Taxas e tendências de empréstimos pessoais, semana de setembro. 11 de outubro de 2023: Taxas caem ligeiramente
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A taxa de juros média geral para empréstimos pessoais caiu para 20,94% esta semana, após uma redução de 15 pontos base na semana anterior.
As taxas de juro médias segmentadas por nível de crédito foram mais elevadas para mutuários com crédito excelente pela segunda semana num linha, desta vez aumentando 12 pontos base, bem como para aqueles com crédito fraco, que experimentaram uma queda de 236 pontos base ganho. Entretanto, os mutuários com crédito bom e justo caíram ainda mais, caindo 13 e 52 pontos base, respectivamente.
O impacto médio ponderado das taxas médias mais elevadas para metade dos quatro níveis de crédito não foi suficiente para compensar as taxas mais baixas dos outros dois níveis, resultando numa redução líquida nas taxas em dois níveis base pontos.
Principais conclusões
- A taxa de juros média geral para empréstimos pessoais diminuiu apenas 2 pontos base esta semana, para 20,94%.
- A taxa média mais baixa relatada pelos nossos credores pesquisados continua sendo 5,99% APR, enquanto a mais alta é mais uma vez 35,99% APR.
- O valor médio do empréstimo é agora de US$ 21.971, uma redução de US$ 76 desde a semana passada, enquanto o prazo médio do empréstimo se manteve estável em 50 meses.
| APRs de empréstimos pessoais por nível de crédito | |||
|---|---|---|---|
| Nível de crédito | APR média da semana passada | APR média desta semana | Mudança semana após semana |
| Excelente | 20.11% | 20.23% | + 0.12 |
| Bom | 22.20% | 22.07% | - 0.13 |
| Justo | 26.76% | 26.24% | - 0.52 |
| Pobre | 26.55% | 28.91% | + 2.36 |
| Todas as camadas | 20.96% | 20.94% | - 0.02 |
As taxas de empréstimos pessoais começaram a subir ao longo de 2022 e em 2023 devido a uma série sustentada de aumentos das taxas de juros por parte do Federal Reserve. Para combater as taxas de inflação mais elevadas registadas em 40 anos, a Fed não só aumentou a taxa dos fundos federais em 11 dos seus reuniões de decisão de taxas (exceto a reunião de junho de 2023), mas muitas vezes aumentou as taxas em valores historicamente grandes incrementos. Na verdade, seis desses aumentos foram de 0,50% ou 0,75%, embora os últimos cinco aumentos tenham sido mais modestos, de apenas 0,25%.
A Fed anunciou na sua última reunião de 26 de Julho que iria aumentar novamente as taxas, desta vez em 25 pontos base. Para a próxima reunião da Fed, em Setembro, 93% dos traders de futuros prevêem que a taxa dos fundos federais se manterá estável, enquanto apenas 7% prevêem outro aumento de 25 pontos base.
O Federal Reserve e as taxas de empréstimos pessoais
De um modo geral, as alterações na taxa dos fundos federais traduzem-se em alterações na taxas de juros de empréstimos pessoais, além das taxas de cartão de crédito. Mas as decisões da Reserva Federal não são o único factor de fixação de taxas para empréstimos pessoais. Também importante é a concorrência e, em 2022, a procura de empréstimos pessoais aumentou substancialmente e continua em 2023.
Embora a inflação elevada em décadas tenha levado a Fed a aumentar a sua taxa de juro directora em 500 pontos base desde Março de 2020, as taxas médias dos empréstimos pessoais não aumentaram tão dramaticamente. Isto porque a elevada procura dos mutuários exigiu que os credores competissem agressivamente pelos empréstimos fechados, e uma das principais formas de vencer a concorrência é oferecer taxas mais baixas. Embora as taxas de empréstimos pessoais tenham aumentado em 2022 e 2023, a concorrência acirrada neste espaço impediu-as de subir à mesma taxa que a taxa dos fundos federais.
Embora a inflação tenha começado recentemente a cair, continua acima da taxa-alvo do Fed de 2%. A Fed reuniu-se recentemente em 26 de Julho e, como era amplamente esperado, anunciou que iria aumentar as taxas de juro em mais 25 pontos base. Em comentários após a reunião, o presidente do Fed, Jerome Powell, disse que era muito cedo para especular sobre quaisquer futuras decisões sobre taxas, mas que o Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC), que se reúne novamente em Setembro. 20, monitorizaria de perto os actuais níveis de emprego e de preços no consumidor e basearia quaisquer futuras alterações nas taxas de juro nesses dados económicos.
| Emprestador | TAEG média | Prazo médio do empréstimo (Meses) | Valor médio do empréstimo |
|---|---|---|---|
| Avant | 28.98% | 37 | $11,471 |
| Melhor ovo | 21.28% | 48 | $16,657 |
| BHG Financeiro | 16.34% | 87 | $76,807 |
| Citibank | 14.99% | 36 | $26,000 |
| Descobrir | 16.49% | 60 | $21,250 |
| Dinheiro feliz | 16.37% | 46 | $29,868 |
| Clube de empréstimos | 16.23% | 44 | $19,675 |
| Ponto de empréstimo | 28.76% | 43 | $8,159 |
| LightStream | 13.31% | 67 | $27,484 |
| OneMain Financeiro | 28.85% | 46 | $8,151 |
| Prosperar | 20.04% | 46 | $14,461 |
| Alcance Financeiro | 23.84% | 42 | $17,524 |
| SoFi | 16.40% | 48 | $30,816 |
| Crédito Universal | 22.09% | 46 | $16,145 |
| Atualizar | 22.04% | 47 | $16,549 |
| Subir na vida | 29.01% | 51 | $10,521 |
| Todos os credores acima | 20.94% | 50 | $21,971 |
Qual é a tendência prevista para as taxas de empréstimos pessoais?
Se o Fed continuar a aumentar a taxa dos fundos federais em 2023, as taxas de empréstimos pessoais também poderão aumentar. No entanto, com a concorrência pelos empréstimos pessoais ainda acirrada, o movimento ascendente nas taxas de empréstimo poderá ser atenuada mesmo à luz de um aumento da taxa dos fundos federais, talvez deixando as médias não muito longe das actuais níveis.
Como a maioria dos empréstimos pessoais são produtos de taxa fixa, tudo o que importa para novos empréstimos é a taxa que você fixa no início do empréstimo (se você já possui um empréstimo de taxa fixa, os movimentos das taxas não afetarão seu pagamentos). Se você sabe que certamente precisará contrair um empréstimo pessoal nos próximos meses, é provável (embora não garantido) que as taxas atuais será melhor ou semelhante ao que você poderia obter no final de setembro ou mesmo em novembro, dependendo de como as taxas reagem a quaisquer aumentos nas taxas do Fed ou pausas.
Também é sempre uma decisão sábia procurar o melhores taxas de empréstimo pessoal. A diferença de 1 ou 2 pontos percentuais pode facilmente somar centenas ou até milhares de dólares em custos de juros ao final do empréstimo, portanto, buscar a melhor opção é um tempo bem investido.
Por último, não se esqueça de considerar como poderá reduzir os seus gastos para evitar a contratação de um empréstimo pessoal, ou como poderá poderia começar a construir um fundo de emergência para que futuras despesas inesperadas não afundem suas finanças e exijam a contratação de pessoal adicional empréstimos.
Divulgação da Metodologia de Cobrança de Tarifas
A Investopedia pesquisa e coleta taxas médias de empréstimos pessoais anunciadas, duração média do empréstimo e empréstimo médio valor de 15 dos maiores credores pessoais do país a cada semana, calculando e exibindo o ponto médio do valor anunciado gamas. As taxas, prazos e valores médios dos empréstimos também são coletados e agregados por faixa de qualidade de crédito (para crédito excelente, bom, regular e ruim) em 29 credores por meio de uma parceria com Fiona. As médias agregadas por qualidade de crédito baseiam-se em empréstimos efetivamente contabilizados.