A verdade sobre as apólices de seguro de vida de doações
O seguro de vida dotado combina seguro de vida com um plano de poupança. Você pode escolher por quanto tempo deseja o endowment seguro de vida proteção para durar. Se você falecer antes da data de vencimento, seus herdeiros receberão o benefício do seguro por morte. Se você viver após a data de vencimento, receberá um grande pagamento da seguradora.
Embora esse produto de seguro especializado possa servir como um plano de poupança de longo prazo, também há desvantagens. Aqui está o que você deve saber sobre custos e outros fatores antes de comprar um seguro de vida de doação.
Principais conclusões
- As apólices de seguro de vida de doação combinam seguro de vida temporário com um plano de poupança.
- O termo de cobertura de doação pode durar um determinado número de anos ou até atingir uma idade alvo.
- Seus herdeiros recebem o benefício do seguro por morte se você falecer antes da data de vencimento.
- Você recebe um grande pagamento com retorno garantido se viver até a data de vencimento.
- O pagamento da doação pode ser útil para economias para a faculdade ou aposentadoria. No entanto, o retorno não é tão alto quanto outras contas fornecem.
O que é seguro de vida de doação?
O seguro de vida dotado é um tipo temporário de seguro de vida. Essas políticas não duram toda a sua vida. Em vez disso, você escolhe quantos anos deseja que a apólice dure, conhecido como prazo. Você também pode definir uma data-alvo, dependendo de suas metas de economia.
Por exemplo, você pode escolher uma cobertura que dura até os 65 anos para poder usar o dinheiro para a aposentadoria. Ou você pode planejar o término da cobertura quando seus filhos atingirem a idade da faculdade, para que você possa usar o dinheiro para as despesas da faculdade.
Se você morrer antes da data de vencimento da apólice, seus herdeiros receberão o pagamento do seguro de vida. No entanto, se você viver até a data prevista, receberá um pagamento fixo garantido chamado de doação.
Isso é diferente de outras apólices de seguro de vida, como seguro de vida. O seguro de vida também é temporário, mas quando a cobertura termina, você não recebe um grande pagamento de volta. Algumas apólices de prazo reembolsam seus prêmios, mas isso ainda é muito menor do que o pagamento que você receberia do seguro de vida de dotação.
Observação
Se você coletar o pagamento da dotação para usar na educação universitária de seu filho, isso será considerado contra a elegibilidade para auxílio financeiro da mesma forma que ter mais dinheiro no banco. No entanto, a doação não será considerada elegível para auxílio financeiro enquanto ainda estiver crescendo na apólice de seguro de vida.
Como funciona o seguro de vida de doação?
Ao se inscrever no seguro de vida de doação, você escolhe o tamanho do seu benefício por morte e quanto tempo deseja que a cobertura dure. Você também escolhe quanto deseja receber ao final de sua apólice pelo pagamento de dotação.
Você então pagará prêmios para manter sua cobertura ativa. Parte desses prêmios pagará sua cobertura de seguro. A seguradora investirá o restante para garantir a você um retorno garantido para o pagamento futuro da doação.
Quanto menor o prazo de sua doação, mais caros serão os prêmios e menos tempo você terá para acumular economias para o pagamento desejado.
Quando o prazo terminar, você não precisará mais fazer pagamentos de prêmios, mas também perderá sua cobertura de seguro de vida. Você não deve imposto de renda enquanto seu dinheiro cresce na apólice de seguro de vida de doação. Ao receber o pagamento final, você deve imposto de renda sobre qualquer valor que receber além do que pagou em prêmios.
Vantagens e Desvantagens do Seguro de Vida Dotado
Combina seguro de vida com poupança
Devolução e pagamento garantidos
Customizável
Prêmios caros
Retornos baixos
A proteção do seguro de vida expira
Vantagens do seguro de vida de doação explicadas
Combina seguro de vida com poupança: com o seguro de vida de doação, você obtém cobertura de seguro de vida mais um plano de poupança de longo prazo. Você protege seus entes queridos se morrer, ao mesmo tempo em que gera um grande pagamento para objetivos futuros, como mensalidades da faculdade ou aposentadoria. Isso cobre convenientemente várias metas, tudo para um pagamento mensal de prêmio.
Devolução e pagamento garantidos: quando você solicita um seguro de vida de dotação, seus herdeiros receberão o benefício por morte ou você receberá o pagamento da dotação no final da apólice. A seguradora garante um retorno que aumenta suas economias.
Customizável: você escolhe por quanto tempo deseja que seu seguro de vida de doação dure e quando deseja o pagamento final. Você pode definir uma data com base em quando seu filho atinge a idade da faculdade, quando você completa 65 anos e deseja se aposentar ou outra meta financeira.
Desvantagens do seguro de vida de doação explicadas
Prêmios caros: as apólices de seguro de vida de dotação geralmente são mais caras do que o seguro de vida permanente, especialmente se você quiser pagar a apólice em alguns anos. Você paga muito mais pelo benefício de morte do mesmo tamanho em comparação com uma apólice de longo prazo, mesmo em comparação com apólices de seguro de vida permanentes.
Retornos baixos: embora os retornos do seguro de vida de doação sejam garantidos, eles não são muito altos. Você pode não aumentar suas economias o suficiente para acompanhar a inflação. Você poderia ganhar muito mais investindo dinheiro no mercado de ações ou até mesmo em títulos.
A proteção do seguro de vida expira: O seguro de vida de dotação não dura a vida inteira. Ao atingir a data de vencimento, sua cobertura termina. Você pode tentar solicitar outra apólice se ainda precisar de seguro de vida. No entanto, você não tem garantia de se qualificar porque precisaria passar na subscrição médica novamente em uma idade mais avançada.
Alternativas ao seguro de vida de doação
Antes de se inscrever para um seguro de vida de doação, considere como você também pode cobrir suas metas financeiras usando essas alternativas.
529 Planos
529 planos são planos de poupança da faculdade. Você adiciona dinheiro à conta de um jovem membro da família ou outro ente querido. Você aumenta suas economias usando fundos de investimento de ações, títulos e outros ativos. Embora o retorno de um plano 529 não seja garantido, pode ser muito maior do que uma política de dotação se seus investimentos forem bem.
Você não recebe uma dedução fiscal federal por adicionar dinheiro a um plano 529, mas pode obter uma dedução fiscal estadual dependendo de onde mora. Adicionar dinheiro a uma doação também não é dedutível.
No entanto, embora qualquer dinheiro em sua doação que exceda o valor dos prêmios que você pagou seja tributável, o dinheiro de um plano 529 gasto em despesas qualificadas da faculdade, como mensalidades e hospedagem e alimentação, é livre de impostos.
Você deve imposto de renda e uma multa de 10% se gastar dinheiro em um plano 529 em qualquer coisa que não seja despesas qualificadas da faculdade. Com o seguro de vida de doação, você deve impostos sobre seus ganhos, mas pode gastar o dinheiro em qualquer coisa sem multa.
Uma conta de aposentadoria individual (IRA)
Um IRA é uma conta de investimento para aposentadoria. Seus retornos não são garantidos, mas se seus investimentos tiverem um bom desempenho, você pode ganhar muito mais do que ganharia com um seguro de vida de dotação.
Um IRA atrasa os impostos sobre seus ganhos enquanto o dinheiro está em sua conta. Isso é semelhante ao seguro de vida de dotação. No entanto, um IRA oferece mais incentivos fiscais. Existem dois tipos diferentes de IRAs: tradicional e Roth.
Com um IRA tradicional, você obtém uma dedução fiscal antecipada por adicionar dinheiro, mas deve imposto de renda quando retira dinheiro na aposentadoria. Com um Roth IRA, você não obtém uma redução de impostos antecipada, mas suas retiradas de aposentadoria são totalmente isentas de impostos, incluindo ganhos.
Com um IRA, você geralmente só pode fazer saques depois de completar 59 anos e meio, ou então você pode pagar uma multa por saque antecipado. O seguro de vida de dotação pode permitir que você estabeleça uma idade mais precoce para o pagamento de uma quantia fixa de aposentadoria.
Outras apólices de seguro de vida
O seguro de vida é uma cobertura temporária que geralmente é significativamente mais acessível do que o seguro de vida de doação. No entanto, no final do prazo, você normalmente não recebe nenhum dinheiro de volta. Você precisa construir suas economias de outra maneira.
Seguro de vida permanente como Vida inteira, vida universal, e vida variável também inclui valor em dinheiro para construir poupança. Você pode retirar esse dinheiro enquanto estiver vivo para cobrir as despesas da faculdade e da aposentadoria. Com o seguro de vida permanente, a cobertura dura toda a vida. Você não aumenta o pagamento tão rapidamente quanto com o seguro de vida de doação, mas pode manter sua proteção de seguro.
O Seguro de Vida Dotado Vale a Pena?
O seguro de vida de doação pode valer a pena se você quiser combinar um seguro de vida temporário que gere um pagamento grande e garantido enquanto você ainda estiver vivo. Você está cobrindo várias necessidades financeiras de maneira segura e previsível.
Ainda assim, o seguro de vida de doação é caro, especialmente para apólices de curto prazo e aquelas com um grande benefício por morte. Os retornos são menores do que você poderia obter investindo. Você está desistindo de muito potencial de crescimento em troca das garantias de doação.
Quais são os riscos de uma política de doação?
Como as apólices de doação são caras, um risco é que, se você não puder pagar seus prêmios, perderá a proteção do seguro. Há também o risco de que, com essas apólices, você não possa comprar um seguro suficiente para cobrir sua família adequadamente. Por fim, existe o risco de que o retorno da doação não aumente suas economias com rapidez suficiente para acompanhar a inflação.
O que acontece com uma política de doação se você parar de pagar?
Se você parar de pagar por uma apólice de doação antes da data de vencimento, a seguradora cancelará sua cobertura antecipadamente. Você pode receber um valor parcial de volta dependendo de quanto você pagou na apólice, conhecido como valor de rendição. A seguradora diria a você o valor de resgate de sua apólice de doação.
O que significa investidura aos 65 anos?
Dotação aos 65 anos significa uma política de dotação definida para vencer quando você completar 65 anos. Se você viver até os 65 anos, receberá o pagamento fixo da apólice, que poderá usar para se aposentar. Se você falecer antes de completar 65 anos, seus herdeiros receberão o benefício por morte do seguro de vida de doação.
Conclusão
O seguro de vida dotado pode parecer conveniente porque você combina seguro de vida e economiza dinheiro para outros objetivos financeiros. Mas você está pagando muito por essa conveniência. Antes de assinar uma apólice tão cara, certifique-se de compará-la adequadamente com suas outras opções. Pode fazer mais sentido usar apólices de seguro de vida mais baratas, como seguro de vida com contas de poupança para faculdade e aposentadoria, e investir a diferença no custo.