Você pode comprar um CD com moeda estrangeira?

Os certificados de depósito (CDs) são uma forma de baixo risco para armazenar suas economias a curto prazo e obter um retorno modesto nesse meio tempo. Ao sacar um CD em um banco ou cooperativa de crédito, você concorda em deixar seu dinheiro em uma conta por um período determinado que pode variar de alguns meses a vários anos. Em troca, a instituição financeira garante-lhe o retorno das suas poupanças.

A taxa de juros paga em CDs – e, portanto, seu retorno – é normalmente maior do que a oferecida para contas de poupança padrão. No entanto, as taxas de juros oferecidas nos EUA nos últimos anos têm sido muito inferiores às oferecidas no exterior. Para os investidores que buscam o melhor retorno possível em seu CD, isso pode tornar os CDs em moeda estrangeira uma perspectiva atraente.

Investir em CDs em moeda estrangeira é definitivamente possível. No entanto, é muito mais arriscado do que colocar seu dinheiro em um CD baseado nos EUA. Neste artigo, explicaremos o porquê.

Entendendo os CDs em Moeda Estrangeira

Existem muitos países ao redor do mundo que oferecem CDs em moeda estrangeira. Você pode tirar um CD em países com economia desenvolvida como Austrália ou Canadá, ou em mercados emergentes como Índia ou México. Os CDs funcionam da mesma maneira, não importa onde você os abra – você concorda em deixar seu dinheiro na conta por um período definido e, em troca, recebe uma porcentagem de retorno sobre ele.

O retorno que você recebe em CDs está relacionado à taxa básica de juros para um determinado país, que normalmente é definida pelo governo nacional. Os EUA tiveram uma taxa básica de juros historicamente baixa (quase 0%) durante grande parte dos últimos cinco anos e, como resultado, o rendimento (ou seja, o retorno) dos CDs também foi baixo.

Alguns outros países têm uma taxa básica de juros muito mais alta, e as instituições financeiras desses países oferecem retornos de CD muito mais altos. Por exemplo, as taxas de juros na África do Sul estão próximas de 5% em meados de 2022 e as do México são de 7%.

Retornos mais altos podem fazer com que esses CDs em moeda estrangeira pareçam um negócio melhor do que os CDs baseados nos EUA. No entanto, CDs em moeda estrangeira são muito mais arriscados do que aqueles em dólares americanos. Há uma razão simples para isso – a taxa de câmbio entre moedas. As taxas de câmbio entre o dólar americano e outras moedas podem variar muito e são muito difíceis de prever. Eles variam tanto, de fato, que as flutuações na taxa de câmbio podem facilmente acabar com os retornos que você receberá de um CD. Para dar um exemplo específico – alguns CDs mexicanos podem pagar mais de 7% em juros, mas o peso mexicano tem flutuado frequentemente em relação ao dólar americano, mesmo nos negativos, dependendo do ano. Se o seu CD vence quando o peso está fraco, você pode até perder dinheiro depois de convertê-lo de volta para dólares americanos.

Para muitos investidores, esse risco adicional prejudicará o principal benefício de um CD. Os certificados de depósito são avaliados pelo baixo risco que apresentam e pelo fato de que os fundos neles contidos são segurados pelo governo federal. Os CDs em moeda estrangeira não possuem nenhum desses recursos.

Há uma exceção importante, no entanto. Se você tiver despesas em moeda estrangeira e não precisar converter seu dinheiro de volta para dólares americanos, um CD nessa moeda pode fazer sentido. Se você possui um imóvel de férias no exterior, por exemplo, e quer juntar algum dinheiro para pagar as reformas daqui a alguns anos, pode colocá-lo em um CD naquele país. Você pode ganhar mais juros – estritamente em termos da moeda local – do que se mantivesse seu dinheiro em dólares e só o convertesse quando precisar.

Obtenha um CD em moeda estrangeira

Se você estiver disposto a suportar o risco, no entanto, existem duas maneiras principais de obter um CD em moeda estrangeira. Você pode tirar um CD com um banco sediado nos EUA que oferece CDs em moeda estrangeira ou pode abordar bancos estrangeiros diretamente.

Quando se trata da primeira opção, você tem opções muito limitadas. Muito poucos bancos dos EUA oferecem CDs em idiomas estrangeiros – talvez por causa dos riscos que descrevemos acima. No entanto, Banco TIAA (anteriormente Everbank) é uma exceção. Seu CD WorldCurrency requer um mínimo de US$ 10.000 para ser aberto, e eles terão até 1% na conversão de moeda. Em troca, você obtém acesso a CDs em uma ampla variedade de moedas e seguro FDIC para seu depósito.

A segunda opção – abordar diretamente bancos estrangeiros e cooperativas de crédito – pode ser muito mais complicada e muito mais arriscada. Embora seja possível garantir taxas de CD impressionantes ao optar por essa opção, você deve entender os regulamentos bancários do país em que deseja investir. Você será responsável por converter seu dinheiro em moeda estrangeira e novamente em dólares americanos, e seu dinheiro não será segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Pode haver um seguro de depósito local disponível, mas você pode ter que tomar medidas legais no país se os padrões da sua instituição escolhida, adicionando outra camada de despesas e complexidade aos seus investimentos em CD.

A linha inferior

É possível investir em um certificado de depósito (CD) denominado em moeda estrangeira – ou seja, não em dólares americanos. Para isso, você pode encontrar uma instituição financeira sediada nos EUA que ofereça CDs em moeda estrangeira ou procurar um banco no exterior que permita a abertura direta de um.

CDs em moeda estrangeira são muito mais arriscados do que aqueles mantidos em dólares americanos. As flutuações da taxa de câmbio podem facilmente eliminar o retorno que você receberá e, se você investir em um banco ou cooperativa de crédito fora dos EUA, seus fundos não serão segurados pelo governo federal dos EUA.