Se sua dívida estiver além de seus meios, você pode apresentar uma reclamação de empréstimo irresponsável.
Você pode pagar um empréstimo home equity mais cedo?
Absolutamente. No entanto, antes de prosseguir, você deve determinar se o empréstimo carrega penalidades de pré-pagamento e, em caso afirmativo, se eles fazem o pagamento da dívida antes do prazo uma jogada inteligente.
Um empréstimo imobiliário afeta sua pontuação de crédito?
De acordo com um estudo da LendingTree, a maioria dos mutuários vê inicialmente um declínio em seus pontuação de crédito após a contratação de um empréstimo imobiliário. No entanto, esse declínio é pequeno e tende a se recuperar em um ano – desde, é claro, que o mutuário mantenha os pagamentos do empréstimo.
A linha inferior
A inadimplência em um empréstimo de equidade home pode resultar em encerramento se fizer sentido financeiramente para o credor. Quanto mais home equity você tiver, maior a probabilidade de o credor seguir esse curso de ação.
Não para por aí, no entanto. Os credores de empréstimos com recurso podem tentar todas as vias disponíveis para recuperar o que lhes é devido. Se o encerramento não for suficiente, seus salários, economias e outros ativos podem ser direcionados e retirados.
Isso deve servir como um lembrete de quão perigosos podem ser os empréstimos imobiliários. Não se inscreva em um a menos que você entenda completamente os termos e tenha certeza de que pode acompanhar os pagamentos.