Melhor época para comprar um CD
Os certificados de depósito são projetados para ajudar os poupadores a aumentar seu dinheiro em um determinado período de tempo. O dinheiro em um CD rende juros até ser retirado no vencimento ou transferido para uma nova conta de CD. Ao comprar CDs, é importante considerar o momento e como isso pode afetar a taxa de juros que você pode ganhar.
Principais conclusões
- Certificados de depósito ou CDs são contas de depósito a prazo projetadas para ajudá-lo a aumentar suas economias com segurança.
- A taxa de juros em uma conta de CD pode determinar quanto seu dinheiro cresce até que o CD atinja o vencimento.
- O melhor momento para comprar um CD é normalmente quando as taxas de juros estão mais altas, embora haja outros momentos em que abrir um CD possa fazer sentido.
- Uma escada de CD é uma estratégia de economia que pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo as mudanças nas taxas de juros.
Como funcionam os CDs
Certificados de depósito são contas de depósito a prazo. Ao contrário de uma conta poupança normal, que permite adicionar e retirar dinheiro conforme necessário, os CDs normalmente permitem que você faça um depósito inicial e depois retire esse dinheiro depois que a conta vencer. Enquanto o dinheiro estiver no seu CD, ele pode render juros. A taxa de juros e o rendimento percentual anual (APY) de um CD geralmente estão vinculados ao prazo.
Os termos do CD podem ser tão curtos quanto 28 ou 30 dias ou durar até 10 anos. Um prazo de CD mais longo normalmente corresponde a uma taxa de juros e APY mais alta, enquanto prazos de vencimento mais curtos geralmente carregam taxas de juros mais baixas. Ao escolher os termos do CD, é importante considerar em quanto tempo você precisará do dinheiro para evitar a possibilidade de ter que pagar um multa por saque antecipado.
Uma penalidade de retirada antecipada de CD é uma taxa que os bancos podem cobrar quando você retira dinheiro de sua conta antes do vencimento. Dependendo da política do banco, a penalidade pode ser uma taxa fixa ou alguns ou todos os juros ganhos.
No geral, os CDs são considerados alguns dos lugares mais seguros para economizar, já que há muito pouco risco de perder dinheiro. Você também está protegido pela cobertura do FDIC. o Corporação Federal Asseguradora de Depósitos assegura contas de depósito em bancos membros em caso de falência bancária. O limite atual de cobertura do FDIC é de US$ 250.000 por depositante, por tipo de propriedade de conta, por instituição financeira.
Certos tipos de CDs, incluindo CDs intermediados e CDs dos Yankees, podem trazer mais riscos do que os CDs padrão emitidos pelo banco.
Qual é o melhor momento para comprar um CD?
O melhor momento para comprar um CD é quando as taxas de juros estão altas ou você tem uma meta de economia específica que seria adequada para um CD. Quanto maior a taxa de juros de um CD, mais seu dinheiro pode crescer durante o prazo de vencimento. Quando as taxas são baixas, você ganha menos juros.
Então, como funcionam as taxas de CD? A resposta simples é que os bancos normalmente os definem com base nos movimentos de uma taxa de referência. Para muitos bancos, o taxa de fundos federais serve como referência. Esta é a taxa na qual os bancos emprestam dinheiro uns aos outros durante a noite.
O Federal Reserve faz ajustes na taxa de fundos federais para direcionar a política monetária. Por exemplo, se a inflação está aumentando em um ritmo rápido ou a economia está crescendo muito rápido, o Fed pode aumentar a taxa de fundos federais. Isso se destina a ter um efeito de "resfriamento", pois desencoraja os consumidores a pedir dinheiro emprestado ou gastar excessivamente.
Por outro lado, se a economia estiver lenta por causa de uma recessão e um declínio nos gastos do consumidor, o Fed pode reduzir as taxas de juros. Isso torna os empréstimos menos caros e, por sua vez, pode incentivar os consumidores a contrair empréstimos e gastar.
A taxa de fundos federais não afeta diretamente as taxas de CD ou taxas para outras contas de poupança. Mas os bancos podem usar as mudanças na taxa dos fundos federais para decidir como precificar as contas de depósito e definir as taxas de juros para empréstimos.
Observação
Quando os bancos ajustam as taxas do CD após mudanças na taxa dos fundos federais, essas mudanças afetam apenas as novas contas, não as existentes.
Como aproveitar ao máximo as taxas de CD
Os poupadores não têm controle sobre o que acontece com as taxas de CD, infelizmente. Mas há algumas coisas que você pode fazer para maximizar os ganhos de juros com CDs em um ambiente de taxas em mudança.
Uma opção é considerar CDs que oferecem uma taxa mais alta se as taxas subirem durante o prazo de vencimento. Esses CDs podem ter nomes diferentes, incluindo:
- CDs de reforço
- CDs de passo
- Aumente sua taxa de CDs
Se você abrir uma dessas contas de CD e as taxas de juros subirem posteriormente, você poderá aumentar sua taxa uma ou duas vezes durante o prazo de vencimento. O banco pode fazer um ajuste de taxa para você automaticamente ou permitir que você solicite um aumento de taxa.
A vantagem desse tipo de CD é que você pode ganhar mais juros se as taxas mudarem durante o prazo de vencimento. A desvantagem é que os bancos podem oferecer uma taxa mais baixa inicialmente para esses CDs, portanto, se as taxas não aumentarem, você não terá a chance de aumentar ou aumentar sua taxa.
Você também pode considerar um CD sem penalidade. Este tipo de CD permite que você retire dinheiro antes do vencimento sem pagar uma multa por saque antecipado. Se você tem esse tipo de CD e as taxas sobem, você pode sacar seu dinheiro e usá-lo para abrir um novo CD a uma taxa mais alta sem ser penalizado.
Finalmente, você pode construir um escada de CD. Uma estratégia de escada de CD envolve a abertura de vários CDs com diferentes taxas de juros e prazos de vencimento. Ao escalonar os vencimentos, você pode decidir se faz sentido transferir fundos para um novo CD ou retirá-los, com base no que está acontecendo com as taxas de CD.
Bancos on-line tendem a oferecer taxas de juros mais altas em CDs do que os bancos tradicionais.
O que é um CD?
Um CD ou certificado de depósito é uma conta de depósito a prazo oferecida por bancos e cooperativas de crédito. As contas de CD permitem que você deposite dinheiro por um prazo de vencimento definido e ganhe juros. Quando um CD vence, você pode retirar suas economias ou transferi-las para uma nova conta de CD.
CDs são um bom investimento?
Um CD pode ser um bom investimento se você quiser um lugar seguro para guardar dinheiro que não precisa gastar imediatamente. Alguns CDs, como CDs intermediados, podem oferecer retornos mais altos se você se sentir confortável em assumir mais riscos com seu dinheiro.
Qual banco oferece as taxas de CD mais altas?
As taxas de CD estão mudando constantemente, tornando difícil identificar qualquer banco que ofereça as taxas de CD mais altas. Mas, em geral, é mais provável que você encontre taxas mais altas para contas de CD em bancos online do que em bancos tradicionais e cooperativas de crédito.
Os CDs são uma maneira segura de economizar?
Os CDs são alguns dos veículos de economia mais seguros, pois há muito pouco risco de perder dinheiro. Quando você possui CDs em um banco membro da FDIC, seu dinheiro também está seguro contra a rara possibilidade de uma falência bancária. o Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA) fornece proteção semelhante para contas de CD mantidas em cooperativas de crédito membros.
Resultado final
O melhor momento para comprar um CD para a maioria das pessoas é quando elas conseguem obter a maior taxa de juros. Mas você pode considerar abrir uma conta de CD sempre que quiser economizar dinheiro por um período prolongado e não precisar retirá-lo antes do vencimento. Ao pesquisar bancos para abrir um CD, comece comparando o melhores taxas de CD. Em seguida, considere qual prazo de vencimento pode ser melhor para atingir suas metas de economia.