Você pode fazer um empréstimo home equity com seu filho?
Tirando um empréstimo para casa própria é uma maneira de acessar dinheiro quando você precisa de fundos. Você pode usar o dinheiro para consolidar dívidas com juros altos, pagar por melhorias ou reparos na casa ou cobrir uma despesa grande e não planejada. Ser aprovado para um pode exigir um co-signatário se você não atender aos requisitos de aprovação do credor.
Os pais podem fazer um empréstimo imobiliário com seus filhos adultos, mas é importante entender o que isso significa financeiramente.
Principais conclusões
- Um empréstimo de capital próprio é um segundo empréstimo hipotecário que permite que os proprietários elegíveis usem seu patrimônio em dinheiro.
- Quando um proprietário tem um perfil de crédito ruim, pode ser necessário obter um co-signatário para obter aprovação para um empréstimo de capital próprio.
- Os pais podem assinar um empréstimo de equidade home em nome de seu filho, mas isso os torna igualmente responsáveis pela dívida.
- Antes de assinar um empréstimo para uma criança, é importante estar de acordo sobre como a dívida será paga.
Como funciona um empréstimo home equity
Um empréstimo de capital próprio é feito contra o seu home equity, usando sua casa como garantia. O patrimônio representa a diferença entre o que é devido na hipoteca e o valor de uma casa. Os empréstimos imobiliários podem ser atraentes para os proprietários que precisam de um montante fixo de dinheiro e se sentem à vontade para reembolsar o que emprestam com interesse.
A quantidade de home equity que você pode usar é determinada pelo credor, e eles geralmente preferem que você peça emprestado não mais que 80%. A aprovação final para um empréstimo de capital imobiliário é baseada em quanto patrimônio você acumulou (com base no saldo pendente da hipoteca e no valor justo de mercado de sua casa), bem como sua pontuação de crédito e história, renda e relação dívida/renda (DTI). Não há pontuação de crédito obrigatória necessária para obter um empréstimo de capital próprio, embora a agência de crédito Experian diga que uma pontuação de 680 ou superior deve fazer. Em geral, uma pontuação mais alta significa aprovação mais fácil e uma taxa de juros mais baixa.
Os empréstimos imobiliários têm taxas de juros fixas e reembolso termos. Por exemplo, você pode ter 15 anos para pagar seu empréstimo em parcelas mensais. Empréstimos imobiliários normalmente têm taxas mais altas do que primeiras hipotecas, pois apresentam mais risco para o credor. Inadimplência em um empréstimo imobiliário pode colocá-lo em risco de perder sua casa se o credor iniciar um encerramento processo contra você.
Um empréstimo home equity não é a mesma coisa que uma linha de crédito home equity (HELOC), que é uma linha de crédito rotativo que também é garantida pela sua casa.
Um pai pode assinar um empréstimo de equidade home para uma criança?
Os credores observam atentamente sua pontuação de crédito e histórico ao aprovar empréstimos de equidade home. Se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, o credor pode decidir que não vale a pena o risco e negar o empréstimo ou aprová-lo, mas cobrar um valor mais alto. taxa de juro.
Um pai pode intervir e agir como um co-signatário ou um co-mutuário para que seu filho facilite o caminho para a aprovação. Um co-signatário é alguém que concorda em compartilhar a responsabilidade conjunta de reembolsar um empréstimo ou uma linha de crédito. Ter um co-signatário pode funcionar a favor de uma criança se os pais tiverem um histórico de crédito forte e uma pontuação de crédito alta. O credor pode estar menos relutante em aprová-los e pode garantir uma ótima taxa do empréstimo.
Os pais que co-assinam empréstimos imobiliários em nome de seus filhos não são automaticamente adicionados à casa. ato ou título.
Implicações financeiras de co-assinar um empréstimo de capital próprio
É importante que os pais saibam com o que estão concordando antes de fazer um empréstimo imobiliário com seu filho. Os co-signatários são responsáveis pela dívida aos olhos do credor, portanto, se a criança proprietária da casa ficar inadimplente, o credor poderá ir atrás deles ou do pai que assinou o co-assinante para recuperar o dinheiro devido. Se o credor encerrar, a criança perderia a casa e a execução hipotecária apareceria nos relatórios de crédito deles e dos pais.
Foreclosures podem fazer com que você perca pontos de sua pontuação de crédito. Eles também podem permanecer em seus relatórios de crédito por até sete anos. Isso pode dificultar a aprovação de empréstimos ou linhas de crédito. Os credores que aprovam você podem cobrar taxas de juros mais altas se sua pontuação de crédito for afetada por causa de uma execução hipotecária.
Por esse motivo, é importante discutir como um empréstimo imobiliário será reembolsado antes de concordar em co-assinar. Por exemplo, se seu filho não puder pagar, você concorda em intervir e fazer pagamentos para evitar a inadimplência? Se você não quiser ou não puder fazê-lo, assinar um empréstimo de equidade home pode não ser a escolha certa.
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Posso obter um co-signatário para um empréstimo imobiliário?
Os credores podem permitir que os proprietários tragam um co-signatário a bordo ao solicitar um empréstimo de capital próprio. Ter um co-signatário pode ser uma vantagem se você estiver preocupado que seu histórico de crédito ou renda não seja suficiente para ser aprovado. Um co-signatário com uma boa pontuação de crédito pode aumentar suas chances de ser aprovado com termos de empréstimo favoráveis.
Um pai pode assinar uma linha de crédito de home equity (HELOC)?
Um pai pode assinar uma linha de crédito home equity (HELOC) para crianças que não podem se qualificar por conta própria. Tal como acontece com um empréstimo imobiliário, a co-assinatura de um HELOC torna ambas as partes responsáveis pela dívida, portanto, se a criança que é o principal mutuário inadimplente em sua linha de crédito, então o pai que co-assinou poderia ser responsabilizado por pagar o Saldo.
Meu pai pode ser meu co-signatário?
Os pais podem assinar diferentes tipos de empréstimos, incluindo empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, empréstimos imobiliários e HELOCs. Independentemente do tipo de empréstimo, o pai que co-assina compartilha a responsabilidade legal pela dívida com vocês. Isso significa que, se você não pagar o empréstimo, seu pai estará no gancho para o saldo. Ambas as suas pontuações de crédito sofrerão se o empréstimo se tornar delinquente.
Ser um co-signatário afeta sua relação dívida/renda (DTI)?
Sua relação dívida-renda (DTI) é uma medida de quanto de sua renda mensal vai para o pagamento da dívida. Ser um co-signatário de um empréstimo imobiliário ou qualquer outro empréstimo pode afetar seu DTI no papel, pois o empréstimo aparecerá em seu relatório de crédito.
A linha inferior
Os empréstimos imobiliários podem ser uma fonte de dinheiro pronto para proprietários que possuem patrimônio e atendem às diretrizes de elegibilidade de um credor. Co-assinar um empréstimo de equidade home com seu filho pode ser necessário se ele não conseguir ser aprovado com base em seus próprios credibilidade. Tenha em mente, no entanto, o que a assinatura conjunta pode significar para você e sua pontuação de crédito se seu filho não puder pagar o que emprestou.