Qual é o impacto da inflação no meu 401(k)?

Investir em um 401(k) é um caminho comum para construir riqueza de aposentadoria enquanto desfruta de algumas vantagens fiscais. Quando a inflação está em alta, o poder de compra futuro dos ativos 401(k) pode diminuir. A contabilização dos efeitos do aumento dos preços em uma estratégia de poupança para a aposentadoria é importante para garantir que seu dinheiro vá até onde você precisa.

Principais conclusões

Um plano 401(k) é um plano de aposentadoria com vantagens fiscais que pode ser financiado com contribuições do empregador e do empregado.
A inflação é caracterizada por um período prolongado de aumento dos preços ao consumidor de bens e serviços.
Quando a inflação aumenta, o poder de compra dos dólares de investimento diminui, o que significa que seu dinheiro não vai tão longe.
Construir hedges inflacionários em sua estratégia de investimento e poupança 401(k) pode ajudá-lo a minimizar alguns dos impactos negativos do aumento dos preços.

O que é inflação?

Inflação é uma tendência geral ascendente no movimento dos preços de bens de consumo e serviços. Nos EUA, a inflação é medida pelo

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Índice de Preços ao Consumidor (IPC). O IPC mede os preços médios pagos pelos consumidores por categorias específicas de bens e serviços, incluindo alimentos, combustíveis e energia.

O Federal Reserve tem como meta uma taxa de inflação de 2% ou menos a cada ano. Este limiar é considerado ideal para manter o emprego e a estabilidade de preços. Em março de 2022, o taxa de inflação medida pelo IPC atingiu 8,5%, marcando uma alta de 40 anos.

Importante

Quando a inflação é acompanhada por crescimento econômico estagnado e alto desemprego, isso pode levar a uma condição econômica ruim chamada estagflação.

Como a inflação afeta as economias de aposentadoria 401(k)

A inflação afeta o poder de compra. Quando os preços são mais altos, custa mais dinheiro comprar as mesmas coisas. Do ponto de vista da poupança para a aposentadoria, isso é problemático, pois ações e outros investimentos não se ajustam automaticamente à inflação. O que isso significa é que longos períodos de inflação podem corroer sua 401(k) retorna.

Assim, por exemplo, se a inflação subir para 8,5% e seus investimentos em 401(k) retornarem 9%, seu ganho líquido na verdade chegará a 0,5%. Se o seu 401(k) retornar 7%, por outro lado, seu ganho líquido será negativo. Normalmente, consultores e especialistas financeiros visam um retorno de 5% a 8% dos investimentos 401(k). o S&P 500, em comparação, apresenta um retorno histórico de cerca de 10%, que cai para aproximadamente 7% quando ajustado pela inflação.

O aumento da inflação significa que seus investimentos precisam trabalhar mais para acompanhar o ritmo. O quanto você sente em seu 401(k) pode depender de quão perto você está da aposentadoria e que tipo de estratégia de investimento você está buscando.

Observação

Embora a inflação possa impactar negativamente os retornos 401(k), ela pode prejudicar ainda mais as contas de poupança, mercado monetário e CD que ganham taxas de juros comparativamente mais baixas.

Protegendo seu 401(k) contra a inflação

A inflação é muitas vezes impulsionada por uma variedade de fatores complexos, a maioria dos quais o consumidor médio não tem controle. Há, no entanto, algumas coisas que você pode fazer para isolar suas economias de aposentadoria 401(k) contra os impactos mais prejudiciais da inflação.

Manter (ou aumentar) as contribuições

Quando os preços estão subindo e seus contracheques não vão tão longe, é tentador reduzir as contribuições para planos 401(k) ou outras contas de aposentadoria. Mas ainda é importante contribuir pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa da empresa, se uma for oferecida, para que seu dinheiro continue crescendo. Se possível, você pode até considerar aumentar sua taxa de contribuição para que mais do seu dinheiro vá para o seu plano. Lembre-se, para 2022, você pode contribuir com até US$ 20.500 para o seu 401(k), com uma contribuição de recuperação de US$ 6.500 permitida se você tiver 50 anos ou mais.

Diversifique os investimentos do plano

Diversificação significa simplesmente distribuir seus dólares de investimento em diferentes tipos de ativos para minimizar o risco. Durante períodos de preços mais altos, a diversificação também pode ajudar a minimizar os impactos inflacionários em seu 401(k).

Por exemplo, você pode optar por alocar mais de seus investimentos em fundos mútuos que possuem ações que aumentam com a inflação. Os títulos de curto prazo também podem ser uma aposta mais segura quando a inflação é mais alta, pois você não fica preso a taxas mais baixas por um longo período. Você também pode considerar fundos que detêm commodities ou imóveis, os quais podem ter um bom desempenho em meio à inflação mais alta.

Dica

Se você tem dinheiro guardado em fundos de data-alvo (TDFs) em seu 401(k), considere se o valor do fundo caminho de deslizamento fornecerá o tipo de retorno que você precisa para acompanhar a inflação.

Confira as taxas de investimento

Minimizando taxas de investimento pode ser uma boa jogada a qualquer momento, mas especialmente quando a inflação ameaça diminuir seus retornos 401(k). Quanto menos você paga em taxas, mais retornos você consegue manter a longo prazo. Ao analisar as taxas do plano 401(k), considere o que você está pagando em índices de despesas para fundos individuais que você possui. Para perspectiva, em 2021, o índice médio de despesas de fundos mútuos de ações é de 0,47%, enquanto o índice médio de despesas de fundos de títulos é de 0,39%.

Será que um 401(k) supera a inflação?

Os investimentos em um plano 401(k) não são ajustados pela inflação automaticamente. Se o seu plano pode ou não vencer a inflação, depende do nível de retorno que você ganha a cada ano e de como a taxa de inflação sobe ou desce ao longo do tempo. Idealmente, a inflação permanece em 2% ou menos anualmente, enquanto os retornos 401(k) estão na faixa de 5% a 8%, permitindo que suas economias ultrapassem os preços crescentes.

Como um 401(k) protege da inflação?

Continuar a investir em um 401(k) durante períodos de inflação mais alta pode oferecer alguma proteção se você mantiver investimentos que se movem em conjunto com o aumento dos preços. As ações, por exemplo, podem oferecer retornos muito mais altos para os investidores do que as contas do mercado monetário, contas de poupança ou contas de CD, oferecendo algum isolamento contra os efeitos da inflação.

O que devo fazer com meu 401(k) com inflação?

Quando a inflação está acelerando, algumas das melhores coisas que você pode fazer com seu 401(k) incluem manter seu taxa de contribuição (ou aumentando-a, se possível), diversificando seus investimentos e encontrando maneiras de minimizar tarifas. Você também pode complementar a poupança 401(k) com investimentos em um conta de aposentadoria individual (IRA) e/ou uma conta de corretagem tributável.

Quanto um 401(k) sobe a cada ano?

O aumento que um investidor vê em seu 401(k) a cada ano depende do que ele investiu e do desempenho do mercado em geral. Uma taxa de retorno típica para um plano 401(k) é de 5% a 8%, embora seja possível ver retornos acima ou abaixo desses limites. Acompanhar seus retornos 401(k) ano após ano e o desempenho de fundos individuais dentro do plano pode ajudá-lo a ajustar sua estratégia de investimento.

A linha inferior

Investir em um 401(k) pode ser uma das melhores maneiras de construir riqueza ao longo do tempo, principalmente se você conseguir maximizar seu plano e obter a contribuição total do empregador. Embora a inflação possa ser uma ameaça às suas economias de aposentadoria, existem maneiras de suavizar o golpe que o aumento dos preços pode causar em um 401(k). Tenha em mente que um 401(k) também não é sua única opção para economizar. Se você deseja criar uma estratégia de poupança abrangente, você também pode considerar comprar uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou um conta de corretagem online para aumentar seu portfólio.