Uma conta bancária premium vale a pena?

Você já ouviu falar de contas correntes premium? Para resumir, eles são simplesmente contas de depósito anunciadas publicamente de nível superior de um banco. Se você é um indivíduo com maior patrimônio líquido, provavelmente tem acesso a outras contas não anunciadas por meio da divisão de investimentos do seu banco. Ainda assim, se você está apenas procurando uma conta corrente do dia a dia e comparando as ofertas de vários bancos, provavelmente já encontrou essas contas premium.

Cada um tem um requisito de saldo mínimo para evitar o pagamento de uma taxa de serviço mensal. A questão é: é melhor deixar menos dinheiro no banco ou se inscrever em uma conta corrente premium?

Comece com estas perguntas sobre contas correntes premium

Não há uma resposta única para todos, mas aqui estão algumas perguntas a serem feitas:

• Com que frequência você usa caixas eletrônicos? Uma das grandes vantagens que vêm com contas correntes premium são transações em caixas eletrônicos sem taxas em caixas eletrônicos da empresa. Na maioria dos casos, no entanto, em caixas eletrônicos não pertencentes a bancos, você ainda tem que pagar as taxas do proprietário do caixa eletrônico. Se você não usa caixas eletrônicos regularmente, esse benefício pode não ser importante para você.
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• Seu equilíbrio flutua? As ofertas gratuitas geralmente incluem algum número de transferências de saldo a descoberto gratuitas e solicitações de interrupção de pagamento. Se você puder atender aos requisitos de saldo mínimo dessas contas de nível superior, as chances são altas de que você não está usando o cheque especial de qualquer maneira. E para a maioria das pessoas, as solicitações de interrupção de pagamento não são uma ocorrência normal.
• Quanto você se preocupa em obter juros em sua conta? Chamar essas contas de remuneradas parece impressionante em um anúncio, mas nem vale a pena considerá-las. Claro, ninguém recusará dinheiro grátis, mas Chase, por exemplo, atualmente oferece um APY de 0,01%.Em um saldo de $ 50.000, isso equivale a $ 5 por ano.
• A conta oferece pontos de recompensa? Você pode receber pontos de recompensa em conjunto com o cartão de crédito que possui no banco. Nem todos os bancos oferecem prêmios, mas você pode incluí-los em sua decisão.

Vale a pena?

Se você olhar para a verificação de prêmio com os olhos de um investidor, provavelmente não. Sem sair do banco, você poderia ganhar quase 1% em um certificado de depósito (CD) de um ano ou quase 1,7% de juros em um CD de cinco anos. As contas do mercado monetário rendem um pouco menos, mas são comparáveis ​​aos CDs.

Fora do setor bancário, títulos e dividendos - (ou distribuição) pagando ações, fundos negociados em bolsa e Master Limited Partnership rendem de 1% a 10% ou potencialmente mais, dependendo do seu risco tolerância. Se você tem de $ 15.000 a $ 75.000 para manter em uma conta corrente para atender aos requisitos de saldo mínimo, esse dinheiro pode funcionar mais para você em outros produtos financeiros. Por outro lado, muitas dessas contas irão creditar o dinheiro que você mantém em contas de investimento vinculadas nessa família bancária, de modo que você pode realizar as duas coisas ao mesmo tempo. Por exemplo, se você tiver uma conta corrente e um saldo combinado médio de três meses de $ 20.000 ou mais em um verificando e / ou conta Merrill Edge e Merrill Lynch, você pode ingressar nas recompensas preferenciais do Bank of America programa.

Além do mais, você ainda precisa manter algum dinheiro em uma conta corrente para pagar as contas. Se você ou sua família usam serviços bancários regularmente, uma conta corrente premium provavelmente economizará em taxas de caixas eletrônicos. As contas premium também podem obter taxas de empréstimo ligeiramente mais baixas ou vantagens da divisão de investimento do banco.

The Bottom Line

Embora as contas premium tenham um requisito de saldo mínimo que as faz parecer um produto para o ricos, eles estão disponíveis para qualquer pessoa que não consegue manter o saldo mínimo, mas está disposto a pagar o taxa mensal. Manter um saldo de cinco dígitos em sua conta corrente por um longo período de tempo para evitar uma taxa mensal provavelmente não é uma boa estratégia financeira. No final, depende de quanto você está usando os outros serviços do seu banco. (Para mais, veja Principais contas correntes premium de 2018 .)