O que é um CD IRA?

Um CD do IRA é uma conta com juros que pode ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. O IRA CD contém um certificado de depósito (CD), que é uma conta de poupança com juros, dentro de uma conta de aposentadoria individual (IRA). Com um CD, você investe suas economias por um determinado período de tempo - seja por seis meses ou seis anos. Durante esse tempo, você ganha juros consistentes.

Como funciona um CD IRA

Um IRA certificado de depósito (CD) é uma conta de aposentadoria e um produto de investimento. Bancos e cooperativas de crédito normalmente oferecem o IRA CD como uma conta e produto de aposentadoria fácil de entender.

Um certificado do IRA geralmente é uma boa opção para pessoas próximas ou aposentadas, pois oferece retornos confiáveis. Até $ 250.000 por IRA por pessoa em um banco é segurado pelo Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ou Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Os CDs do IRA geralmente são contas de taxa fixa e prazo fixo. Por exemplo, pagando juros de 2% por um período de 24 meses. Você geralmente não pode sacar seu dinheiro do CD por 24 meses sem pagar um pena, mas você ganhará juros confiáveis ​​de 2% o tempo todo. A combinação de seguro e taxa de juros garantida torna um CD IRA uma opção de investimento mais segura e conservadora do que outras opções de investimento, como ações.

Algumas instituições financeiras podem oferecer os seguintes CDs de IRA:

• CDs IRA avançados: Step-up IRA CDs têm taxas que aumentam em intervalos definidos em conjunto com aumentos nas taxas de juros.
• CDs IRA de aumento: Você pode solicitar um aumento de taxa se as taxas de juros aumentarem com CDs de aumento de IRA.
• CDs Jumbo IRA: Com esses CDs, taxas de juros mais altas são pagas por valores maiores, normalmente mais adequados para uma rolagem ou transferência de outra conta de aposentadoria.
• CDs IRA negociados: A CD intermediado é um CD bancário revendido através de sociedades de investimento. Eles podem ser mais adequados se você tiver conhecimento avançado de CDs IRA, incluindo os riscos de CDs intermediários. Eles também podem ser uma boa opção se você quiser investir mais de $ 250.000.

Vamos examinar mais de perto um CD e um IRA separadamente para entender como um certificado IRA combina os dois.

O que é um CD?

Um CD é uma conta de poupança de curto prazo projetada para fornecer juros em troca de “bloquear” seu dinheiro por um determinado período ou prazo. um CD prazo pode variar de 3 meses a 10 anos. Em troca de pagamentos de juros, você concorda em não retirar fundos do CD naquele momento ou pagar uma multa.

No entanto, todo investimento tem riscos. Com um CD, as desvantagens podem incluir a taxa de juros não acompanhando inflação, o que significa que você essencialmente perderia dinheiro. Você também pode perder oportunidades de investimento potencialmente mais bem pagas. Você também não pode acessar fundos antes da data de vencimento do prazo do CD. Finalmente, você geralmente também deve impostos sobre quaisquer retornos de juros ganhos ao longo do ano.

Com um CD do IRA, você não paga impostos federais sobre as devoluções durante o ano, se mantiver fundos no CD. Esses impostos são diferidos até a aposentadoria ou não são pagos, como acontece com um Roth IRA CD.

O que é um IRA?

Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é um veículo de investimento para investimentos de longo prazo. Normalmente, você abrirá um IRA em uma empresa de investimento ou corretora. Você pode incluir diferentes ativos em um IRA, como ações, títulos, fundos mútuos e CDs.

A diferença entre os dois principais tipos de IRA (tradicional e Roth) é a forma como são tributados:

• IRA tradicional: com um IRA tradicional, você paga impostos sobre quaisquer saques ao sacar dinheiro na aposentadoria. você não pode retirar fundos de um IRA tradicional até completar 59 anos e meio, ou você também pagará uma multa.
• Roth IRA:Você não paga impostos sobre o dinheiro que retira de um Roth IRA na aposentadoria. Você pode retirar fundos antes da aposentadoria contanto que cinco anos tenham se passado desde sua contribuição inicial.

Roth IRAs têm tetos de limite de renda. Se você ganhar muito dinheiro, poderá contribuir apenas para um IRA tradicional. Mas, em geral, você não precisa escolher. Você pode investir em um IRA tradicional e em um Roth IRA se o seu total não exceder os limites anuais de 2023 de $ 6.500 para menores de 50 anos.

Por ser uma conta de aposentadoria, um IRA CD se beneficia de várias vantagens fiscais. Quaisquer retornos de conta que você ganha não são tributados durante o ano, como acontece com uma poupança regular ou outra conta de investimento.

Um CD IRA também difere da maioria dos IRAs porque, com um IRA, você pode investir em vários tipos de ativos, como ações, títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), bem como CDs. Um CD IRA é apenas o certificado de depósito. Claro, você pode ter um IRA além de um CD IRA.

A partir de 2023, você pode colocar até $ 6.500 anualmente em Roth e IRAs tradicionais combinado. Se você tem 50 anos ou mais, o limite é de $ 7.500.

Prós e contras de um CD IRA

Prós explicados

• Retornos estáveis ​​e confiáveis: para aqueles que estão perto ou se aposentando, um IRA CD oferece retornos confiáveis ​​em comparação com a volatilidade ou o risco de ações, títulos, ETFs e outros investimentos.
• Taxas de juros mais altas: Se você tem dinheiro parado em um IRA, provavelmente obterá retornos mais altos com um CD IRA. Os CDs IRA também podem oferecer retornos mais altos do que um CD normal e a oportunidade de obter taxas mais altas e consistentes durante um período de cinco a sete anos.
• Vantagens fiscais: você não paga impostos sobre juros ganhos em um CD IRA durante o ano fiscal, a menos que retire dinheiro. Com um Roth IRA CD, você não pagará impostos federais na retirada, desde que atenda Regras de retirada do Roth IRA.
• Nenhuma ou taxas baixas: ao contrário de outros tipos de investimento, como fundos mútuos, as taxas mensais de gerenciamento não são padrão para nenhum CD.
• Juros compostos: Dependendo de como seu CD está estruturado, os juros que você ganha são adicionados ao seu principal, permitindo que você faça juros compostos ou juros sobre juros.

Contras explicados

• Baixo. retornos de longo prazo: As taxas de juros do IRA CD variam ao longo do tempo, mas raramente acompanham retornos históricos médios obtidos com investimentos de alto risco e pode não vencer a mordida da inflação.
• Papelada e aborrecimentos: quando seu CD amadurecer, você precisará decidir se deseja renovar o CD, sacar fundos (se estiver aposentado) ou mover seus fundos para um novo IRA em outro lugar usando uma transferência ou rollover. Isso pode envolver papelada e aborrecimentos para evitar quaisquer consequências fiscais.
• Mínimo requerido:Ao contrário de uma conta de poupança do IRA, o banco ou a cooperativa de crédito provavelmente solicitará que você contribua com uma quantia específica em dólares. Você não poderá adicionar a esse valor no futuro.
• Penalidades possíveis: Se você fechar um CD IRA antecipadamente para sacar seu dinheiro, poderá pagar uma multa ao banco e ao IRS.
• Variações confusas: Cada instituição financeira estrutura um CD de forma diferente. Alguns permitem que você acesse seu interesse, enquanto outros não. Seus juros podem ser compostos diariamente, mensalmente ou trimestralmente. Você precisará ler as letras miúdas.

Como abrir um CD IRA

Você pode abrir um CD IRA de uma das três maneiras: com uma contribuição, rollover indireto ou rollover de transferência/direto. Vejamos cada um desses métodos de abertura de um IRA com mais detalhes.

Contribuição

Ao fazer uma contribuição, você deposita dinheiro em uma conta, até os limites anuais do IRS IRA.

1. Compre taxas de juros, prazos e vantagens entre bancos e cooperativas de crédito.
2. Escolha se deseja um CD Roth IRA ou um CD IRA tradicional. Você pode precisar se encontrar com um profissional de impostos para decidir.
3. Abra sua conta IRA e forneça todos os documentos necessários à instituição financeira.
4. Mova dinheiro para o CD do IRA por meio de transferência, cheque ou outro método.

rollover indireto

Os rollovers permitem que você transfira dinheiro de uma conta de aposentadoria para outra. Rollovers não contam para seus limites de contribuição anual. Na maioria dos casos, você só pode ter um rollover indireto em quaisquer 12 meses de um IRA.

1. Solicite uma distribuição de sua conta de aposentadoria.
2. Receba os fundos por meio de uma distribuição do IRA, geralmente por cheque.
3. Abra uma conta IRA CD com uma instituição financeira.
4. Dentro de 60 dias após o recebimento dos fundos, deposite os fundos recebidos no novo CD do IRA para evitar consequências fiscais.

Você não pode rolar todos os tipos de contas. Por exemplo, devido às implicações fiscais, você não pode transformar um CD Roth IRA em um CD IRA tradicional. Em outros casos, você pode descobrir que uma porcentagem é retida até a hora do imposto. Fale com um profissional para descobrir quais rollovers se qualificam.

Transferência ou rollover direto

Com uma transferência ou rollover direto, você solicita uma movimentação de fundos da conta IRA de uma instituição financeira para a conta IRA de outra instituição. Você pode fazer transferências ilimitadas porque não trata a distribuição como um rollover.

1. Encontre um CD do IRA em uma nova instituição financeira e abra a conta do IRA.
2. Solicite a transferência de fundos do IRA de sua instituição financeira original para a nova instituição financeira.
3. A primeira instituição financeira envia um cheque de transferência de fundos para sua instituição financeira para seu benefício.
4. Os fundos são depositados no CD do IRA.

Um CD do IRA é ideal para você?

Um CD IRA raramente é adequado para o investidor mais jovem com um longo horizonte de investimento até a aposentadoria. É improvável que a taxa de juros do CD acompanhe os retornos de investimentos de alto risco ao longo de décadas. No entanto, se você é novo na poupança para aposentadoria e está preocupado em perder seu diretor, um CD IRA pode ser um primeiro passo ou um contrapeso para investimentos mais arriscados. Abrir um CD do IRA com seu banco ou cooperativa de crédito atual pode ser fácil.

Aqueles que estão se aproximando ou se aposentando podem potencialmente usar CDs IRA como de baixo risco, renda fixa investimentos para a vida diária ou futuras despesas planejadas. Uma estratégia de escada CD mantém os CDs abrindo e vencendo anualmente, oferecendo a você a opção de acesso a dinheiro ou reinvestimento.

Se você deve escolher um CD Roth ou IRA tradicional, pode depender de sua faixa de imposto e estratégia de imposto de aposentadoria. Considere consultar um consultor financeiro profissional.

Conclusão

Um CD IRA é uma ferramenta para equilibrar o risco em sua carteira de aposentadoria geral e tem vários benefícios à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria. Na aposentadoria, é mais provável que você priorize investimentos de renda fixa que preservam sua riqueza. Um CD IRA pode ser ideal quando você tem uma tolerância de baixo risco e deseja proteger seu principal e retornos futuros.

A melhor maneira de decidir se um CD IRA é ideal para você é falar com um consultor financeiro profissional. Juntos, vocês podem descobrir como um CD do IRA pode se encaixar em sua estratégia de aposentadoria de longo prazo.