Alternativas para um empréstimo de capital próprio
Você precisa de dinheiro para um projeto de reforma da casa ou outra grande despesa única? Empréstimos imobiliários são uma forma popular de financiar essas coisas, mas não são sua única opção. Considere estas alternativas se quiser pedir muito dinheiro emprestado.
Principais conclusões
- Um empréstimo imobiliário é apenas uma das muitas maneiras pelas quais os proprietários podem pedir dinheiro emprestado para cobrir grandes despesas.
- Outros métodos podem ter vantagens, como não colocar sua casa em risco, qualificação mais fácil, receber dinheiro em sua conta bancária mais rapidamente ou custar menos no longo prazo.
- As alternativas também podem ter desvantagens, como não permitir que você tome tanto dinheiro emprestado, ter taxas de juros, ou exigindo que você desista de mais controle de suas finanças futuras e vivendo situação.
Refinanciamento de saque
Propósito: A refinanciamento de saque pode ser uma opção melhor do que um empréstimo imobiliário se você puder obter uma taxa de juros melhor em seu primeira hipoteca.
Método: Com esse tipo de refinanciamento, você obterá uma primeira hipoteca nova e maior. O credor primeiro colocará os recursos no pagamento de sua hipoteca existente e cobrirá o custos finais em sua nova hipoteca. O saldo é o seu saque, e você pode usar como quiser.
Prós: Em vez de ter dois empréstimos como faria com um empréstimo imobiliário e a primeira hipoteca, você terá um empréstimo e um pagamento mensal. Melhor ainda, as primeiras hipotecas geralmente têm taxas de juros mais baixas do que segunda hipoteca fazer, o que pode economizar dinheiro.
Contras: Você pode pagar mais juros a longo prazo se o seu refinanciamento de saque significar levar mais anos para pagar completamente sua casa. Além disso, os custos de fechamento de uma primeira hipoteca são geralmente de 2% a 5% do valor emprestado, enquanto os credores às vezes renunciam aos custos de fechamento de empréstimos imobiliários.
Linha de Crédito para Home Equity (HELOC)
Propósito: A linha de crédito home equity (HELOC) pode fazer mais sentido do que um empréstimo imobiliário se você quiser mais flexibilidade em quanto e quando pedir emprestado.
Método: Tal como acontece com um empréstimo home equity, um HELOC é garantido por seu patrimônio líquido, e o valor que você pode pedir emprestado depende de quanto vale sua casa, seu pontuação de crédito, e seu índice de dívida sobre receita (DTI). Embora você possa emprestar todo o seu limite de crédito assim que o empréstimo for encerrado, a maneira tradicional de usar um HELOC é emprestar quantias menores conforme necessário. Um HELOC normalmente tem um período de sorteio de 10 anos durante os quais você pode pedir emprestado em sua linha de crédito. Depois disso, geralmente tem um período de reembolso de 20 anos adicionais durante os quais você deve fazer amortizando totalmente pagamentos de juros e principal e não pode mais emprestar contra sua linha de crédito.
Prós: A taxa de juros inicial geralmente é uma das taxas de empréstimo mais baixas disponíveis, e você pode ter que pagar apenas juros, não o principal, durante o período de saque. A taxa de juros do U.S. Bank para um HELOC em 30 de janeiro de 2023 é de 8,55%, enquanto o Freddie Mac tem uma taxa de 6,13% para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos e 5,17% para uma de 15 anos.
Contras: Você pode perder sua casa se não conseguir pagar seu HELOC e o empréstimo taxa de juros variável pode tornar seus pagamentos mensais mais difíceis de orçar.
Alguns HELOCs têm uma opção de taxa fixa que permite que você bloqueie uma taxa parcial ou total do que pediu emprestado e desfrute de pagamentos mensais previsíveis.
Empréstimo pessoal
Propósito: A empréstimo pessoal pode fazer mais sentido do que um empréstimo imobiliário se você não quiser usar sua casa como garantia ou precisar de dinheiro rápido.
Método: Um empréstimo pessoal pode ser seguro ou inseguro, mas geralmente é o último. Você pode usar o dinheiro como quiser. você receberá um taxa de juros fixa e um período de reembolso fixo.
Prós: Solicitar um empréstimo pessoal é mais fácil, exigindo muito menos papelada do que um empréstimo imobiliário. Quanto home equity você tem é irrelevante. Você pode ser aprovado e receber dinheiro em menos de 24 horas.
Contras: Você pode não conseguir pedir tanto se o empréstimo não for garantido. Além disso, os empréstimos pessoais costumam ter prazos de pagamento mais curtos do que os empréstimos imobiliários, embora possa haver prazos mais longos em empréstimos maiores.
Por exemplo, vamos usar a calculadora de empréstimos on-line da LightStream para verificar taxas e prazos. Se você pedir US$ 100.000 emprestados para um "empréstimo para reforma da casa/piscina/solar", poderá pagar seu empréstimo em qualquer lugar de três a 20 anos com um taxa percentual anual (APR) tão baixo quanto 6,99% para um prazo mais curto e 10,19% para um prazo mais longo. Se você quisesse emprestar apenas $ 10.000, o prazo máximo do empréstimo seria de sete anos, com uma TAEG de 6,99%. Você também pode pagar em três anos com uma TAEG de 5,49%.
Você ainda enfrentará consequências se padrão em um empréstimo pessoal, incluindo crédito danificado, tentativas de cobrança de dívidas e ônus de julgamento. O último pode transformar dívidas não garantidas em dívidas garantidas por sua casa em alguns estados, como a Califórnia, mas não em outros, como o Texas.
Hipoteca de apreciação compartilhada
Propósito: A hipoteca de valorização compartilhada permite sacar uma parte do patrimônio da sua casa sem um empréstimo.
Método: Em vez de pedir dinheiro emprestado, você dá a um investidor a propriedade parcial de sua propriedade. Através da propriedade parcial, o investidor (muitas vezes uma empresa de avaliação de hipoteca compartilhada) se beneficiará se o valor da sua casa aumentar. Semelhante a um empréstimo de home equity, você pode precisar de uma pontuação de crédito específica e uma porcentagem de home equity para ser elegível. As qualificações variam de acordo com a empresa.
Prós: Este acordo não exige que você faça pagamentos mensais.
Contras: Você pagará uma taxa inicial e o acordo de apreciação compartilhada terá uma data de validade. Por exemplo, você pode ser obrigado a reembolsar o investidor em 30 anos e, para reembolsá-lo, você precisará ou tem que arranjar o dinheiro ou vender sua casa e reembolsá-los com uma parte dos lucros.
Quais são minhas opções se eu não me qualificar para um empréstimo imobiliário?
Se você não se qualificar para um empréstimo imobiliário porque não tem patrimônio suficiente, considere um empréstimo pessoal. Se você não se qualificar porque sua pontuação de crédito é muito baixa, você pode querer priorizar a melhoria do seu crédito porque outras formas de empréstimo, como cartões de crédito, podem ser caras quando seu crédito é ruim. Se você tem um plano 401(k), um empréstimo 401(k) pode ser uma opção porque sua pontuação de crédito não será um fator.
Você pode obter um empréstimo de capital próprio se tiver uma hipoteca?
Os proprietários de imóveis regularmente obtêm empréstimos imobiliários, também chamados de “segundas hipotecas”, enquanto ainda estão pagando a hipoteca principal, também chamada de “primeira hipoteca”. Para se qualificar para um empréstimo imobiliário quando você já tiver uma hipoteca (que seria até mesmo outro empréstimo imobiliário ou um HELOC), você precisa ter o valor certo do empréstimo razão. Se você deve muito em sua (s) hipoteca (s) existente (s) - digamos, 80% do valor de sua casa - você pode não conseguir obter um empréstimo imobiliário.
Um refinanciamento de saque é melhor do que um empréstimo de capital próprio para financiar melhorias na casa?
Para responder a essa pergunta, você deve observar as taxas de juros e taxas de cada opção. Se as taxas caíram ou seu crédito melhorou desde que você comprou ou refinanciou sua casa, um refinanciamento de saque pode ser a opção mais econômica. No entanto, os custos de fechamento geralmente são substanciais e podem anular suas economias.
Se as taxas de juros do empréstimo imobiliário forem comparáveis às taxas de refinanciamento de saque e se as taxas forem mais baixas (como costumam ser), um empréstimo imobiliário pode ser uma opção menos dispendiosa.
Você também deve considerar como o financiamento de melhorias em sua casa afetará seus outros objetivos financeiros, como economizando para a aposentadoria e se as melhorias em sua casa aumentarão ou não o valor de sua casa (em muitos casos, elas não vai).
Conclusão
Os empréstimos imobiliários são apenas uma das muitas opções que os proprietários têm para pedir dinheiro emprestado. Quando você não pode se qualificar para um ou encontrar um credor que lhe ofereça um em boas condições, alternativas como HELOCs, refinanciamento de saque, empréstimos pessoais e hipotecas de valorização compartilhada valem a pena considerando.
