Tipos de planos de seguro de vida e como decidir qual é o certo para você

Quando você começa a pesquisar planos de seguro de vida, existem dois tipos principais: a termo e permanente. A vida a termo cobre você por um período limitado, enquanto a permanente pode permanecer no local pelo resto de sua vida. No entanto, as opções não param por aí. Muitos outros tipos de seguro de vida permanente atendem a diferentes necessidades e preferências. Você pode optar por vida inteira, vida universal, vida variável e muito mais.

Com tantas opções, pode ser difícil saber qual a melhor apólice de seguro de vida para a sua situação. Para ajudar, aqui está uma análise dos principais tipos, como eles funcionam e quando cada um é geralmente uma boa opção.

Principais Tipos de Seguro de Vida

Interessado em seguro de vida, mas não sabe por onde começar? Aqui estão os cinco principais tipos de saber.

Visão geral do gráfico de tipos de seguro de vida
Prazo	Prêmios	Benefício por Morte	Componente de valor em dinheiro	Crescimento do Valor em Dinheiro
Prazo de vida	Limitado, geralmente 10, 15, 20 ou 30 anos	Fixo	Fixo	Não	N / D
Vida inteira	Vida inteira	Fixo	Fixo	Sim	Fixo
vida universal	Vida inteira	Flexível	Flexível	Sim	Com base nas taxas de juros do mercado
Vida Universal Variável	Vida inteira	Flexível	Flexível	Sim	Investido em subcontas escolhidas pelo titular da conta
Despesa Final/Enterro	Vida inteira	Fixo	Fixo	Fixo	Fixo

Seguro de vida

seguro de vida as apólices oferecem cobertura limitada a um período definido - geralmente 10, 20 ou 30 anos. Você seleciona um período e um valor de cobertura e paga um prêmio mensal para manter a cobertura. Se você falecer durante a vigência de forma que não infrinja o contrato, seu beneficiário recebe o benefício do plano pensão por morte. Se você ultrapassar o prazo, sua cobertura será encerrada, a menos que você opte por uma renovação.

Características

• Cobertura por um determinado número de anos
• Paga benefício por morte ao beneficiário se você morrer durante o prazo
• Pode ter uma opção de renovação

Prós

• Prêmios acessíveis
• Os prêmios não aumentam durante o prazo
• As seguradoras podem permitir renovações

Contras

• Não dura a vida toda
• Renovações trazem aumentos premium
• Nenhum componente de valor em dinheiro 

Ideal para:

Seguro de vida normalmente é melhor para aqueles que precisam de cobertura acessível durante um período em que têm grandes responsabilidades financeiras. Por exemplo, se você é o ganha-pão de sua família, pode querer cobertura enquanto seus filhos estão crescendo e você está pagando sua hipoteca.

Seguro de Vida Inteira (Permanente)

Apólices de seguro de vida inteira oferecem cobertura para o resto de sua vida, contanto que você pague seus prêmios. Eles vêm com um benefício fixo por morte e um prêmio mensal fixo. Ambos são estabelecidos quando você se inscreve inicialmente e permanecem os mesmos desde que você mantenha a política ativa. Quando você falece, seu benefício por morte é pago ao seu beneficiário nomeado.

Além de um benefício fixo por morte, as apólices de vida inteira vêm com um componente de economia de valor em dinheiro. Toda vez que você faz um pagamento premium, parte do pagamento vai para o seu valor em dinheiro. Os juros então se acumulam sobre esse dinheiro de acordo com uma taxa fixa.

Você pode sacar ou pedir emprestado contra sua conta de valor em dinheiro durante sua vida. No entanto, esse valor será deduzido do benefício por morte que seu beneficiário recebe. Você pode optar por pagar um empréstimo em dinheiro para retornar ao benefício original por morte.

Características

• política permanente
• Componente de valor em dinheiro, que pode ser usado para empréstimos, saques ou para pagar prêmios
• Prêmio fixo e benefício por morte
• Crescimento garantido do valor em dinheiro

Prós

• Pagamentos de prêmios previsíveis
• Valor do benefício garantido por morte
• Cobertura vitalícia
• Pode tomar emprestado ou sacar do valor em dinheiro, ou usá-lo para pagar prêmios

Contras

• Inicialmente, muito mais caro do que a vida útil
• O valor em dinheiro pode crescer mais lentamente do que com outras apólices
• Sem flexibilidade para ajustar o prêmio ou o benefício por morte

Ideal para:

Se você está procurando uma apólice de seguro de vida previsível e de baixa manutenção que o cubra pelo resto de sua vida, o seguro completo pode ser uma boa opção. Ele ajuda você a deixar para trás uma quantia considerável de dinheiro isento de impostos para seus entes queridos e lhe dá acesso a dinheiro durante sua vida. No lado negativo, inicialmente tem um custo muito mais alto do que o seguro de vida. Mas os prêmios não aumentarão à medida que você envelhece, como acontece com outros tipos de seguro, incluindo a renovação do seguro de termo.

Seguro de Vida Universal (Permanente)

seguro de vida universal é outra apólice permanente projetada para cobrir você pelo resto de sua vida, desde que você pague os prêmios e não esgote seu valor em dinheiro.

Como o seguro de vida inteira, ele tem um componente de economia de valor em dinheiro. No entanto, ao contrário da vida inteira, seu prêmio e benefício por morte não serão corrigidos. Você pode ajustá-los para cima ou para baixo para melhor atender ao seu orçamento ao longo de sua vida.

Você deve pagar o suficiente para cobrir o custo do seguro subjacente da apólice, que aumenta à medida que envelhece. Por padrão, você deve pagar mais do que o custo do seguro para criar valor em dinheiro quando for mais jovem, para ajudar a cobrir os custos crescentes do seguro à medida que envelhece. Caso contrário, seus prêmios aumentarão.

Outro diferença entre a vida inteira e a vida universal é que os juros sobre o valor em dinheiro de uma apólice vitalícia acumulam a uma taxa fixa, enquanto os juros de uma apólice universal acumulam de acordo com as taxas de juros do mercado. Como resultado, você pode ganhar mais quando o mercado está em alta, mas também pode ganhar menos quando o mercado está em baixa. Dito isso, muitas seguradoras têm garantias mínimas de desempenho para o retorno de juros em dinheiro.

Características

• Apólice de seguro de vida permanente
• Prêmios ajustáveis ​​e benefício por morte
• Componente de valor em dinheiro, que pode ser usado para empréstimos, saques ou para pagar prêmios
• Acumulação de juros de valor em dinheiro vinculado a taxas de juros de mercado

Prós

• política permanente
• O valor em dinheiro pode ir para empréstimos, saques ou prêmios
• Prêmios flexíveis e benefício por morte

Contras 

• Requer orçamento para manter a cobertura
• Os prêmios aumentam se não for economizado valor em dinheiro suficiente 
• O valor em dinheiro está mais exposto ao risco

Ideal para:

O seguro de vida universal pode ser uma boa opção para quem deseja cobertura permanente, mas também deseja mais flexibilidade quando se trata de seus pagamentos mensais. Também é uma boa opção para quem se sente confortável com um pouco mais de risco devido ao valor em dinheiro estar vinculado às taxas de juros do mercado.

Seguro de Vida Universal Variável (Permanente)

Seguro de vida universal variável é outro tipo de seguro de vida permanente com um componente de poupança de valor em dinheiro. A diferença com esta política é que você investe seu valor em dinheiro em ativos como fundos mútuos. Como resultado, o crescimento do seu valor em dinheiro dependerá do desempenho de seus investimentos.

No entanto, muitas seguradoras permitem que você aloque parte de seu prêmio em uma conta fixa com uma taxa de retorno garantida para limitar seu risco. Este tipo de apólice também oferece flexibilidade quando se trata de seu benefício por morte e valor do prêmio.

Características

• política permanente
• Crescimento do valor em dinheiro vinculado a investimentos
• Prêmios flexíveis e benefício por morte

Prós

• política permanente
• Pagamentos flexíveis
• Componente de valor em dinheiro, que pode ir para empréstimos, saques ou prêmios
• As opções de investimento podem ajudá-lo a aumentar seu valor em dinheiro mais rapidamente
• Dá a você controle sobre como seu valor em dinheiro é investido
• Parte do valor em dinheiro pode ter uma taxa de retorno fixa 

Contras

• Risco de baixo crescimento do valor em dinheiro e até perdas
• Perdas de investimento podem levar a um benefício de morte reduzido
• Mais taxas e cobranças do que outras apólices permanentes 
• Mais complexo do que outros tipos de seguro de vida

Ideal para:

Uma apólice de seguro de vida universal variável será melhor para aqueles que são experientes em investimentos e desejam mais controle sobre o crescimento de seu valor em dinheiro. Você decidirá onde alocar os fundos, por isso é importante ter algum conhecimento de investimento, juntamente com uma compreensão do potencial de risco e recompensa em jogo. Pode ser uma boa opção para pessoas que já atingiram o limite de suas contribuições para a aposentadoria e desejam acumular economias adicionais para a aposentadoria.

Despesas Finais Seguro de Vida (Permanente)

Seguro de despesas finais, também conhecido como seguro funeral, é projetado para cobrir despesas de fim de vida, como o funeral de uma pessoa. Normalmente, você não precisa passar por um exame médico para ser aprovado, a menos que tenha uma condição médica grave pré-existente. As seguradoras podem oferecer aceitação garantida para pessoas em uma determinada faixa etária. Por exemplo, a Mutual of Omaha garante a aceitação de candidatos entre 45 e 85 anos.

Em troca de nenhum exame médico, o seguro de despesas finais cobra prêmios mais altos do que as apólices que exigem um exame médico. As apólices de despesas finais também têm valores de cobertura máxima baixos. Isso é o que mantém os pagamentos mensais do prêmio relativamente baixos, mas provavelmente serão ainda mais baixos se você conseguir uma pequena apólice vitalícia que exija um exame médico.

Características

• Cobertura permanente
• Nenhum exame médico é necessário na maioria dos casos
• Valores de cobertura mais baixos 
• Prêmios mais altos para a quantidade de cobertura oferecida
• Alguns oferecem aceitação garantida para faixas etárias
• Componente de valor em dinheiro, que você pode pedir emprestado ou sacar, ou usar para pagar prêmios

Prós

• Valores baixos de cobertura mantêm os pagamentos mensais relativamente acessíveis
• Às vezes garantido para faixas etárias idosas
• Nenhum exame médico é necessário em muitos casos
• Cobertura permanente
• O componente de valor em dinheiro pode ir para empréstimos, saques ou prêmios

Contras

• Valores máximos de cobertura mais baixos
• Prêmios mais altos do que as apólices que exigem exames médicos
• Pode não estar disponível após uma certa idade (por exemplo, 85)
• Exames médicos podem ser necessários para condições de saúde graves

Ideal para:

O seguro de despesas finais costuma ser uma boa opção para pessoas que acham inacessíveis outras apólices de seguro. Ele pode fornecer uma maneira de obter cobertura para seu funeral, enterro e contas finais se você estiver chegando ao fim da vida e não tiver outros recursos para cobrir essas despesas.

Outros Tipos de Seguro de Vida

Além dos principais tipos de seguro de vida, aqui estão algumas outras variações que você pode encontrar ao fazer compras.

Seguro de Vida de Curto Prazo

O seguro de vida de curto prazo oferece cobertura por um período muito curto, como um ano. Ele foi projetado para aqueles que desejam que seus entes queridos recebam um benefício por morte se falecerem em um futuro próximo. Por exemplo, a Progressive oferece apólices de um ano de até $ 200.000 que não exigem exame médico. Você pode querer esse tipo de política para preencher uma lacuna temporária, como se você estivesse entre empregos.

Seguro de Vida Variável

seguro de vida variável é uma cobertura permanente que permite investir seu valor em dinheiro em uma carteira de subcontas, o mesmo que um seguro de vida universal variável. A principal diferença é que os prêmios do seguro de vida variável são fixos. Você não pode ajustá-los para cima e para baixo.

Seguro de Vida Universal Indexado (IUL)

Seguro de vida universal indexado é uma variação do seguro de vida universal que permite que seu componente de valor em dinheiro ganhe juros acompanhando um índice do mercado de ações escolhido por sua seguradora. Você pode desfrutar de prêmios flexíveis junto com a chance de ganhar mais juros. No entanto, também há a chance de você ganhar menos. Essas apólices têm mais retorno e risco do que a vida inteira, mas menos do que a vida universal variável e variável.

Seguro de Vida Suplementar

Seguro de vida suplementar é uma opção de cobertura adicional oferecida por alguns empregadores. Se você achar que os benefícios de seguro de vida que seu funcionário oferece gratuitamente ficam aquém de suas necessidades, mas um seguro de vida suplementar está disponível, considere adicioná-lo às suas próprias custas.

Lembre-se de que os tipos de apólice disponíveis variam de uma seguradora para outra. Para encontrar o melhor negócio, pesquise e navegue pelas ofertas e preços de pelo menos três respeitáveis ​​companhias de seguros de vida.

Como escolher o plano de seguro de vida certo

Escolher o plano de seguro de vida certo para você e seus entes queridos vai depender de uma variedade de fatores. Um bom lugar para começar é pensar por que você deseja a política. O que você espera conseguir com o benefício por morte e para quem?

Por exemplo, você deseja cobrir suas despesas de fim de vida, deseja transmitir uma herança ou deseja garantir que sua família seja sustentada financeiramente se você falecer inesperadamente? Suas respostas podem ajudar a apontar você na direção certa.

Além disso, outros fatores a serem considerados incluem:

• O que você pode qualificar: O seguro de vida exige que você preencha um formulário e passe por um processo de aprovação. Sua capacidade de se qualificar para a cobertura dependerá de fatores como sua idade, hábitos de vida e histórico médico. Você vai querer descobrir se existem planos que não estão disponíveis para você.
• Seu orçamento: Quanto você pode gastar em uma apólice de seguro de vida por mês e por ano? Os custos variam muito de acordo com o tipo de plano e o valor da cobertura que você escolher. As apólices de vida do termo começam como as mais acessíveis, mas têm uma data de validade definida.
• Se você prefere previsibilidade ou flexibilidade: As apólices de termo e de vida inteira oferecem prêmios fixos e benefícios por morte, enquanto outras apólices, como a vida universal, permitem mais flexibilidade. Você vai querer pesar as opções para decidir qual é a melhor para seu orçamento e metas.
• Se você deseja criar valor em dinheiro: Você está procurando construir valor em dinheiro que você pode sacar ou pedir emprestado? Em caso afirmativo, isso excluirá as políticas de vida do termo.
• Se você deseja controlar o crescimento do seu valor em dinheiro: Você também precisará considerar como deseja que seus fundos de valor em dinheiro sejam gerenciados. Você prefere uma taxa de retorno fixa? Então, uma política de vida inteira seria melhor. Se você deseja que seja vinculado às taxas de juros do mercado, a vida universal seria o caminho a seguir. Além disso, a vida variável oferece uma situação mais prática em que você pode investir em um portfólio de subcontas.

Ao identificar suas necessidades e entender o que os diferentes tipos de apólices de seguro de vida oferecem, você pode avaliar suas opções para encontrar o melhor ajuste para sua situação. Então, você estará pronto para pesquisar para encontrar o melhor negócio.

Conclusão

O seguro de vida pode ajudá-lo a sustentar financeiramente seus entes queridos depois que você falecer. Se você deseja cobrir suas despesas de fim de vida, pagar uma hipoteca, substituir sua renda ou qualquer outra coisa - ele fornece uma maneira de fazer isso.

No entanto, o melhor plano de seguro de vida para você vai depender de vários fatores. Não é tamanho único. Agora que você entende como funcionam os principais tipos de seguro de vida, pode pesar as características, prós e contras para decidir qual será o mais benéfico para a sua situação. Se você ainda tiver dúvidas ou preocupações, pode entrar em contato com um consultor financeiro ou agente de seguros.