Gerenciando empréstimos pessoais com pagamentos mensais
Os empréstimos pessoais oferecem previsibilidade de taxas de juros fixas, pagamentos mensais fixos e um plano de reembolso definido, razão pela qual muitos consumidores os escolhem em vez de cartões de crédito e linhas de crédito. Se você está procurando empréstimos que possa pagar mensalmente, continue lendo para saber como funcionam os empréstimos pessoais, como gerenciá-los e algumas alternativas a serem consideradas.
Principais conclusões
- Uma das etapas mais importantes ao gerenciar um empréstimo pessoal com pagamentos mensais é garantir que seus pagamentos sejam feitos em dia. Isso não apenas minimizará qualquer risco de inadimplência no empréstimo, mas também melhorará sua pontuação de crédito.
- Cartões de crédito, linhas de crédito de home equity (HELOCs) e empréstimos de home equity são fontes de financiamento que podem ser alternativas adequadas aos empréstimos pessoais, dependendo das suas necessidades e situação financeira.
- As principais etapas ao solicitar um empréstimo pessoal incluem verificar sua pontuação de crédito, calcular o valor que você está planejar o empréstimo, bem como o pagamento mensal, comparar diferentes credores e preencher um pedido de empréstimo.
O que é um empréstimo pessoal?
Um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo que normalmente é inseguro, embora empréstimos pessoais garantidos também existem. De qualquer forma, os empréstimos pessoais permitem que os consumidores peçam dinheiro emprestado e o paguem mensalmente. Os fundos do empréstimo são dados como uma montante fixo de dinheiro adiantado.
Os empréstimos pessoais também vêm com taxas de juros fixas, e incluem um período de reembolso definido que não será alterado. Isso significa que esses empréstimos também oferecem pagamentos mensais fixos que permanecem iguais durante toda a vida do empréstimo.
Gerenciando um empréstimo pessoal
Como o histórico de pagamentos constitui o maior componente individual do seu pontuação de crédito, o aspecto mais importante do gerenciamento de um empréstimo pessoal é garantir que todos os pagamentos mensais sejam feitos antecipadamente ou dentro do prazo. Embora os pagamentos dentro do prazo possam ajudá-lo a construir crédito e melhorar sua pontuação ao longo do tempo, os atrasos nos pagamentos podem ter um impacto negativo dramático em sua pontuação de crédito que leva meses ou anos para ser superado.
Outras etapas envolvidas no gerenciamento adequado de um empréstimo pessoal incluem garantir que os pagamentos do empréstimo se encaixem em um orçamento mensal ou plano de gastos, além de evitar a tentação de pedir empréstimos a mais só porque você pode.
A maioria dos empréstimos pessoais dura de um a sete anos, embora normalmente você possa pagar esses empréstimos antecipadamente, sem qualquer penalidades de pré-pagamento. Com isso em mente, pode ser útil fazer pagamentos extras para um empréstimo pessoal, se você puder, e se isso não o impedir de atingir outras metas financeiras.
Alternativas aos empréstimos pessoais
Se você está pensando em fazer um empréstimo pessoal, mas também está se perguntando sobre outras opções de financiamento, considere estas alternativas:
- Cartões de crédito: Cartões de crédito vêm com taxas de juros variáveis, os pagamentos mensais são baseados em quanto você pede emprestado. Alguns cartões de crédito também oferecem bônus de inscrição para atingir um limite de gastos nos primeiros meses, além de recompensas contínuas para cada dólar gasto.
- Linhas de crédito de home equity: Linhas de crédito de home equity (HELOCs) permitem que você peça um empréstimo contra o patrimônio de sua casa com uma taxa de juros variável. Seu pagamento mensal é baseado em quanto você pediu emprestado, e os HELOCs vêm com um período de saque onde você pode pedir dinheiro emprestado e um período de reembolso onde você não pode.
- Empréstimos para aquisição de casa própria: Como empréstimos pessoais, empréstimos para aquisição de casa própria vêm com taxas de juros fixas, pagamentos mensais fixos e um cronograma de reembolso definido. Estes empréstimos também são garantidos pelo equidade em sua casa.
Como solicitar um empréstimo pessoal
As opções de empréstimo pessoal podem ser acessadas online e no conforto da sua casa. As etapas envolvidas na inscrição incluem verificar sua pontuação de crédito, calcular o valor do empréstimo e o pagamento mensal, comparar empresas de empréstimo e preencher o formulário de empréstimo.
Verifique sua pontuação de crédito
Os melhores empréstimos pessoais são voltados para pessoas com renda alta e crédito bom ou excelente, por isso você vai querer saber sua situação antes de se inscrever. Felizmente, há muitos lugares para verifique sua pontuação de crédito gratuitamente, incluindo Credit Karma, Credit Sesame, serviço CreditWise da Capital One e muito mais.
Compare empresas de empréstimo e taxas
Veja as principais empresas de empréstimo pessoal e o que elas têm a oferecer em termos de valores de empréstimos, taxas de juros e taxas. Fique atento às taxas ocultas que essas empresas também podem cobrar, incluindo taxas administrativas ou taxas de originação.
Obtenha pré-qualificação on-line
Alguns credores permitem que você "verifique sua taxa" e obtenha pré-qualificado on-line. Esta etapa exige apenas que você envie algumas informações básicas sobre você, como nome, endereço e os últimos quatro dígitos do seu Número de Segurança Social (SSN). A partir daí, você pode descobrir a taxa que poderá pagar e quanto poderá ter direito a emprestar.
Aplicar para um emprestimo
Depois de encontrar uma oferta de empréstimo com a qual você esteja satisfeito, as etapas a seguir podem ajudá-lo solicitar um empréstimo pessoal.
- Passo 1: Envie um pedido de empréstimo online: Preencha o pedido de empréstimo com suas informações pessoais e financeiras, incluindo seu nome, endereço, SSN, informações de emprego e detalhes de renda.
- Etapa 2: fazer upload da documentação:A maioria das empresas de empréstimo exigirá que você carregue um comprovante de identidade, como uma foto de sua carteira de motorista. Outra documentação que você pode precisar enviar inclui recibos de pagamento e declarações fiscais.
- Etapa 3: Receba uma decisão:Algumas empresas de empréstimo pessoal tomarão uma decisão sobre o seu empréstimo em apenas uma hora, enquanto outras podem solicitar informações adicionais. De qualquer forma, você deve descobrir se foi aprovado para um empréstimo dentro de alguns dias úteis, no máximo.
- Etapa 4: obtenha financiamento: Na maioria das vezes, os empréstimos pessoais são financiados através de um Transferência ACH diretamente para sua conta bancária. Enquanto alguns credores fornecem financiamento no próximo dia útil, outros levam vários dias para transferir os fundos do empréstimo para sua conta.
| Melhores empréstimos pessoais | |||
|---|---|---|---|
| Empresa | Taxa de porcentagem anual | Duração do mandato | Valor do empréstimo |
| Descobrir | 7,99% a 24,99% | 36 a 84 meses | US$ 2.500 a US$ 40.000 |
| Cooperativa de crédito PenFed | 7,99% a 17,99% | Até 60 meses | Até $ 50.000 |
| SoFi | 8,99% a 25,81% com pagamento automático | 24 a 84 meses | US$ 5.000 a US$ 100.000 |
| Atualizar | 8,49% a 35,99% | 24 a 84 meses | US$ 1.000 a US$ 50.000 |
| Banco dos EUA | 8,24% a 21,49% | 12 a 84 meses | US$ 1.000 a US$ 50.000 |
O que saber sobre o reembolso de empréstimos pessoais
Como você pode ver no gráfico acima, diferentes credores oferecem diferentes durações de prazo que os mutuários podem escolher quando se inscreverem. Por exemplo, é possível pedir dinheiro emprestado e pagá-lo em 12 pagamentos mensais se quiser pagar dívidas rapidamente. Enquanto isso, os empréstimos pessoais com pagamentos mensais baixos podem, às vezes, durar até 84 meses ou até mais.
O ideal é que você encontre um empréstimo pessoal com prazo de reembolso, taxa de juros e pagamento mensal adequado ao seu estilo de vida e ao seu orçamento. Vale a pena ter em mente que empréstimos com taxas de juros altas podem ser consideravelmente mais caros ao longo do tempo – principalmente se tiverem um longo prazo de reembolso.
Por exemplo, emprestar $ 15.000 a 21% taxa percentual anual (APR) por 12 meses exige um pagamento mensal de $ 1.396,71 e juros totais de $ 1.760,48. Se você pagar o mesmo valor do empréstimo ao longo de 60 meses com a mesma taxa, no entanto, pagará apenas $ 405,80 por mês, mas também desembolsará o total de juros de $ 9.348,02 durante esse período.
Termos de reembolso
As taxas de juros adicionais que aumentam quando você pede dinheiro emprestado por um prazo mais longo podem ser evitadas escolhendo um período de reembolso mais curto para começar. No entanto, os empréstimos pessoais com duração de 12 a 36 meses têm pagamentos mensais muito mais elevados do que aqueles que últimos 60 a 84 meses, e pode ser difícil comprometer-se com um pagamento maior, mesmo que seja por apenas 12 a 36 meses. meses.
Com isso em mente, é importante garantir que você possa pagar seu empréstimo antecipadamente, sem quaisquer penalidades de pré-pagamento. Isso lhe dá a flexibilidade de pagar mais do que o pagamento mínimo do empréstimo quando puder, sem se comprometer com um pagamento mais alto no longo prazo.
No exemplo acima de um empréstimo de $ 15.000 com TAEG de 21% e prazo de 60 anos, mencionamos como o total de encargos de juros durante esse período soma $ 9.348,02. Se você optou por pagar $ 200 extras para este empréstimo todos os meses, em vez de apenas $ 405,80 como pagamento mínimo exigido, o prazo do empréstimo seria reduzido em dois anos e três meses e você economizaria $ 4.514,74 em juros ao longo do caminho.
Um empréstimo pessoal é ideal para você?
Os empréstimos pessoais oferecem uma forma de pedir dinheiro emprestado sem garantia na maioria dos casos. Eles também vêm com pagamentos mensais definidos, taxas fixas e um cronograma de reembolso fixo que permite saber exatamente quando você fará o último pagamento do empréstimo. Isso os torna uma boa opção para quem deseja pedir emprestado uma determinada quantia de dinheiro por um determinado período e fazer pagamentos mensais fixos sem surpresas.
Um empréstimo pessoal é o mesmo que um empréstimo parcelado?
Os empréstimos pessoais também são chamados de empréstimos parcelados, pois você devolve o dinheiro em parcelas mensais fixas.
Por que as taxas de empréstimos pessoais são tão altas?
As taxas de empréstimos pessoais são altas para pessoas com crédito imperfeito ou histórico de crédito limitado. Se você deseja se qualificar para uma taxa de juros mais baixa ou melhores condições de empréstimo, pode ser útil melhorar sua pontuação de crédito antes de se inscrever.
Quanto tempo deve demorar para pagar um empréstimo pessoal?
Os empréstimos pessoais normalmente vêm com prazos de reembolso que duram de 12 a 84 meses, embora alguns credores permitam que os mutuários devolvam o dinheiro em prazos mais curtos ou mais longos.
O resultado final
Os empréstimos pessoais são empréstimos que você paga mensalmente que permitem que você acesse dinheiro quando precisar. Desde que você peça emprestado apenas o necessário e sempre faça os pagamentos dentro do prazo, esses empréstimos podem ajudá-lo a aprender hábitos financeiros positivos e, ao mesmo tempo, melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
Antes de solicitar um empréstimo pessoal, você deve comparar os credores com base nos valores, taxas e taxas do empréstimo. Isso pode ajudá-lo a identificar credores que oferecem empréstimos com as melhores taxas e prazos, o que pode ajudá-lo a economizar dinheiro ao longo do tempo.