Troca recíproca de seguros: definição, como funciona, exemplo
O que é uma troca recíproca de seguros?
Recíproca seguro as bolsas são uma forma de organização de seguros em que indivíduos e empresas trocam contratos de seguro e distribuem entre si os riscos associados a esses contratos. Os segurados de uma bolsa de seguros recíproca são chamados de assinantes.
Principais conclusões
- Uma bolsa recíproca de seguros é um tipo de organização onde indivíduos e empresas trocam contratos de seguro.
- Esta troca, que inclui duas entidades distintas – um procurador (AIF) e uma troca recíproca entre seguros – é utilizada para reduzir o risco dos contratos de seguro.
- Os assinantes usam o AIF para trocar apólices, que também administra as operações diárias da bolsa.
- A bolsa de seguros recíprocos é gerida por um conselho de governadores, que cuida do monitoramento do AIF e da aprovação das taxas, entre outras coisas.
- As seguradoras recíprocas podem emitir apólices avaliáveis e não avaliáveis.
Como funciona uma troca recíproca de seguros
Uma bolsa recíproca de seguros é formada pela reunião de duas entidades distintas – uma bolsa recíproca entre seguros e uma bolsa recíproca de seguros.
procurador (AIF). A troca recíproca entre seguros é utilizada para permitir que os assinantes troquem apólices por meio do procurador, o que lhes permite distribuir o risco. As seguradoras recíprocas autorizadas são frequentemente regidas por disposições legislativas expressamente separadas das seguradoras recíprocas nacionais.O procurador está autorizado a realizar transações comerciais em nome de outra entidade, que, no caso, é a seguradora recíproca. O FIA gere as operações quotidianas da recíproca e dispõe de um procuração status pela recíproca. O FIA pode ser propriedade do recíproco, denominado recíproco proprietário, ou pode ser contratado de um terceiro, denominado recíproco não proprietário.
Algumas das maiores seguradoras recíprocas incluem United Services Automobile Association (USAA), State Farm Mutual Automobile Insurance Company e Nationwide.
Vantagens e desvantagens da troca recíproca de seguros
Prós da troca recíproca de seguros
Existem muitas razões pelas quais as empresas procurariam uma estrutura recíproca de troca de seguros. As bolsas de seguros recíprocas podem operar, e muitas vezes, sem fins lucrativos, com o objetivo de oferecer aos seus segurados uma cobertura acessível. Em comparação com as opções de seguro padrão, os prêmios podem ser mais baixos porque os segurados compartilham riscos e custos.
Para ajudar os segurados a minimizar riscos e perdas, a bolsa pode oferecer serviços de gestão de risco, como programas de controle de perdas, treinamento em segurança e avaliação de risco. Além disso, a franqueza da comunicação, a melhor compreensão dos termos e a agilidade na resolução de quaisquer dúvidas ou reclamações são possibilitadas por esse tipo de relacionamento.
No caso de a troca recíproca de seguros gerar um excedente, ela poderá devolver ganhos aos segurados na forma de dividendos ou créditos premium. Devido a esta estrutura organizacional potencial, as bolsas de seguros recíprocas normalmente colocam mais ênfase na manutenção da estabilidade e sustentabilidade a longo prazo.
Contras da troca recíproca de seguros
As bolsas recíprocas de seguros visam frequentemente indústrias ou profissões específicas, pelo que pessoas ou organizações fora desses nichos podem não ter acesso a elas ou utilizá-las. Também pode haver pré-requisitos ou requisitos que devem ser atendidos previamente; como resultado, nem todos podem ser elegíveis para participar de um intercâmbio específico.
Como qualquer entidade seguradora tradicional, a sustentabilidade financeira da bolsa de seguros recíproca e a viabilidade depende significativamente das contribuições e prêmios combinados de seu segurado membros. Além disso, muitas vezes opera com menos recursos, equipes menores ou redes menores. Portanto, as bolsas de seguros recíprocas muitas vezes apresentam riscos financeiros mais elevados.
Em contraste com os planos de seguros típicos, a cobertura fornecida por bolsas de seguros recíprocas pode ser difícil de transferir para outra seguradora. Pode haver menos flexibilidade se quiserem mudar de seguradora ou alterar a sua cobertura.
Por último, porque as bolsas recíprocas de seguros baseiam-se no conceito de partilha de riscos em que os segurados partilham risco e obrigações monetárias, isso também significa que os segurados assumem indiretamente o risco de outros membros reivindicações. Se um pequeno número de segurados incorrer em grandes perdas ou responsabilidades, isso poderá ter um impacto na viabilidade geral da bolsa e solvência. Isto pode potencialmente levar a um aumento nos prémios para todos os membros.
Pode fazer com que os segurados tenham voz direta em mais processos de tomada de decisão
Geralmente pode resultar em cobertura personalizada
Pode ser rentável, pois o risco é compartilhado entre os detentores
Pode resultar em participação nos lucros
Pode ter acesso direto aos subscritores
Pode excluir certas indústrias, pois pode não estar disponível para determinados setores
Muitas vezes tem requisitos de adesão que devem ser atendidos
Contingente às contribuições dos membros para a saúde da entidade (como todas as outras formas de seguro)
Muitas vezes falta portabilidade
Pode assumir indiretamente o risco de reclamações de outros membros
Considerações Especiais
A conselho de governadores administra uma companhia de seguros recíproca. O conselho é responsável por escolher e acompanhar o procurador, aprovar taxas e supervisionar as operações da recíproca. Os excedentes de prêmios são mantidos em contas de excedentes separadas, dedicadas a uma finalidade específica, embora as contas possam ser misturadas e usadas para pagar sinistros contra as apólices.
As seguradoras recíprocas podem emitir ambos avaliável e políticas não avaliáveis, sendo esta última a política mais comum emitida. Uma apólice não avaliável evita que o segurado seja cobrado de uma quantia adicional de dinheiro se o custo de operação da recíproca for maior do que o esperado. Isto significa que as responsabilidades financeiras do tomador do seguro estão limitadas ao custo da apólice.
Uma bolsa de seguros recíproca é diferente de uma companhia de seguros mútua, na qual indivíduos e empresas com necessidades de seguros semelhantes, como médicos, reúnem-se para partilhar riscos e obter melhores cotações.
Exemplo de troca recíproca de seguros
As trocas recíprocas de seguros começaram em 1881, quando seis comerciantes de produtos secos em Nova Iorque concordaram em indemnizar-se mutuamente devido ao seu descontentamento partilhado com as companhias de seguros.
Todos os membros deste grupo tinham edifícios de construção superior e os mantinham bem, mas foram todos cobrados prêmios que não correspondiam às perdas potenciais para operações comerciais semelhantes edifícios.
Na altura, as companhias de seguros aplicavam traços gerais na sua classificação de risco; as técnicas modernas de fixação de taxas ainda não haviam sido desenvolvidas. Capazes de absorver certas perdas, os comerciantes tiveram o incentivo e a capacidade de “auto-segurar” para reduzir os seus custos.
Qual é a diferença entre uma troca de seguros recíproca e mútua?
Uma bolsa de seguros recíproca pertence e é administrada por seus segurados que também são segurados, enquanto uma bolsa de seguros mútua pertence a segurados que não estão necessariamente segurados. Numa troca recíproca, os segurados partilham directamente riscos e prémios, enquanto numa troca mútua, os segurados elegem um conselho de administração para supervisionar as operações da empresa.
De quem são as bolsas de seguros recíprocas de propriedade?
As bolsas de seguros recíprocas são propriedade dos seus segurados, que também estão segurados.
Qual é o processo de sinistros com seguro recíproco?
Os segurados registram as reclamações e fornecem evidências pertinentes à troca como parte do processo de reclamação recíproca do seguro. Um avaliador de sinistros avalia a validade e o escopo da reclamação, examina a cobertura e calcula o valor da perda. O valor da liquidação é determinado pela bolsa recíproca de seguros, que também paga ao segurado o valor adequado. O procedimento termina após a resolução do sinistro, sendo essencial uma comunicação eficaz entre as partes. Os procedimentos específicos da bolsa podem ser diferentes, portanto os segurados devem consultar as instruções do seu seguro para obter uma explicação completa.
O resultado final
Uma seguradora mútua conhecida como bolsa recíproca de seguros permite que os segurados reúnam seus riscos e obrigações financeiras. Os proprietários que também são segurados ganham com cobertura personalizada, custos baixos e contato direto com os subscritores. A bolsa funciona sem fins lucrativos, com ênfase no bem-estar de seus usuários e na estabilidade a longo prazo. Promove um senso de comunidade entre os assinantes e fornece soluções de seguros adaptadas a setores específicos.
