Como refinanciar uma segunda casa em 2023

Se você deseja refinanciar uma segunda casa, encontrará muitos dos mesmos requisitos que encontraria ao refinanciar uma residência principal. Um credor analisará uma variedade de fatores ao revisar seu aplicativo de refi, como sua renda, pontuação de crédito, dívidas e patrimônio líquido. Ao mesmo tempo, você deseja encontrar o melhor negócio verificando as taxas de juros e taxas cobradas por vários credores.

Como refinanciar uma segunda casa

Como acontece com qualquer hipoteca, obter um empréstimo refi para uma segunda casa exige que o mutuário passe por várias etapas, como decidir se o refinanciamento faz sentido. Se fizer sentido, o mutuário deve:

• Certifique-se de atender aos requisitos financeiros, como uma pontuação mínima de crédito.
• Forneça uma série de documentos, incluindo declarações fiscais e extratos bancários.
• Compare as taxas de juros, taxas e outras considerações de empréstimo em vários credores.
instagram viewer
• Escolha um credor.
• Envie um pedido de empréstimo.
• Negocie a taxa de juros, custos de fechamento e taxas.

Quando é uma boa ideia refinanciar uma segunda casa?

Vários cenários podem se prestar ao refinanciamento de uma segunda casa. Entre eles estão:

• Você quer aproveitar as taxas de juros mais baixas. Se as taxas de juros caíram o suficiente para compensar os custos de fechamento e outras despesas com hipotecas, pode fazer sentido refinanciar sua segunda casa.
• Você precisa de dinheiro. Se você escolher um refinanciamento de saque, estará substituindo a hipoteca atual por uma maior. Qualquer dinheiro restante depois de pagar a hipoteca inicial e cobrir os custos de fechamento e outras despesas do novo empréstimo vai para você em um pagamento fixo.
• Você deseja acumular patrimônio mais rapidamente. Digamos que você tenha uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos em sua segunda casa. Se você mudar para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos, por exemplo, aumentará o patrimônio em um ritmo mais rápido.
• Você deseja mudar para um tipo diferente de empréstimo. Digamos que você tenha um hipoteca de taxa ajustável (ARM) na sua segunda habitação, mas gostaria de ter mais estabilidade em termos de taxas de juro. Mudar para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, por exemplo, proporcionaria essa estabilidade. Agora, se você tiver uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, poderá aproveitar os juros inicialmente mais baixos de um ARM. No entanto, essa estratégia funcionaria apenas se você não pretendesse vender sua casa dentro de cinco anos ou antes do término do período de ajuste do ARM, talvez provocando uma taxa de juros mais alta.

Assim como algumas situações podem tornar o refinanciamento de uma segunda casa uma boa ideia, outras situações podem torná-lo uma má ideia. Essas situações abaixo do ideal incluem:

• Sua taxa de juros atual é baixa. Se a taxa de juros para um refinanciamento for maior do que a taxa de juros de sua hipoteca existente, refinanciar o empréstimo provavelmente não faria sentido.
• Sua hipoteca atual vem com uma penalidade de pré-pagamento. Alguns credores cobram uma multa de pré-pagamento se você pagar sua hipoteca antecipadamente, inclusive quando refinanciar o empréstimo. Se for esse o caso, pode custar mais do que vale a pena buscar um refi.
• Você planeja vender sua segunda casa em alguns anos. Se você está de olho em uma venda em um futuro próximo, os pagamentos mensais mais baixos que você ganharia com uma refi podem não compensar os custos de fechamento e outras despesas do novo empréstimo.
• Você teve a hipoteca atual por um tempo. À medida que você paga uma hipoteca, gradualmente passa do pagamento de juros para a redução do principal. Mas se você fizer um empréstimo de refinanciamento, voltará a cobrir mais juros a cada pagamento do que o principal. Como resultado, você estaria acumulando patrimônio em um ritmo mais lento do que antes.
• Você pode enfrentar a execução duma hipoteca. Se você obtiver uma taxa de juros mais baixa com um refi, mas acabar com pagamentos mensais maiores, suas finanças podem ficar tensas. Nesse caso, você pode atrasar o pagamento e colocar sua segunda casa em risco de execução hipotecária.

O que você precisa para refinanciar uma segunda casa

Como acontece com qualquer hipoteca, um refi para uma segunda casa vem com uma série de requisitos financeiros, documentais e de propriedade.

Requisitos financeiros para refinanciar uma segunda casa

Entre os requisitos financeiros comuns para um empréstimo refi estão:

• Pontuação de crédito: A pontuação mínima de crédito necessária para refinanciar uma segunda casa é normalmente mais alta do que para a hipoteca de uma residência principal (que geralmente é 620).
• Relação dívida/receita: Geralmente, um credor exige uma relação dívida / renda de 45% ou menos para uma hipoteca de segunda casa. Essa proporção, conhecida como DTI, divide todos os seus pagamentos mensais de dívidas por sua renda mensal bruta.
• Reservas de caixa: Um credor pode pedir uma prova de que você tem dinheiro suficiente para cobrir dois ou mais pagamentos de hipoteca.

Requisitos de documentação para refinanciar uma segunda casa

Os requisitos típicos de documentos para um empréstimo refi incluem:

• Declarações fiscais, formulários W-2, holerites e extratos bancários: Esses documentos fornecem ao credor uma visão geral de sua renda e de suas reservas de caixa.
• Relatório de crédito: Este documento fornece uma visão detalhada de onde está sua pontuação de crédito, quanta dívida você carrega e qual é seu histórico de pagamentos.
• Avaliação da casa: Freqüentemente, é necessária uma avaliação da casa para obter um empréstimo de refinanciamento.

Requisitos de propriedade para refinanciar uma segunda casa

Entre os requisitos gerais de propriedade para refinanciar uma segunda casa estão:

• Valor do patrimônio: Um credor normalmente deseja que um mutuário tenha um patrimônio líquido de pelo menos 20% após o fechamento do empréstimo de refinanciamento.
• Relação empréstimo-valor: Para uma refi regular em uma segunda casa, o LTV máximo geralmente é de 90%. Este índice compara o valor da sua hipoteca com o valor de avaliação da casa.
• Duração da propriedade: Um credor normalmente não aprovará um refi de saque se você possuir sua segunda casa por menos de seis ou 12 meses, dependendo do tipo de empréstimo.

Escolhendo um Credor

As perguntas a serem feitas ao escolher um credor incluem:

• Que tipos de empréstimos refi vocês oferecem?
• Quem seus requisitos para uma segunda casa ref se comparam com seus requisitos para outras hipotecas?
• Quanto tempo levará o processo de aprovação?
• Quais são as taxas de juros que você oferece para um empréstimo refi?
• Serei capaz de bloquear uma taxa de juros?
• Quais são os seus requisitos de crédito?
• Quanto seriam meus custos de fechamento?
• Quais documentos você precisará de mim?

O que é negociável

Entre os itens que pode ser negociável quando você está contratando um empréstimo refi são:

• Taxa de juro
• Custos finais
• Taxas de solicitação de empréstimo
• Taxas de originação de empréstimo
• Taxas de subscrição
• Penalidades de pré-pagamento

Compare os melhores credores hipotecários

Emprestador	mín. Pontuação de crédito	máx. Índice DTI	Dias para Fechamento
Hipoteca Foguete	620	50%	26
Hipoteca Fairway	620	47%	30–45
Calibre Hipoteca	620	49.90%	30
Banco da América	620	55%	Não divulgado
Hipoteca residencial de prosperidade	600	50%	30
Hipoteca Cherry Creek	620	50%	30
Hipoteca Residencial Primária	660	50%	21–30