Como Herdar um CD

Os certificados de depósito (CDs) são uma maneira de os poupadores guardarem algum dinheiro para o curto prazo e obterem um retorno modesto nesse meio tempo. Os CDs são de risco muito baixo, oferecendo retorno garantido e seguro federal para os fundos. Como resultado, eles são populares entre os idosos e muitas vezes fazem parte de acordos de herança.

Herdar um CD é um processo bastante simples, pelo menos em comparação com alguns outros tipos de ativos. Quem herda um CD e a rapidez com que tem acesso a ele depende de vários fatores e recursos do CD. Neste guia, mostraremos os cenários mais prováveis.

Herdar um CD

O que acontece com um CD quando o dono morre depende de uma ampla gama de fatores. Em geral, os mais importantes são se o CD foi mantido como uma conta conjunta e se o proprietário da conta nomeou um beneficiário a pagar por morte (POD). Na maioria dos casos, o banco ou a cooperativa de crédito que detém o CD não tomará nenhuma providência até que seja instruído a fazê-lo. Isso significa que os CDs podem atingir a maturidade enquanto o processo de herança continua e podem até ser transferidos para um novo CD.

No entanto, existem várias leis estaduais que afetam a maneira como os CDs são tratados em processos de herança, e cada banco tem suas próprias regras sobre o que acontece com um CD quando o proprietário morre. Como resultado, é difícil dar conselhos gerais nesta área. No entanto, vejamos os quatro cenários mais comuns.

Se o CD fosse uma conta conjunta

Os CDs podem ser mantidos como contas conjuntas, mas as regras sobre contas bancárias conjuntas variam muito de acordo com o estado. Em alguns estados, se um proprietário de uma conta conjunta falecer, o outro proprietário recebe automaticamente a propriedade total da conta. Se você herdar um CD dessa maneira, o CD normalmente continuará a ser executado da mesma maneira que antes. Quando atingir o vencimento, você poderá fechá-lo e retirar os fundos.

Em alguns estados, as contas conjuntas funcionam de forma diferente. Em alguns casos, se o co-proprietário de uma conta bancária falecer, os fundos serão divididos entre o proprietário sobrevivente e o espólio do falecido. Nesse caso, o banco normalmente fechará o CD - talvez dispensando a penalidade de retirada antecipada, talvez não - e distribuirá os fundos conforme as instruções.

Se houver um beneficiário a pagar por morte

Algumas contas de CD permitem que o proprietário nomeie um pagável por morte beneficiário. Esta é uma pessoa que herdará automaticamente os fundos em um CD se o proprietário da conta morrer. Se você herdar um CD dessa forma, deve entrar em contato com o banco ou cooperativa de crédito que detém o CD e fornecer-lhes uma cópia da certidão de óbito da pessoa que faleceu e prova de sua identidade. O provedor pode pedir que você visite uma agência para verificar esses documentos.

O que acontece a seguir depende das políticas do banco. Alguns bancos encerram um CD quando o proprietário da conta morre e permitem acesso imediato a esses fundos. Outras instituições farão você esperar até que o CD atinja a maturidade.

Se você herdar via inventário

Se o proprietário de um CD falecer e o CD não foi mantido como uma conta conjunta nem teve um beneficiário POD, o CD será tratado como qualquer outro ativo. Na maioria dos casos, isso significa que fará parte do processo de inventário. O tribunal de sucessões fornece a decisão final sobre a divisão e distribuição de bens aos beneficiários. Durante o processo de inventário, parentes, dependentes, amigos e credores podem reivindicar os bens do falecido. O juiz de sucessões determina como distribuir os bens examinando o testamento do falecido ou - na falta de testamento - após ouvir o testemunho de partes relacionadas.

Uma vez que o tribunal de sucessões chegar a uma decisão, o juiz nomeará um executor para lidar com a propriedade. O executor fornece à instituição financeira detentora do CD as cartas de administração do tribunal de sucessões e fecha a conta. Mais uma vez, depende das políticas do provedor do CD sobre quando eles concederão acesso ao herdeiro.

Se não houver herdeiros

Às vezes, o dono de um CD vai falecer, mas eles não terão herdeiros. Nesse caso, as leis estaduais exigem que as instituições financeiras fechem o CD após um determinado período de tempo. Esse período de tempo varia, mas na maioria dos estados são cinco anos. Se um titular de conta não acessar uma conta nem entrar em contato com a instituição financeira que a detém por cinco anos consecutivos, os fundos são classificados como inativos. Cada estado tem um fundo de ativos abandonados, onde os fundos de contas inativas e outros ativos são armazenados indefinidamente até que um requerente apareça para recuperar o dinheiro.

Se você acha que deveria ter herdado dinheiro de um CD, mas que o banco que o detém não sabia que você era o herdeiro, você deve primeiro entrar em contato com o banco. Então, você pode ter que entrar em contato com seu estado para obter o dinheiro de volta.

A linha inferior

Você pode herdar um CD de várias maneiras diferentes. Se você for o coproprietário de um CD e o outro proprietário falecer, você terá acesso total a ele automaticamente. Se você for nomeado como beneficiário por morte de um CD, precisará entrar em contato com o banco ou a cooperativa de crédito que o detém para reivindicar o dinheiro. Em outros casos, os CDs fazem parte de acordos de inventário. Em alguns casos, o provedor de um CD o encerrará quando o proprietário da conta falecer; às vezes, você terá que esperar que o CD amadureça antes de poder acessar os fundos que ele possui.