Melhor momento para refinanciar um empréstimo de carro

O melhor momento para refinanciar um empréstimo de carro é quando as taxas de juros estão baixas, para que você possa economizar dinheiro em um novo empréstimo em comparação com o empréstimo original. O melhor momento é quando você pode reduzir seus pagamentos mensais, reduzir o total de juros que paga ou ambos. Geralmente, você vai querer refinanciar até que você tenha seu empréstimo por cerca de um ano, mas não no final do pagamento, para obter o benefício máximo.

Principais conclusões

O melhor momento para refinanciar um empréstimo de carro é quando você pode garantir uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal mais baixo ou ambos.
Você provavelmente não será capaz de refinanciar seu empréstimo de carro até que o empréstimo tenha seis meses a um ano de idade.
O refinanciamento quando o carro está quase pago provavelmente não trará nenhum benefício e você poderá pagar mais juros.
Refinanciar seu empréstimo de carro nos primeiros dois anos do empréstimo pode resultar em um pagamento mensal mais baixo.

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Quando é o melhor momento para refinanciar um empréstimo de carro?

O melhor momento para refinanciar um empréstimo de carro é quando você pode obter uma taxa de juros mais baixa para economizar dinheiro ou alterar os termos do empréstimo para ter um pagamento mensal menor, o que pode ajudar seu orçamento. Exatamente quando você pode obter uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo em seu empréstimo de carro depende de um uma série de fatores, como o ambiente mais amplo de taxa de juros e se você tem patrimônio líquido positivo no empréstimo.

Você deve levar em consideração há quanto tempo tem o empréstimo do carro. Se você tentar refinanciar seu empréstimo de carro muito cedo ou muito tarde, não obterá o máximo de benefícios do refinanciamento. Vejamos com mais detalhes como funciona o refinanciamento de um empréstimo de carro com vários prazos.

Refinanciamento durante os primeiros 60 a 90 dias do empréstimo de carro

Você pode achar difícil refinanciar um empréstimo de carro nos primeiros meses de seu empréstimo de carro atual. Primeiro, alguns credores podem não estar dispostos a oferecer um novo empréstimo até que você tenha um histórico de pagamentos estabelecido que indique que você provavelmente pagará o empréstimo.

Em segundo lugar, quando você solicita um empréstimo de carro, o credor executará um investigação difícil Nas suas relatório de crédito para verificar se você é um mutuário responsável. Esta consulta difícil pode diminuir temporariamente o seu pontuação de crédito, talvez por vários meses. Se você solicitar logo após abrir um empréstimo de carro e, como resultado, tiver uma pontuação de crédito mais baixa, talvez não se qualifique para melhores condições.

Um novo credor que refinancie seu empréstimo de carro atual precisará que o título seja transferido para eles como o novo titular da garantia. No entanto, pode levar até 90 dias para que uma cópia do título do seu carro seja enviada a você pelo DMV do seu estado após a compra e financiamento originais de um veículo novo na maioria dos estados. Portanto, se você tentar refinanciar muito cedo, antes de receber uma cópia do título ou antes de seu credor original recebe o título de seu estado, seu novo credor pode não ser capaz de obter acesso ao título em tempo hábil maneiras. Isso pode impedir um novo credor de refinanciar o empréstimo.

Refinanciamento seis meses após o início do empréstimo

Em muitos casos, esperar seis meses pode ser um momento mais oportuno para refinanciar seu empréstimo de carro, pois dá tempo para que sua pontuação de crédito se recupere e para que seu credor receba o título do carro.

No entanto, seis meses podem não ser suficientes para ver benefícios como uma taxa de juros mais baixa isso pode resultar em economia, dependendo das tendências mais amplas do mercado. Quando você pode obter uma taxa de juros mais baixa, economiza dinheiro a longo prazo. O refinanciamento com a mesma taxa de juros nem sempre faz sentido financeiro.

Refinanciamento com dois anos ou mais restantes no empréstimo

Depois de ter seu empréstimo por pelo menos um ano, mas antes de ter apenas um ano restante, pode ser ideal refinanciar um empréstimo de carro para obter o máximo de benefícios financeiros. Durante esse período, já passou tempo suficiente para que sua pontuação de crédito melhore potencialmente com seu histórico de pagamentos. Você provavelmente ainda estará pagando juros suficientes para fazer um pagamento de juros mais baixo que valha a pena obter um refinanciamento.

Quando refinanciar um empréstimo de carro

O melhor momento para refinanciar um empréstimo de carro também pode depender de fatores como sua situação financeira, os termos do empréstimo, o valor do patrimônio no empréstimo que você tem e tendências de mercado mais amplas, como ações do Federal Reserve para reduzir a taxa básica de juros, na qual a maioria das taxas de juros de empréstimos para carros são baseado. Vamos analisar com mais profundidade quando o refinanciamento seria uma boa opção.

Quando suas finanças melhorarem

Se sua pontuação de crédito for maior do que quando você inicialmente financiou o carro, você pode potencialmente refinanciar a um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Os credores são mais propensos a oferecer melhores condições aos tomadores de empréstimos com históricos de crédito mais fortes, porque os consideram de menor risco.

Se sua renda aumentou desde que você fez seu empréstimo para automóveis, como se você conseguisse um novo emprego ou um aumento, pode ser um bom momento para refinanciar. Os credores verão que você pode pagar um pouco mais e talvez o vejam como um mutuário menos arriscado, para que possam oferecer uma taxa de juros melhor.

Quando as taxas de juros caíram

Se as taxas de juros dos empréstimos de carro caíram desde que você originalmente financiou seu empréstimo de carro, você provavelmente poderia refinanciar em um menor taxa, o que pode economizar dinheiro. Mesmo que sua pontuação de crédito seja a mesma de quando você garantiu seu empréstimo de carro original, você poderá obter uma taxa mais baixa se as tendências mais amplas do mercado forem para taxas de juros mais baixas.

Quando você tem patrimônio positivo

Quando você compra um carro novo, o valor do carro normalmente deprecia com o tempo. Se você estiver em uma situação em que deve mais pelo empréstimo do que o valor do carro, considere adiar o refinanciamento até ter patrimônio líquido positivo. Com patrimônio líquido positivo, os credores estarão mais propensos a oferecer melhores condições porque podem contar com a garantia no caso de você deixar de fazer os pagamentos. Essencialmente, ter um patrimônio líquido positivo em seu empréstimo reduz o risco para os credores.

Quando atrasar o refinanciamento

Em alguns casos, refinanciar seu empréstimo de carro pode não ser do seu interesse financeiro, como se você pagar mais juros no longo prazo. Aqui estão algumas situações em que seria melhor não refinanciar.

Quando você tem patrimônio negativo

Você pode ter patrimônio líquido negativo em seu empréstimo de carro quando o valor do carro deprecia e você deve mais ao credor do que o valor do carro - conhecido como de cabeça para baixo no empréstimo. Nesses casos, é improvável que um credor aprove um novo empréstimo com condições melhores. Considere continuar a fazer pagamentos em seu empréstimo original até que você tenha um patrimônio líquido positivo antes de refinanciar um empréstimo de carro.

Quando você tem um carro mais velho

Muitos credores não refinanciarão um empréstimo de carro se o carro tiver 10 anos ou mais. Na verdade, alguns credores têm um limite inferior, como sete ou oito anos. Mesmo que o carro esteja dentro da faixa etária permitida para refinanciamento, alguns credores podem não refinanciar se a quilometragem do carro for alta, como 100.000 milhas ou mais. As vendas e os preços de carros usados mais antigos, muitas vezes com alta quilometragem, subiram drasticamente nos últimos anos. anos devido à escassez de chips e problemas na cadeia de suprimentos que impedem a produção e as vendas de carros novos, no entanto. Essa força de mercado aliviou até certo ponto as restrições de financiamento para veículos mais antigos.

Você terá uma penalidade de pré-pagamento

Se o seu empréstimo de carro atual tiver um penalidade de pré-pagamento, talvez seja melhor pagar o empréstimo conforme acordado. Por exemplo, se o valor da multa for maior do que a economia geral que você obteria com o refinanciamento, pule o refinanciamento. Você não quer pagar ainda mais do que já deve.

O prazo do seu empréstimo está quase acabando

Os empréstimos para carros são estruturados para que você pague a maior parte do juros de empréstimo nos primeiros anos do empréstimo. Portanto, se você tiver apenas um ano ou mais em seu empréstimo, provavelmente fará a maior parte do pagamento do carro para o empréstimo. diretor. Se você refinanciar naquele momento, poderá acabar pagando ainda mais juros sobre o empréstimo com um novo empréstimo.

Como refinanciar um empréstimo de carro

Refinanciar um empréstimo de carro é um processo simples, semelhante a obter um novo empréstimo. Aqui estão os principais passos:

Revise seus documentos de empréstimo de carro para conhecer os termos originais do empréstimo, incluindo taxa de juros, duração do empréstimo e qualquer penalidade de pagamento antecipado.
Pesquise com no mínimo três credores e compare cotações de taxas e termos para encontrar a melhor oferta.
Preencha um pedido de empréstimo.
Pague o empréstimo do carro original com os fundos do novo empréstimo e inicie os pagamentos do novo empréstimo.

Posso refinanciar meu empréstimo de carro com crédito ruim?

Alguns credores trabalharão com mutuários com crédito ruim. Se sua pontuação de crédito diminuiu desde que você contratou o empréstimo de carro, você pode descobrir que os credores não estão dispostos a oferecer taxas de juros melhores. Se você financiar com crédito pior, poderá acabar pagando mais juros no longo prazo.

Refinanciar seu empréstimo de carro prejudica seu crédito?

Quando você refinancia seu empréstimo de carro, o credor provavelmente verificará seu crédito com uma consulta difícil. Como resultado, sua pontuação de crédito pode diminuir temporariamente. No entanto, se o refinanciamento ajudar você a pagar o empréstimo mais rapidamente, seu crédito poderá se beneficiar a longo prazo.

Em quanto tempo posso refinanciar meu empréstimo de carro após a compra?

Em quanto tempo você pode refinanciar seu empréstimo de carro após uma compra dependerá de vários fatores, incluindo se você tem patrimônio em seu empréstimo e os requisitos de seu credor. Alguns credores permitirão que você refinancie seu empréstimo de carro imediatamente após a compra do carro. Outros têm penalidades de pré-pagamento. Geralmente, tente esperar pelo menos seis meses antes de refinanciar.

Conclusão

O melhor momento para refinanciar um empréstimo de carro depende de vários fatores. Procure encontrar um momento em que o refinanciamento o beneficie, como quando você pode obter uma taxa de juros mais baixa ou reduzir seu pagamento mensal. Certifique-se de calcular os custos do seu empréstimo original e de um novo empréstimo para ver quanto dinheiro você pode economizar. Finalmente, comparar ofertas de empréstimo de carro de vários credores para obter a melhor taxa de juros.