Como os super-ricos usam 401(k) s

UMA plano 401(k) pode ser uma parte importante de uma estratégia de poupança para a aposentadoria. As contribuições podem reduzir o lucro tributável do ano e aumentar o imposto diferido. Enquanto isso, os funcionários podem coletar dinheiro grátis na forma de contribuições correspondentes do empregador. Em junho de 2021, os planos 401(k) detinham cerca de US$ 7,3 trilhões em ativos, mais que o dobro do valor que detinham uma década antes. Pessoas com renda mais alta podem ter uma vantagem quando se trata de maximizar as contribuições do plano 401(k). Os segredos dos super-ricos podem ser um guia para os poupadores de 401(k) que desejam aproveitar ao máximo seus planos.

Ricos Poupadores Têm uma Vantagem 401(k)

Ganhar mais dinheiro pode dar a alguém uma vantagem definitiva ao economizar em um 401(k) por uma razão simples: eles podem fazer contribuições maiores a cada ano. Para 2022, o contribuição máxima 401(k) é de $ 20.500. Uma contribuição de recuperação adicional de US$ 6.500 é permitida para poupadores com 50 anos ou mais.

Suponha que você seja capaz de financiar totalmente seu 401(k) a cada ano, até o limite de US$ 20.500. Você contribui com esse valor anualmente dos 30 aos 65 anos, ganhando uma taxa de retorno anual de 7%. Se você se aposentar aos 65 anos, terá pouco mais de US$ 3,5 milhões economizados para a aposentadoria, sem incluir quaisquer contribuições adicionais que você fizer entre 50 e 65 anos.

Em um nível de renda mais baixo, você ainda pode ver ganhos substanciais de contribuições consistentes. Digamos que você ganhe $ 50.000 por ano e economize 10% anualmente em seu 401(k). Durante esse mesmo período de tempo, ganhando a mesma taxa de retorno, você acumularia um pouco mais de US$ 928.000 em economias de aposentadoria. Esse exemplo ilustra os benefícios a longo prazo de poder contribuir com quantias maiores para o seu plano de trabalho.

Para uma perspectiva mais aprofundada, o saldo médio do plano 401(k) foi de US$ 141.542 em 2021, de acordo com o último Vanguard Como a América salva relatório. O saldo médio foi de $ 35.345. Embora ambos os números representem aumentos ano a ano, eles destacam o fato de que o poupador típico do 401(k) provavelmente não está entre os super-ricos.

401(k) Regras para Funcionários Altamente Remunerados (HCEs)

O IRS estabelece limites de contribuição anual para planos 401(k), mas existem regras adicionais para funcionários altamente remunerados (HCEs). Um funcionário altamente remunerado é definido como um indivíduo que:

• Detinha mais de 5% da participação no negócio em qualquer momento durante o ano ou no ano anterior, independentemente da remuneração que essa pessoa ganhou ou recebeu, ou:
• Para o ano anterior, recebeu compensação do negócio de mais de $ 125.000 (se o ano anterior for 2019, $ 130.000 se o ano anterior é 2020 ou 2021 e US$ 135.000 se o anterior for 2022) e, se o empregador assim o desejar, estava entre os 20% melhores dos funcionários quando classificados por remuneração.

A distinção entre funcionários altamente remunerados e outros funcionários é importante porque os planos 401(k) estão sujeitos a testes de não discriminação. Esses testes são projetados pelo IRS para garantir que um empregador não esteja favorecendo os que ganham mais em relação a outros trabalhadores.

Para que um plano passe nos testes de não discriminação, as contribuições médias dos HCEs não podem exceder 2% das contribuições feitas por funcionários não altamente remunerados. Por exemplo, se todos os funcionários não altamente remunerados de uma empresa contribuírem coletivamente com 6% do seus salários em média, então um funcionário altamente remunerado não pode contribuir com mais de 8% de sua ganhos.

O IRS também coloca um limite separado no total de contribuições feitas por funcionários altamente remunerados. Sob esta regra, as contribuições totais para todos os HCEs não podem exceder as contribuições combinadas de todos os funcionários não altamente remunerados em 2%. Essas regras essencialmente ditam o quanto um ganhador mais alto pode contribuir para seu plano a cada ano.

Como usar seu 401(k) como os super-ricos

Se você está interessado em construir riqueza e se juntar às fileiras dos ricos para a aposentadoria, é importante ter um plano. Existem estratégias simples, mas eficazes, que você pode aplicar para aproveitar ao máximo o potencial do seu 401(k) durante seus anos de trabalho e além.

• Revise sua taxa de contribuição. A maneira mais simples de dar um impulso ao seu 401(k) é aumentar sua taxa de contribuição anual. Quanto mais perto você chegar de atingir o limite de contribuição anual, mais espaço seu dinheiro terá para crescer. Se você não puder fazer grandes aumentos em sua taxa de contribuição neste momento, considere fazê-lo em incrementos menores de 1% a 2% a cada ano.
• Jogar pega-pega. Idealmente, no momento em que você completar 50 anos, você está em seus anos de pico de ganhos e pode dar ao luxo de fazer a contribuição total para seu 401(k) anualmente. Você pode intensificar seus esforços de economia também fazendo contribuições de recuperação até o limite anual.
• Analise o desempenho do investimento. Investir parte de seu salário em seu 401(k) é apenas um componente de uma estratégia de construção de riqueza. Você também precisa criar um portfólio de investimentos diversificados que possam oferecer a combinação certa de risco e recompensa para atingir seus objetivos. Se você não verificou o desempenho de seu investimento ultimamente, talvez queira ver quais participações estão indo bem – e quais você pode querer descarregar.
• Mantenha as taxas sob controle. Existem muitas taxas associadas aos planos 401(k); alguns você pode controlar, outros não. Uma coisa que você tem a dizer é o que você paga para possuir fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs). Optar por fundos com menor índices de despesas pode reduzir as taxas e permitir que você mantenha mais de seus retornos.

A linha inferior

Se você tem um plano 401(k) no trabalho, aproveitá-lo pode ajudá-lo a se aproximar de suas metas de aposentadoria, incluindo ficar super rico. Ao economizar cedo e regularmente, você pode capitalizar o poder dos juros compostos ao longo do tempo. Além disso, lembre-se de que é a consistência que conta mais. Manter o curso com seu 401(k) - mesmo quando o mercado está volátil - pode valer a pena no longo prazo.