Se minha empresa fechar, o que acontece com meu 401(k)?

Quando uma empresa fecha, levanta questões para os funcionários sobre o que acontecerá com seus contas 401(k). A boa notícia é que planos de contribuição definida, incluindo 401(k) s, são protegidos pela lei federal. Se sua empresa fechar, falir, encerrar seu plano ou fundi-lo com outro plano, o dinheiro que você economizou para a aposentadoria não desaparece simplesmente. Você pode, no entanto, ter que fazer um pouco de lição de casa para rastreá-lo.

O que acontece com 401k ativos quando uma empresa fecha?

O fechamento de uma empresa pode ser um choque para os funcionários, especialmente aqueles que contribuíram com dólares antes dos impostos para um 401(k) tradicional ou economizando em um Conta Roth 401(k). Você pode estar se perguntando se seu empregador poderá manter parte ou todo o dinheiro na conta e como você poderá acessar o dinheiro que pertence a você.

A federação Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA) entende essas preocupações e faz certas provisões para proteger os poupadores. Especificamente, a ERISA impede que os empregadores misturem ativos 401(k) com seus próprios ativos. Isso significa que, se sua empresa está fechando porque seu empregador pede falência, os credores não podem reivindicar as economias nas contas 401 (k) dos funcionários.

No entanto, não é necessariamente garantido que você receba todo o dinheiro em seu 401(k) se sua empresa fechar as portas. Existem dois cenários em que você pode ter direito a menos do que o saldo exibido para sua conta:

• Se as contribuições do seu empregador não forem totalmente adquiridas: As contribuições do empregador estão sujeitas a um aquisição horário, enquanto empregado contribuições de diferimento eletivo não são. Isso significa que um certo período de tempo deve passar antes que as contribuições do seu empregador sejam consideradas como pertencentes a você. Normalmente, a aquisição ocorre dentro de três a seis anos, portanto, se sua empresa fechar antes que algumas das contribuições correspondentes de seu empregador sejam totalmente investido, você não seria capaz de coletar esse dinheiro.
• Se as contribuições não tiverem sido depositadas: A ERISA exige que os empregadores depositem contribuições de diferimento eletivo para um 401(k) no plano dentro de 15 dias úteis do final do mês em que o dinheiro foi retido de seu contracheque. A janela diminui para sete dias úteis se o seu plano tiver menos de 100 participantes. Se sua empresa fechar antes que esses depósitos sejam concluídos, esse dinheiro pode estar em risco, dependendo das circunstâncias em que a empresa fechou.

Também é importante ter em mente o que pode acontecer com qualquer ação ou opções de ações você possui na empresa deve sair do negócio. Se a empresa fechar completamente, todas as opções que você possui podem ser inúteis. No caso de uma fusão ou pedido de falência, qualquer um deles pode afetar significativamente o valor de quaisquer ações que você detenha na empresa.

Como gerenciar um 401(k) se sua empresa fechar

Se sua empresa fechar, você terá algumas opções ao decidir o que fazer com sua conta 401(k). Lembre-se de que, se a empresa estiver se fundindo com outra empresa, suas economias poderão ser transferidas automaticamente para o plano 401(k) da nova empresa. Você não perderá nada do seu dinheiro, mas pode ser necessário reenviar a documentação de inscrição e/ou revisar suas contribuições de diferimento eletivo e opções de investimento para o plano.

Supondo que a empresa esteja fechando completamente, você terá três opções para gerenciar seus ativos 401(k). Você poderia:

• Passe o dinheiro para o plano do seu novo empregador: Se você conseguir um emprego em uma empresa que oferece um plano de aposentadoria qualificado, você pode executar um rolar do dinheiro do seu antigo 401(k) para ele. o Receita Federal (IRS) permite que os funcionários rolar dinheiro de um 401(k) para outro 401(k); para um plano 403(b); ou para uma conta Roth, seja 401(k), 403(b), ou plano 457.
• Passe o dinheiro para um IRA: Se o seu novo empregador não oferecer um plano qualificado, você poderá transferir seu dinheiro 401(k) para um IRA. Se você tivesse um 401 (k) tradicional, poderia transformá-lo em um IRA tradicional ou Roth. Com contas Roth 401(k), você só pode transferi-las para um Roth IRA.
• Faça uma distribuição: A terceira opção para gerenciar um antigo 401(k) é retirar o dinheiro. No entanto, isso vem com uma grande ressalva: saques feitos antes dos 59 anos e meio geralmente estão sujeitos a imposto de renda e 10% retirada antecipada pena. O IRS permite algumas exceções à penalidade, mas elas são limitadas.
  

Se você ainda não tem um IRA, precisará abrir um de cada vez corretagem para completar um rollover 401(k). Ao comparar contas IRA, observe atentamente as opções de investimento oferecidas, bem como a gama de taxas que você pode pagar. Escolhendo um IRA que oferece uma mistura de fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs) com baixo índices de despesas pode ajudá-lo a construir uma estrutura diversificada e econômica portfólio.

A linha inferior

A perspectiva de fechamento de sua empresa pode ser desestabilizadora, principalmente se você tiver pouco aviso prévio, mas é importante saber que o dinheiro que você trabalhou duro para economizar em seu 401(k) não virou fumaça. Como você lida com seu 401(k) pode depender das circunstâncias em que a empresa fecha, mas é bom saber que você tem opções para continuar a aumentar sua riqueza de aposentadoria.