Tipos de certificados de depósito especiais (CDs) explicados
Certificados de depósito (CDs) são produtos de poupança oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e corretoras que tendem a oferecer uma taxa de juros fixa durante um determinado período de tempo conhecido como prazo. Mas também existem certos tipos de CDs especiais que possuem recursos diferentes, como a capacidade de adicionar ao diretor ou evitar retirada precoce multas.
Se você precisa de mais flexibilidade do que um CD padrão de taxa fixa e prazo fixo oferece, aqui estão algumas de suas opções.
Principais conclusões
- Os certificados de depósito (CDs) tradicionais oferecem uma taxa de juros fixa por um prazo fixo sem a capacidade de sacar ou adicionar ao principal.
- CDs especiais incluem CDs de aumento, complemento, sem penalidade, jumbo e conta de aposentadoria individual (IRA).
- Alguns CDs especiais têm menor taxa de juros, mas eles vêm com recursos adicionais, como flexibilidade de prazos com base nas taxas de mercado ou a possibilidade de saque antecipado sem penalidades.
- As corretoras podem atuar como intermediários para CDs bancários, oferecendo um processo simplificado, mas com taxas mais baixas.
CDs especiais: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo e IRA
O tipo de CD mais comum segue o procedimento padrão de depositar seus fundos, deixá-los intocados até o final do prazo e retirá-los após maturidade. Mas bancos e cooperativas de crédito também oferecem uma variedade de CDs especiais com diferentes estruturas e regras.
CDs de reforço
Às vezes, eles são chamados de CDs de aumento de taxa. CDs de aumento oferecem aos poupadores a chance de acessar uma taxa mais alta, geralmente uma vez durante o prazo. Portanto, se você abrir um CD de cinco anos e as taxas subirem durante esse período, terá uma oportunidade de bloquear em uma taxa mais alta oferecida pelo banco, e essa taxa será aplicada durante o período de vigência. Ocasionalmente, os CDs de aumento permitem dois aumentos de taxa, embora apenas para CDs de longo prazo.
CDs complementares
CDs complementares permite que você brinque com o valor do depósito em vez da taxa de juros. Você pode abrir o CD com um valor, mas fazer depósitos adicionais para aumentar o principal investido. Alguns bancos permitem quantos complementos você quiser; outros estipulam um certo número de acréscimos permitidos por período de tempo (por exemplo, por mês ou trimestre); e alguns limitam os complementos a apenas um ou dois durante todo o período.
Aviso
Certifique-se de ler as letras miúdas - as multas por retirada antecipada podem afetar seu principal, dependendo dos termos do seu CD.
CDs sem penalizações
CDs sem penalidade, também conhecidos como CDs líquidos, permitem que você retire seu dinheiro sem pagar multa. Isso parece atraente, pois parece fornecer o benefício da taxa de juros de um CD, mas com menos risco se você precisar sacar antecipadamente. Os CDs sem penalidade podem, de fato, preencher a lacuna entre uma conta poupança totalmente acessível e um CD com penalidade de saque antecipado.
Mas, como você pode imaginar, “sem penalidade” vem com uma etiqueta de preço: uma taxa de juros mais baixa do que você seria capaz de ganhar com um CD tradicional. Portanto, é importante comparar as taxas de CDs sem penalidade com o que você pode ganhar com uma conta de poupança ou mercado financeiro.
CDs Jumbo
Este é outro produto que você pode encontrar ao comprar CDs. CDs Jumbo são simplesmente CDs com um grande depósito mínimo. Nenhum órgão governamental prescreve o piso para chamar um CD de “jumbo”, então cada banco decide por si mesmo. O limite mais comum é um depósito mínimo de $ 50.000. Algumas instituições chamam os CDs de $ 25.000 de certificado jumbo (ou talvez “mini-jumbo”), enquanto outras reservam o rótulo jumbo para CDs de pelo menos $ 100.000.
Tarifas para os melhores CDs jumbo tendem a ser menores do que os CDs padrão, portanto, geralmente é melhor obter apenas um CD padrão - a maioria não tem um tamanho máximo de depósito, embora você deva estar ciente de que seguro de depósito federal cobre apenas até $ 250.000 em uma instituição.
CDs IRA
Os CDs também podem ser um veículo de poupança útil para fundos de aposentadoria. Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem conta de aposentadoria individual (IRA) CDs. Algumas têm um menu separado de CDs que estão disponíveis como IRAs, enquanto outras instituições permitem que qualquer um de seus CDs a serem configurados como CDs IRA. Uma diferença, em ambos os casos, é que os CDs do IRA devem ser mantidos em um local oficialmente designado IRA.
Obtendo um CD: Direct vs. CDs intermediários
Se você tem conta em uma corretora, já deve ter notado os CDs oferecidos por lá e se perguntado como eles diferem dos CDs abertos diretamente em um banco ou cooperativa de crédito.
O primeiro ponto é que CDs intermediados são CDs de banco, com a firma de corretores servindo como um intermediário que simplifica o processo. Dito isto, existem algumas diferenças importantes.
Baixas taxas
Embora CDs intermediados ocasionalmente ofereçam taxas competitivas com CDs de banco direto, as taxas em CDs intermediados são tipicamente mais baixas. Se maximizar o retorno do seu CD for uma prioridade, geralmente será melhor ir direto à fonte.
Mas o que os CDs intermediários abrem em taxas, eles compensam com conveniência, especialmente se você possui vários CDs. Isso porque os CDs intermediados serão incluídos nos mesmos extratos regulares mensais ou trimestrais que você já recebe para sua conta de corretagem, com todas as datas de vencimento e prazos mostrando. Isso torna muito mais simples rastrear o que você possui e quando cada um amadurecerá.
Mais comodidade...
Abrir um CD intermediário também é um pouco mais fácil. Como você já possui conta na corretora, ela adquirirá o CD em seu nome. Isso poupa a papelada do banco de abrir diretamente um CD e os extratos extras que você obtém posteriormente. A rescisão também é simplificada: quando o CD vence, os fundos geralmente são transferidos para sua conta em dinheiro na corretora.
... A menos que você precise sacar antecipadamente
As retiradas antecipadas são tratadas de maneira muito diferente para CDs intermediários do que para CDs bancários diretos. Se você precisar sacar um CD intermediado antecipadamente, será obrigado a vendê-lo no mercado secundário. Embora o acesso a esse mercado seja fornecido por sua corretora e geralmente seja simples de navegar, não há garantias sobre o preço que você poderá garantir para seu certificado. Os principais fatores incluem se você está vendendo durante um ambiente de taxa de juros em alta ou em queda e o tempo restante em seu certificado.
Vender no mercado secundário não é necessariamente negativo - nem sempre leva a retornos abaixo da média. Mas o que você desiste é qualquer garantia ou previsibilidade de quanto de seus rendimentos você reterá.
CDs resgatáveis do seu corretor
Além do CD intermediário padrão, existem dois tipos de CDs especializados que geralmente são encontrados apenas por meio de corretoras: CDs resgatáveis e não resgatáveis.
A CD resgatável é um CD especializado que geralmente é encontrado apenas por meio de corretoras. O banco emissor se reserva o direito de retirar o CD a qualquer momento. Portanto, enquanto você espera ficar preso a uma determinada taxa de juros por um determinado número de anos, o banco pode decidir a qualquer momento encerrar esse acordo e devolver seus fundos a você. Isso não resultará em penalidades ou perdas para você, mas pode fazer com que você perca a oportunidade de uma taxa favorável que estava bloqueada para o futuro.
Por esse privilégio, o banco geralmente paga uma taxa de juros um pouco mais alta. Se esse é um risco que você deseja evitar, pesquise na listagem de sua corretora por “CDs não resgatáveis”.
Que termo de certificado de depósito (CD) devo escolher?
O termo apropriado depende de sua intenção para o seu dinheiro. Se você deseja ganhar uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança sem intenção real pelos fundos, um prazo mais longo com uma taxa mais alta pode ser atraente. Se você está economizando para algo específico, como férias ou entrada em uma casa, convém escolher um prazo mais curto.
Os juros ganhos do meu CD são tributados?
Sim, qualquer juro ganho em um CD é tributado como renda, semelhante aos juros ganhos em uma conta de poupança ou mercado monetário. Os impostos serão cobrados quando os juros forem depositados em sua conta, não quando você sacar os fundos.
Os CDs têm seguro?
Sim. Os CDs são segurados pelo Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) como produtos de depósito. Seus fundos são segurados em caso de falência de sua instituição financeira, até $ 250.000 por depositante por instituição.
Conclusão
Os certificados de depósito (CDs) oferecem uma maneira estável de ganhar interesse no seu dinheiro, e os CDs especiais oferecem condições mais flexíveis e às vezes atraentes. Com os bancos on-line oferecendo CDs aos clientes, independentemente da localização, os poupadores podem pesquisar os melhores termos e taxas para CDs.
Esteja ciente das limitações dos investimentos de prazo fixo em mercados voláteis. Sua estabilidade pode ser um benefício ou um detrator, dependendo de como o Federal Reserve move a taxa de fundos federais.
