Tenho títulos? Sua nova taxa é provavelmente de 3,94% – não os 5,27% sobre os quais você leu
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Principais conclusões
- O Tesouro dos EUA anunciou esta semana que os títulos I adquiridos entre novembro de 2023 e maio de 2024 renderão 5,27% nos primeiros seis meses.
- Se você já Para possuir títulos I, no entanto, sua taxa nos próximos seis meses será consideravelmente mais baixa, uma vez que o cálculo da taxa de cada título I é específico para sua data de emissão.
- Se você obteve um título I entre novembro de 2021 e outubro de 2022 – quando a taxa subiu para 9,62% – sua nova taxa de seis meses será de 3,94%.
- Os melhores CDs de hoje estão pagando taxas de gravação – variando de 5,00% a 6,50% APY – que você pode garantir por meses ou anos depois.
- Se você manteve seu título I por pelo menos um ano, poderá transferir seus fundos para um CD com melhor remuneração. A data de emissão do seu título pode indicar o momento ideal para lucrar, sendo 15 meses o ponto ideal para muitos compradores de títulos de 2022.
Compreendendo o anúncio da nova taxa de títulos I
A forma como os títulos I funcionam é que sua taxa muda a cada seis meses com base nas taxas de inflação atuais – e é por isso que são chamados de títulos I. Mas a taxa é, na verdade, composta de duas partes. Um é fixo para a vida do título I – atribuído ao seu título no momento da compra – enquanto o outro componente é indexado à inflação e é ajustado a cada seis meses.
A adição dos componentes fixo e variável fornece a taxa composta para um determinado título I para um período atual de seis meses. Então, seis meses depois, a parcela variável da inflação será ajustada e adicionada novamente à taxa fixa original. Isso continua enquanto você possuir o título.
O Tesouro anunciou esta semana uma nova taxa de seis meses que tem um fator de inflação mais alto e um factor de taxa fixa mais elevado. Primeiro, todos receberão um novo componente de inflação de 3,94% (ou seja, um valor anualizado para a taxa de inflação semestral de 1,97%). No anúncio da taxa anterior, em 1º de maio, o fator de inflação foi de 3,38%, o que significa que a nova taxa de seis meses aumentou cerca de meio ponto percentual devido a leituras de inflação mais altas desta vez.
Mas o que tem um impacto ainda maior neste ciclo é que quem comprar um novo título I entre novembro de 2023 e maio de 2024 receberá um componente de taxa fixa de 1,30%. Isso é notavelmente superior à taxa fixa de 0,00% atribuída aos títulos I adquiridos no ano passado e explica por que novos títulos I os títulos adquiridos hoje pagarão uma taxa mais alta de 5,27% nos primeiros seis meses, enquanto os títulos 2022 I pagarão apenas 3.94%.
| Data de emissão do título | Taxa Fixa Atribuída para a Vida do Título | Componente de inflação atual | Taxa Composta de Hoje* |
|---|---|---|---|
| novembro de 2023 - maio de 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| Maio de 2023 - outubro de 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| novembro de 2022 - abril de 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| Maio de 2022 - Out de 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| de novembro de 2021 a abril de 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
Como resultado da atribuição de diferentes taxas fixas a cada grupo de títulos I no momento da compra, você pode ver abaixo como as taxas compostas de seis meses variam ao longo do tempo para diferentes datas de emissão de títulos.
| Data de emissão do título | APY para os meses 1 a 6 | APY para os meses 7 a 12 | APY para os meses 13 a 18 | APY para os meses 19 a 24 | APY para os meses 25 a 30 |
|---|---|---|---|---|---|
| Novembro. 1º de abril de 2023 - abril. 30, 2024 | 5.27% | Desconhecido | Desconhecido | Desconhecido | Desconhecido |
| 1º de maio a outubro. 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Desconhecido | Desconhecido | Desconhecido |
| Novembro. 1º de abril de 2022 - abril. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Desconhecido | Desconhecido |
| 1º de maio a outubro. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Desconhecido |
| Novembro. 1º de abril de 2021 - abril. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
Os melhores CDs de hoje pagam mais do que taxas de títulos I de 2022
Se você não precisar de seus fundos por um tempo, o declínio das taxas dos títulos I ao mesmo tempo que As taxas de CD dispararam apresenta uma oportunidade de sorte. Por exemplo, você poderia sacar seus títulos I e transferir esse dinheiro para um CD de 6 meses ou 1 ano com pagamento acima de 6%. Ou você pode garantir uma taxa recorde por mais tempo, como um CD de 2 anos pagando 5,60%. Talvez você não precise do seu dinheiro há anos e esteja interessado em garantir uma taxa de 5,00% por cinco anos.
Embora seja possível que as taxas dos títulos I possam subir novamente, as chances são indiscutivelmente maiores de que caiam em 2024. Isso porque o Reserva Federal continua empenhado em combater a inflação até que esta desça ao nível-alvo de 2% do Fed. É claro que não há bola de cristal para saber se e quando a inflação cairá para esse nível. Mas o foco da Fed no seu objectivo de inflação é forte e persistente.
Ao contrário dos títulos I, certificados de depósito tenha a grande vantagem de prometer um APY que terá garantia de todo o prazo do CD. Portanto, não há jogo de adivinhação sobre o que você ganhará no futuro, e o que o Fed fizer com as taxas não terá influência no retorno de qualquer CD existente que você já possua. Com os retornos de CD em seus níveis mais altos em mais de 20 anos, é um excelente momento para garantir uma dessas taxas fixas.
Os juros pagos sobre CDs são tributados como todas as outras receitas nos níveis federal e estadual, mas os rendimentos dos títulos estão isentos de impostos estaduais e locais. Portanto, para fazer uma comparação direta entre os ganhos do título I e do CD, você precisaria contabilizar o imposto de renda estadual que pagaria sobre os juros do CD. Ainda assim, se a taxa do CD for substancialmente mais alta do que a taxa atual do título I, você acabará ganhando mais com o CD.
Não quer comprometer seus fundos de títulos I em um CD? Você também pode transferir seu dinheiro para um dos melhores contas de poupança de alto rendimento ou melhores contas do mercado monetário, que atualmente pagam taxas de até 5,40% e 5,35% APY, respectivamente. Mas tenha em mente que as taxas das contas de poupança e do mercado monetário são variáveis, o que significa que podem cair a qualquer momento e sem aviso prévio.
Escolha a data de retirada do seu I Bond com cuidado
O dinheiro mantido em títulos I pode ser sacado a qualquer momento após você ter mantido o título por um ano. Mas há um problema - e você deve escolher o momento com cuidado. Para qualquer título I resgatado antes de cinco anos a partir da data de emissão, você incorrerá em uma penalidade. Felizmente, a penalidade pode ser bastante leve se você acertar o tempo.
A multa por retirada antecipada é calculada como os juros dos últimos três meses. Mas como a taxa do seu título I muda a cada seis meses, isso significa que sua penalidade dependerá de quando você retirar. Se você sacar durante um período de taxas altas, terá uma penalidade maior, enquanto sua penalidade será reduzida se você sacar durante um período de taxas mais baixas.
Usando como exemplo os compradores de títulos I que compraram entre maio e novembro de 2022, se você sacar em 12 meses, sua taxa de juros nos últimos três meses foi de 6,48%. E, como resultado, sua penalidade fará com que você perca três meses de obtenção daquele retorno estelar.
Mas se você puder esperar até os três meses de mais baixo nível de taxa - portanto, na marca de 15 meses ou mais - sua penalidade perderá três meses dos 3,38%, muito menores. Como essa taxa não é especialmente competitiva – e você pode fazer muito melhor em outro lugar – é uma penalidade menor, sendo um momento inteligente para transferir seu dinheiro para algum lugar novo.
Melhor dia do mês para sacar fundos de títulos I
Os juros mensais para títulos I são sempre pagos no primeiro dia do mês e são não rateado ao longo do mês. Então, se você sacar em dezembro. 2 ou dez. 30, você receberá o mesmo pagamento de juros em 30 de dezembro. 1 e nada mais naquele mês. Portanto, é aconselhável sacar o mais rápido possível após o dia 1º, para que você possa começar a ganhar juros mais altos em outro lugar.
Embora o exemplo acima se aplique a obrigações adquiridas entre maio e outubro de 2022, a mesma lógica se aplica a obrigações adquiridas no período de 6 meses anterior, mas com um ponto ideal ligeiramente posterior. Isso porque os títulos I adquiridos entre novembro de 2021 e abril de 2022 ainda rendem 6,48% por meio Mês 18, então é melhor esperar até o mês 21 – quando a taxa está em 3,38% há três meses – para descontar fora.
Felizmente, é fácil determinar sua própria data de retirada para minimizar a penalidade. Basta identificar o mês de emissão do seu título I e localizá-lo em uma de nossas tabelas abaixo.
Para títulos I emitidos de novembro de 2021 a abril de 2022
| I Bond emitido em qualquer data deste mês | Se você sacou depois de 12 meses, desistiu de 3 meses dessa taxa | Se você sacou depois de 15 meses, desistiu de 3 meses dessa taxa | Se você sacar (ed) após 21 meses, você desistiu/desistirá de 3 meses desta taxa | Data em que você atinge (ed) 21 meses e minimiza (d) sua penalidade |
|---|---|---|---|---|
| Novembro de 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Agosto. 2, 2023 |
| Dezembro de 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Setembro. 2, 2023 |
| Janeiro de 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Outubro. 2, 2023 |
| fevereiro de 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Novembro. 2, 2023 |
| março de 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Dez. 2, 2023 |
| abril de 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Janeiro. 2, 2024 |
Para títulos I emitidos de maio de 2022 a outubro de 2022
| I Bond emitido em qualquer data deste mês | Se você sacar após 12 meses, abrirá mão de 3 meses dessa taxa | Se você sacar após 15 meses, abrirá mão de 3 meses dessa taxa | Data em que você chega aos 15 meses e minimiza sua penalidade |
|---|---|---|---|
| Maio de 2022 | 6.48% | 3.38% | Agosto. 2, 2023 |
| junho de 2022 | 6.48% | 3.38% | Setembro. 2, 2023 |
| julho de 2022 | 6.48% | 3.38% | Outubro. 2, 2023 |
| agosto de 2022 | 6.48% | 3.38% | Novembro. 2, 2023 |
| Setembro de 2022 | 6.48% | 3.38% | Dez. 2, 2023 |
| Outubro de 2022 | 6.48% | 3.38% | Janeiro. 2, 2024 |
Se você tiver uma data de emissão entre novembro de 2022 e abril de 2023, é melhor sacar após a marca de 12 meses do que após a marca de 15 meses. Isso porque a taxa dos títulos I emitidos durante esse período caiu para 3,79% já no 6º mês e, no 13º mês, a taxa aumentou para 4,35%. Portanto, se o seu objetivo é sacar e você deseja minimizar sua penalidade, seria sensato sacar logo após completar 1 ano de aniversário.
Divulgação da Metodologia de Cobrança de Tarifas
Todos os dias úteis, a Investopedia rastreia os dados de taxas de mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs e contas poupança para clientes em todo o país e determina classificações diárias das contas mais bem pagas. Para se qualificar para nossas listas, a instituição deve ser segurada pelo governo federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) e o depósito inicial mínimo da conta não deve exceder US$ 25.000.
Os bancos devem estar disponíveis em pelo menos 40 estados. E embora algumas cooperativas de crédito exijam que você doe para uma instituição de caridade ou associação específica para se tornar membro, caso não atenda a outras condições de elegibilidade critérios (por exemplo, você não mora em uma determinada área ou trabalha em um determinado tipo de emprego), excluímos as cooperativas de crédito cujo requisito de doação é de US$ 40 ou mais. Para saber mais sobre como escolhemos as melhores tarifas, leia nossa metodologia completa.
Nota do Editor: Este artigo foi atualizado em novembro. 7 de setembro de 2023, para incluir mais informações sobre a tributação de CDs, títulos I e juros auferidos. Foi publicado originalmente em novembro. 3, 2023.
