O que é um empréstimo SBA?

Um empréstimo SBA é um empréstimo comercial garantido pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA). Esses empréstimos podem ser usados ​​por empresas para cobrir custos iniciais, expansões, compras de imóveis ou uma ampla gama de outras despesas comerciais.

Como os empréstimos da SBA são garantidos por uma agência federal (o SBA), eles são de menor risco para os credores. No entanto, quando você contrai um empréstimo da SBA, está tomando emprestado de um credor, que é um banco ou outra instituição financeira.

Como funcionam os empréstimos da SBA?

Os empréstimos da SBA são usados ​​por milhares de empresas todos os anos para tomar empréstimos de capital. Embora sejam chamados de empréstimos SBA em homenagem à Administração de Pequenas Empresas dos EUA, essa agência não concede empréstimos. Em vez disso, o SBA trabalha com uma rede de instituições financeiras aprovadas e bancos tradicionais que emprestam dinheiro para pequenas empresas, e o SBA garante parcialmente o empréstimos.

A garantia do empréstimo significa que, se o mutuário não puder pagar o empréstimo ao emprestador, o SBA intervirá e pagará ao credor. Isso reduz significativamente os riscos dos credores, o que os torna mais dispostos a emprestar para pequenas empresas.

Só porque o SBA pagará o credor de volta, no entanto, não significa que o mutuário não seja mais responsável por reembolso. Os empréstimos da SBA exigem um garantia pessoal de todos com pelo menos 20% de participação em uma empresa. Isso significa que essas pessoas são pessoalmente responsáveis ​​por reembolsar o SBA se a empresa não puder fazer os pagamentos.

Termos e Requisitos para Empréstimos SBA 7(a)

Existem vários tipos de Empréstimos SBA. O mais comum, o empréstimo padrão 7(a), permite que as empresas tomem empréstimos de até US$ 5 milhões. A taxa de juros que você pagará é a a melhor tarifa mais um spread. A taxa básica de juros é uma taxa de referência baseada na taxa-alvo dos fundos federais e muda com base em parte nas decisões do Federal Reserve Board.

O tamanho do spread do empréstimo é ditado pelo SBA. É determinado pelo tamanho do seu empréstimo, seu prazo de empréstimo e seu tipo de empréstimo (seja um empréstimo de taxa fixa ou um empréstimo de taxa variável).

Para empréstimos de taxa variável, o SBA impõe um máximo taxa de juro, que vai da taxa básica de juros mais 2,25% à taxa básica de juros mais 4,75%, dependendo do tamanho do empréstimo. (A partir de julho de 2023, essas taxas são de 10,5% a 13%.)

Taxas de juros para empréstimos de taxa variável
Valor do empréstimo	Taxa máxima para empréstimo com prazos inferiores a 7 anos	Taxa máxima para empréstimos com prazos superiores a 7 anos
Menos de $ 25.000	Taxa básica + 4,25%	Taxa básica + 4,75%
$25,000–$50,000	Taxa básica + 3,25%	Taxa básica + 3,75%
Mais de $ 50.000	Taxa básica + 2,25%	Taxa básica + 2,75%

Para empréstimos de taxa fixa, as taxas de juros podem variar da taxa básica de juros mais 5% a 8%, dependendo do tamanho do empréstimo.

Taxas de juros para empréstimos de taxa fixa
Valor do empréstimo	Taxa de juros (taxa preferencial no primeiro dia útil do mês mais)
Menos de $ 25.000	6% mais os 2% permitidos pela 13 CFR § 120.215
$25,000–$50,000	6% mais 1% permitido por 13 CFR § 120.215
$50,000–$250,000	6%
Mais de $ 250.000	5%

Os requisitos para obter um empréstimo da SBA são relativamente rígidos. Entre outros requisitos, você deve provar que sua empresa é uma pequena empresa conforme definido pela SBA e que buscou outras formas de financiamento antes de solicitar um empréstimo da SBA.

Você deve ser capaz de fornecer garantia para empréstimos superiores a US$ 25.000. Você também vai precisar de um pessoal pontuação de crédito que atenda aos critérios do credor, como 685 ou superior, e sólida receita anual de seu negócio.

Empréstimos SBA vs. Empréstimos comerciais tradicionais

Principais diferenças
Empréstimos SBA	Empréstimos comerciais tradicionais
Taxas baixo interesse. Empréstimos de taxa variável limitados na base mais 4,75%.	Taxas de juros potencialmente mais altas, mas depende do credor e do seu negócio
Taxas baixas. Você pagará uma taxa de garantia inicial e uma taxa de serviço anual para empréstimos de mais de $ 500.000.	Taxas potencialmente mais altas, mas, novamente, isso depende do seu credor
Prazos mais longos. Se você usar seu empréstimo da SBA para capital de giro, estoque ou equipamento, terá 10 anos para pagá-lo. Se você usá-lo para imóveis, terá 25 anos.	Prazos mais curtos
Difícil qualificar. Você precisará estar no mercado há alguns anos e gerar receita sólida de seu negócio.	Pode ser mais fácil se qualificar, mas você deve se certificar de que pode facilmente fazer os reembolsos
Demora para financiar. Os empréstimos da SBA podem levar de um a três meses para serem processados.	Rápido para financiar. Alguns credores pagarão os fundos instantaneamente após um aplicativo on-line.
Garantia pessoal exigida. Isso coloca suas finanças pessoais em risco se sua empresa não puder pagar o empréstimo.	Garantia pessoal não necessariamente exigida, embora alguns credores possam solicitar isso ou que você apresente garantias

Tipos de Empréstimos SBA

Existem vários tipos diferentes de empréstimos SBA, embora alguns sejam usados ​​apenas em circunstâncias muito específicas. Os tipos mais comuns são:

SBA 7(a) Empréstimos

• limite de empréstimo: $ 5 milhões
• Faixa de taxa de juros: Limitada à taxa preferencial mais 2,25% a 4,75% para taxa variável empréstimos e a taxa preferencial mais 5% a 8% para taxa fixa empréstimos
• Propósito: Despesas comerciais gerais ou para financiar compras e expansão
  

Empréstimos SBA Express

• limite de empréstimo: $500,000
• Faixa de taxa de juros: Limitada à taxa básica de juros mais 4,5% a 6,5% para empréstimos de taxa variável e à taxa básica de juros mais 5% a 8% para empréstimos de taxa fixa
• Propósito: Financiamento rápido para capital de giro, expansão e compra de imóveis e equipamentos
  

SBA 504 Empréstimos

• limite de empréstimo: $ 5,5 milhões
• Taxa de juro: Atrelado a um incremento acima da taxa de mercado atual para emissões de 10 anos do Tesouro dos EUA mais taxas, que totalizam aproximadamente 3% do valor do empréstimo e são incluídas no valor do empréstimo
• Propósito: Compra de ativos fixos de longo prazo, como terrenos, máquinas e instalações
  

Prós e Contras dos Empréstimos SBA 7(a)

Como acontece com qualquer produto financeiro, os empréstimos da SBA têm vantagens e desvantagens em relação aos concorrentes.

Vantagens explicadas

• Tarifas competitivas: As taxas de juros dos empréstimos da SBA são calculadas usando a taxa básica de juros, à qual é adicionada uma porcentagem extra conhecida como spread. O SBA impõe um limite máximo sobre o que os credores podem cobrar pelos empréstimos do SBA, dependendo do tipo e tamanho do empréstimo.
• Taxas baixas: os empréstimos da SBA por menos de $ 500.000 não têm nenhuma taxa. Empréstimos acima disso cobram uma taxa de garantia inicial. As taxas são uma porcentagem da parte garantida (a parte do valor do empréstimo que o SBA está garantindo) do valor total ou pendente do empréstimo.
• Termos longos: Se você usar seu empréstimo da SBA para capital de giro, estoque ou equipamento, terá 10 anos para pagá-lo. Use-o para imóveis e você terá 25 anos.
• Grandes quantias de empréstimos: os credores comerciais normalmente limitam seus valores máximos de empréstimo em US$ 500.000 ou US$ 1 milhão. Os empréstimos da SBA podem ser muito maiores - até US$ 5 milhões para um empréstimo 7(a).
  

Contras explicados

• Difícil de se qualificar: para se qualificar, sua empresa precisa atender a requisitos bastante rígidos.
• Lento para financiar: O processo de solicitação de empréstimo da SBA requer muita documentação e, mesmo depois de aplicar, você terá que esperar de um a três meses para que os fundos sejam liberados.
• Garantia pessoal exigida: A garantia pessoal significa que, se sua empresa não puder fazer os pagamentos, você será pessoalmente responsável por reembolsar o SBA.

Como Solicitar um Empréstimo SBA

1. Verifique a elegibilidade: certifique-se de que sua empresa seja elegível verificando os requisitos do SBA.
2. Escolha um credor: O SBA oferece uma conveniente Correspondência do credor ferramenta para combinar potenciais mutuários com credores dentro de dois dias. Você deve procurar um credor com ampla experiência em SBA.
3. Reúna sua documentação: os pedidos de empréstimo da SBA podem exigir muita papelada, mas seu credor poderá ajudá-lo a reunir os documentos necessários.
4. Envie sua aplicação: você enviará sua inscrição ao seu credor, que a encaminhará ao SBA para aprovação.
5. Espere: para um empréstimo 7(a), você pode ter que esperar três meses para que o empréstimo seja aprovado e financiado. Um empréstimo SBA Express tem limites mais baixos e você pagará um prêmio de taxa de juros, mas é mais rápido para financiar. O SBA visa processar um pedido de empréstimo SBA Express dentro de 36 horas.
   

Conclusão

Se sua empresa atender aos requisitos relativamente rígidos para um empréstimo da SBA e se você puder fornecer caução e uma garantia pessoal, então este tipo de empréstimo pode ser uma boa alternativa ao tradicional empréstimo comercial. Os empréstimos da SBA têm taxas e juros baixos e cronogramas de pagamento generosos.